銀行カードローンの審査に落ちた?審査に落ちる理由と対策

カードローン審査

できればまとまったお金が欲しい、そのために銀行カードローンを借りたい、でも審査に落ちないか不安で仕方がない…。

そんなニーズを持つあなた、思い切って銀行カードローンの審査に申込みしてみませんか?

カードローンを申込みする以上、当然審査はあります。
でも条件を整えて審査に臨めば、誰にでも銀行カードローンは借れるチャンスがあるのです。

ただ審査に対する知識がないことが、銀行カードローン審査への不安を増幅させます。

そこでこの記事では、銀行カードローンを借りる上で、銀行でどのような審査がなされるのか、その審査基準や流れについてまず説明します。

そしてさらに審査に落ちる原因や、落ちないための対策、コツなども詳しく解説し、これから銀行カードローンを借りようとしている方の不安を少しでも減らすことを目指します。

目次

銀行カードローンの審査に落ちるのはなぜ?

銀行カードローンの審査を受ける場合、その仕組みを知っておくことはとても大事です。

なぜなら、仕組みも知らず、やみくもに審査を受けても、落ちる確率が上がるだけだからです。

ただし全てを知らなくてもいいのです。ポイントを絞って理解すればそれで十分、後はそれに沿ってしっかり審査の対策を立てましょう。

銀行カードローンの審査は保証会社が絡む

銀行カードローンは原則、無担保無保証扱いの個人向け融資ですが、担保や保証人がいらない代わりに、その申込条件に保証会社の審査と保証を受けることが必ず付いてきます。

これは全ての銀行カードローンに共通した条件です。

なぜ保証会社が必要かと言うと、銀行は保証会社に審査と保証を委託しているからです。

もちろん銀行でも申込み時に申込み要件のチェックとか、簡単な確認はしていますