アイフルの審査は通りやすい?通りにくい?

アイフルの審査は通りやすい?

アイフルの審査は通りやすいのでしょうか?これはアイフルの申し込みを考えている人なら誰でも最初に思い描く疑問ですよね。

アイフルの審査は誰でも通りやすいというものではありません。なぜなら貸金業者として融資する以上、最後には金利も含めてきちんと元金を回収する必要があるからです。

回収できずに融資を焦げ付かせてしまうと、アイフルとしてもその損失分をカバーするために他の利用者の金利を引き上げるなどして対策しなければなりませんが、金融業者としてそれは避けたいので、アイフルとしても審査を厳格化して貸出リスクを下げようとします。

ただし、すべての申込者に対して審査を厳格にすると、確かに貸出リスクは下るものの、それを嫌ってアイフルの申し込みが減ってしまい、他社にユーザーが流れるというジレンマが生まれます。

そこで、アイフルとしてもカードローンの申込者を増やしつつ、同時に貸出リスクを下げながらもある程度は通りやすい環境を作らねばいけません。

本記事では、アイフルの審査に通りやすいのはどのような人なのか、逆にアイフルの審査に通りにくいのはどんな人なのか、その特徴を中心に解説します。

\郵送物なし・カードレス!WEB完結/
アイフルのカードローン
はじめての方&お急ぎの方はコチラ

アイフルの審査に通りやすい人の特徴

アイフルの審査は通りやすいか、それとも通らないかというと、簡単に断言することはできません。まさに申込者次第だといえます。

しかし、アイフルの申込者数は膨大です。もし一人ひとりに時間をかけて審査していると経営があまりにも非効率になります。

そこで経営効率化の観点から、審査で問題ない人は最小限のチェックでどんどん通すとともに、一方できちんと審査する必要のある人は徹底して時間をかけているのです。それが申込者によって審査時間が大きく異なる理由です。

アイフルの審査基準は大きく分けて、属性(スコアリング)、信用情報、そして在籍確認の3つの項目からできています。

これらを迅速かつ厳格におこなうことで、アイフルは貸出リスクの低い個人(信用力や返済能力が高く、いわゆる「審査が通りやすい人」)にも貸出することができるようになります。

アイフルの審査に通りやすい人の特徴は、以下の4つに集約することができます。

  • 個人信用情報
  • 他社債務
  • 属性スコアリング
  • 勤務状況

これらはどれを欠いても審査に不利に働くので、全体としてまんべんなく満たせる人がまさにアイフルの審査に通りやすい人といえるでしょう。

審査に通りやすい人の特徴①個人信用情報に問題がない

個人の信用情報がきれいな人はアイフルの審査に通りやすい人です。

アイフルを含む金融業者は、申込みを受けると審査でまず申込者の信用情報を外部の信用情報機関へ照会します。

なぜならいくら申込者の属性(収入や勤務先、勤続年数など)が評価できても、肝心の人物としての信用に問題があれば、融資をしても後でトラブルを起こされる可能性が高いからです。

貸していったんトラブルを起こされたら、業者としてもその対応に貸出の何倍ものエネルギーを費やせられます。それならできればリスクは入り口で食い止めたいのが本音ですよね。

そして防止のための具体的方法が外部信用情報機関への信用照会なのです。金融業者が加盟する信用情報機関(CIC、JICC、KSC)に申込者の個人情報を問い合わせすれば、本人の信用商品に関する履歴はほとんど分かります。

具体的には、過去から現在までの利用履歴(クレジットヒストリー)、申込情報、異動情報などのいわゆるブラック情報などです。

アイフルでも異動情報や本人の信用に問題がありそうな利用履歴が確認されると審査を通すことができません。

逆に言えば、このような本人の信用を落とす情報の登録がなく、信用情報がきれいな限りはアイフルの審査に通りやすくなるのです

審査に通りやすい人の特徴②他社債務が少ないと通りやすい

申込時に他社の債務が少ない申込者はアイフルの審査に通りやすい人です。

他社の債務といえば2つの視点、他社契約件数、他社債務残高から考える必要があります。

まずアイフルが他社の契約件数がどれくらいから問題ありと考えるか、その基準は公表されていないので断言することはできません。

しかし、通常は申込前にすでに他社で3~4社もカードローンの契約数があると、すでに多重債務者と見なせるので、アイフルとしてもあまり貸したくはないのではないでしょうか?

そういう意味では、他社契約件数は少なければ少ないほどアイフルの審査は通りやすいといえます。

一方、他社債務残高に視点を移すと、こちらは割と明快に目安が立てられます。アイフルは貸金業者として総量規制の量的制限を受けているので、最大でも本人年収の3分の1を超えて融資することができません。

さらに同業他社ですでに借り入れがあった場合、この残高が融資総額に加算されるのでアイフルが貸せる融資額はさらに低くなります。つまり、アイフルの申込時にまったく他社に借り入れがないか、あっても借入残高が低ければアイフルの審査が通りやすくなるのです。

ちなみにアイフルは外部の信用情報機関へ信用照会したときに他社契約件数や借入残高も同時に確認するので、申込者が「どうせ分からないだろう」と甘い考えで嘘をつくと全部わかってしまいます。

そういう意味では嘘を申告することはアイフルの審査では逆効果なので絶対やってはいけません。

審査に通りやすい人の特徴③属性のスコアリング結果が良好

アイフルのカードローン審査の基本は属性審査(スコアリング)です。

このスコアリングで高スコアが取れた人ほど、アイフルの審査が通りやすくなります。

属性審査とは、申込者の属性(年齢、収入、勤務先、勤続年数など)をアイフルの審査基準に沿ってスコア化し、一定以上の得点が取れた人を属性審査の合格者とする方式です。

また、どの属性を高くあるいは低く、相対評価するかは業者ごと取り扱いに差があり、それがまた、金融業者の独自性の違いともなっています。

ちなみにこのスコアリングの内容についてはどの業者も公表していません。

また、最近のスコアリングは、審査の効率化からすべて自動審査となっており、申込者自らパソコン、スマホ経由でネット申込みすれば、瞬時にスコアが計算され結果が分かるシステムになっています。

アイフルの場合も、スコアリングで足切り点を設けているので、この基準点以下のスコアでは次の審査段階に進むこともできず審査落ちします。

しかし、申込者のスコアが基準点を超えてスコアが高ければ高いほど審査が通りやすくなっています。

審査に通りやすい人の特徴④勤務状況が安定していると通りやすい

アイフルでは申込者の職場での勤務状況が安定し、また、勤続年数が長いほど、審査に通りやすくなっています。

アイフル含む消費者金融は小口・短期融資が基本です。

そのため、申込者の収入が大きく返済能力の高い人は大きな限度額のカードローンが利用できますが、アイフルの主な利用者はそのような高限度額利用者ばかりではありません。

多くが限度額30万円~100万円クラスまでの利用者です。

そうなるとアイフルの審査のポイントも、単に本人収入の高さだけでなく、申込者が同じ職場でいかに長く安定して勤めているかが重要になります。

また、それはアイフルが求めている「安定した収入」を確保している根拠にもなるのです。

その点で、収入に対し返済のバランスが取れていて、かつ働いている職場で一定の勤務実績があれば、その人はアイフルの審査に通りやすい対象者だといえるでしょう。

雇用形態はアイフルの審査に影響なし

アイフルの審査においては、申込者がどのような雇用形態(正社員、アルバイト、パートなど)で働いているか、ほとんど気にする必要はありません。

アイフルの申込者が一定の職場で長く働いているとしてもその雇用形態はバラバラです。

正社員の人もいれば、パート・アルバイト、あるいは契約社員・派遣社員の立場の人もいることでしょう。

では雇用形態はアイフルの審査において重要な要素なのでしょうか?

結論からいえば、それほど重要ではありません。むしろアイフルの中では重要度からいえば低いほうの審査項目ともいえます。

アイフルの利用者層は幅広く、正社員からパート・アルバイト、派遣社員から個人事業主までいるので、その点で雇用形態についてはほとんど気にしなくてよいレベルです。

申込時の年齢基準を満たし、安定した収入と一定の勤務実績さえあれば、アイフルのカードローンの審査を受けられます。

ただし、繰り返しますが、申込時点で申込者の個人信用情報が汚れていればこの限りでありません。

アイフルの審査に通りにくい人の特徴

アイフルの審査に通りにくい人はどのような特徴をもっているのでしょうか?

このテーマで着目してほしいのは、アイフルの審査にまったく通らないのではなく、「通りにくい」という点にあります。少しの努力、きっかけ、改善により審査に通る確率を上げられるというのがミソです。

アイフルの審査が通りにくい人の特徴と、通りにくくなっている原因を探ってみましょう。

審査に通りにくい人の特徴①個人信用情報に傷がある

金融業者との取引において、過去もしくは現在、申込者が自分の個人信用情報を汚していたら、アイフルの審査は通りにくいです。

アイフルのカードローンは無担保無保証型の個人融資です。

申込者の融資が焦げ付いたとき、アイフルが損失をカバーする方法は何もないので、融資を決定するのは本人の信用と支払能力がすべてとなります。

特に無担保型ローンの審査では、信用というのは支払能力以上に重視されますが、信用というのは目に見えない分、外部から審査するのも難しいです。

そこでアイフルとしても、申込者の信用を測るモノサシとして活用しているのが、自社が加盟している信用情報機関CICとJICC(日本信用情報機構)の登録情報です。

信用情報機関には、個人の信用商品に関するあらゆる情報が網羅されているので、その項目をチェックすることで、申込者の信用の程度を推し量ることができます。

その点ですでに自分の信用情報を汚している人は、程度にもよりますが、アイフルの審査に通りにくい状態になっています。

アイフルが信用情報チェックで特に確認するのは以下の3つの情報です。

  • 異動情報(ブラックリスト)
  • 返済遅延の情報
  • ローンやクレジットカードなどの申込情報

以下で詳しく解説します。

長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約

長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約、これらの4項目は異動情報、通称ブラック情報と呼ばれています。

信用情報機関にこれらの登録があれば申込者の信用度はゼロと判断され、アイフルの審査に通ることはまずありません。

長期延滞は過去の各種返済で3ヵ月以上返済が遅れて、そのまま滞納状態になっている状態のことです。

債務整理とは要するに借金を法的に整理した記録のことで、具体的には破産や自己再生等の手続きがこれに当たります。

代位弁済というのは、申込者が返済不能になり、金融業者の債務を保証会社に肩代わりしてもらった記録のことです。

強制解約というのはカードローンやクレジットカードの利用状況が悪く、最終的に業者にその信用商品を強制的に解約されてしまって使えなくされた事実を指します。

これらの情報はすべて利用者が金融業者に金銭的被害を与えてしまった過去の記録であり、業者としても再度取引はしたくない相手です。

また、これらの情報は登録機関で5年~10年間保存されているため、本人が保存期間中に何度申込みを繰り返しても、都度申込みを受けた業者がこの情報を確認するので、審査落ちするという結果になります。

返済遅延は頻度による

返済遅延とは、業者と申込者の間で約束した毎月の返済日に遅れて返済をする行為です。

返済遅延は、最終的には毎回返済しているので、長期延滞ほど悪質ではないですが、業者に対し利用者の信用を損なう原因のひとつになります。

また、返済遅延は遅延の都度、業者内部で記録として残るとともに、信用情報機関にも通知されて一定期間登録保存されます。

また、この記録も、異動情報と同様、他社からの信用照会で確認可能なので、あまり遅延の頻度が多いと他のローンやクレジットカードの審査にも悪く影響します。

特に銀行ローンの場合、返済遅延といっても取り扱いは厳格であり、2~3回程度遅れるだけで本人の信用は相当低下したと思っても間違いありません。

また、これは消費者金融でも取り扱いは同じです。もちろん遅延が何回目から返済遅延として信用情報機関に報告するか、業者によって取り扱いに差はあるものの、いったん情報機関に登録されてしまうと最低限6ヵ月間記録は消えません。

それだけに、返済管理を徹底して返済遅延を起こさないことが自分の信用を傷つけない一番の対策になるのです。

短期間の多重申込み

アイフルでは信用情報の問い合わせで「他社の申込状況」という項目もチェックします。

これでもし他社で短期間に複数申込みしていることがわかると審査に通りにくくなります。

これはあくまで筆者の目安ですが、1ヵ月間にもし3社も集中して申込みがなされていれば、さすがにアイフルとしても警戒感を持つことになるでしょう。

通常の金融取引では、そのような申し込みする人は常識が欠けていて信用性に乏しいと判断されるからです。

信用情報機関では申込情報は6ヵ月間保存されるので、短期間に申込みを集中させる行為は余計に目立ちます。申し込みのサイクルをよく考えてから申し込むようにしましょう。

審査に通りにくい人の特徴②他社債務が過大

他社に債務があるからといってアイフルの審査が通らないわけではありません。

また、銀行カードローンの審査に比べて大手消費者金融の審査はやや弾力的であり、他社債務があっても審査には通ります。

しかし、他社債務が一定レベルを超えるとさすがアイフルでも審査が通りにくくなります。

それは他社契約件数が常識的なレベルを超えた場合、あるいは総量規制に触れるような本人年収の3分の1近くをすでに他社債務が占めていた場合などです。

特に本人年収が低くなればなるほど、アイフルでの審査余力もなくなるのでさらに審査に通りにくくなります。

アイフルで審査を受ける場合、自分の他社債務を十分把握してから審査を受けるようにしてください。

審査に通りにくい人の特徴③年収を無視した高限度額の申し込み

自分の年収を無視して大きな希望限度額を申込みすると、アイフルの審査が通りにくくなるので注意が必要です。

アイフルの審査も申込段階からすでに始まっていると考えてください。

その際、申込みで年収が300万円の人が、希望限度額を50万円と書いている人と、150万円と書いている人と、どちらがアイフルに対しイメージが良いか分かりますか?

もちろん限度額50万円と書いている人です。

なぜならそれは貸金業者の審査がどのようなものか、本人がよく分かっているとアイフルが判断するからです。

申込時に希望額を150万円と書いている人の中には、借金に対する意識が相当薄い感覚の人も混じっています。

その希薄な意識が申告してきた希望限度額にも現れているとアイフルは判断するのです。

貸金業者というのは本人の信用性を特に重視します。

借金に対する意識が薄い人は、貸出リスクが高い人として、アイフルの審査でも通りにくいのです。

審査に通りにくい人の特徴④在籍確認ができない

在籍確認ができないとアイフルの審査も通りにくいです。

在籍確認というのは、金融機関共通の審査手続きで業者が申込者の勤務先(自営の場合は自宅)に電話をかけて、本人が在籍して本当に働いているかどうか確認します。

在籍確認で収入の発生源も同時に確認できるので、この手続きは審査の重要項目になっており、在籍確認なしにカードローンは利用することができなくなっています。

ところが申込者の中にはさまざまな勤務形態の人が存在しており、すべての人がスムーズに在籍確認できるわけでもありません。

もちろんアイフルとしてもできるだけ個別に申込者の事情も聞きながら在籍確認ができるよう協力しています。

しかし、それでも職場の事情とか本人の無理な希望(在席確認なしでカードローンが欲しいなど)によって在籍確認が難しいと判断すると、アイフルとしても審査を通すのが難しくなります。

在籍確認は金融業者にとって審査の要(かなめ)です。アイフルでも最終的に在籍確認が取れないと審査に通りにくい(通らない)と理解しておいてください。

審査に通りにくい人の特徴⑤他社カードローンの審査に落ちている

アイフルの審査において、すでに他社の審査に落ちていると審査に通りにくいです。

アイフルは申し込みがあると申込者の個人信用情報を外部の信用情報機関に問い合わせしますが、そのときに他社の審査落ち状況もチェックします。

貸金業者の審査というのは基本的にネガティブ審査でありもっといえば減点審査です。100点満点の状態から本人の信用に問題点があればどんどん減点していきます。その点でいえば、他社の審査落ち情報はその減点項目の最たるものです。

そもそも何か理由がなければ審査落ちしないので、アイフルとしても「この申込者は何が原因で他社の審査に落ちたのか」徹底してチェックします。

そして落ちた原因を推測して、もしそれでも不明な点があれば、さらに審査で申込者に直接確認したうえでアイフルが申込者の説明に納得できなければ審査で落とす結果となります。

もちろん他社の審査に落ちたからといって必ずしもアイフルの審査に落ちるわけではありませんが、それでも審査に通りにくくなるのは十分に予想できます。

すでに他社カードローンの審査に落ちている状態でさらにアイフルに申し込む場合には、そのようなデメリットもあることを理解したうえでアイフルの審査を受けてください。

審査に通りにくい人の特徴⑥申し込みで嘘をついた

アイフルの申し込みフォームへの入力はすべて申込者の自己申告です。

その自己申告の内容においてアイフルが見過ごせない嘘が混じっていたらかなりの確率で審査が通りにくくなるので知っておいてください。

嘘の具体的事例としては以下のようなものがあります。

  • 収入をごまかして高めに申告した
  • 無職なのに以前の勤務先を申告した
  • 勤続年数を盛った
  • 所得証明書類を偽造して提出した

虚偽の申告にはその他にもいろいろな種類がありますが、具体例として挙げた上記の例はいずれも嘘の中でも悪質と捉えられるケースなので、あえて警鐘を鳴らす意味で取り上げてみました。

もちろん、中には嘘をつく意図などなく、例えば実際の収入が180万円にもかかわらず記憶に頼って適当に200万円と申告する人もいます。ただこの範囲ならまだアイフルとしても「記憶違い」で大目にみてくれるでしょう。

しかし、これが200万円でなく400万円ならどうでしょうか?もちろん記憶違いで済むはずがなく、明らかに意図して嘘を申告したとアイフルもとらえますよね。

他の具体的事例でも、アイフルが申込者に勤務先発行の社会保険証の提出を求めるとか、少し時間をかけて確認書類のチェックをすれば嘘をついたことがバレてしまいます。

アイフルに嘘をついたことがバレると審査に通らないばかりか、その情報が広範囲に拡散されてしまう可能性がある※ので、以後の審査では何度申込みしても審査落ちを繰り返すことになります。

嘘をつかないことがアイフルの審査を通る第一歩ですので、正直に事実のみを申告してください。

※筆者も元銀行員なので、個人情報保護が重視される今の時代、個人に関する情報が組織を超えて簡単に拡散されているとはいいません。しかし、実務の面では、とりわけこのようなネガティブ情報は非公式にやり取りされているのが事実です。筆者も融資実行前に他組織からこの手の情報が手に入ってトラブルの発生をまぬがれた経験があります。

まとめ

アイフルの審査に通りやすい人の特徴を中心に、通りにくくなる原因まで詳しく解説してきました。

アイフルだけに限らずどの金融業者でも基本的な審査基準を満たすことができればカードローンは借りられます。

ただし、実際の申し込み場面では、すでに他社への債務がある、過去に返済遅延を起こした、まだ勤務して数ヵ月も経っていないなどいろいろな制約条件の下で申込みをして審査を受けなければならない人の方が多いことでしょう。

それでもアイフルは総合審査です。ひとつの項目が低い評価を受けても、他の項目でそれを十分にカバーできるのであれば、審査に通ってアイフルを借りられる可能性は残っています。

自分がどの面で強くてどの面が弱いのかを自己分析して、十分に対策をしたうえでアイフルの審査通過を目指してください。

アイフルのキャッシング・カードローン

監修:知っ得!カードローン編集部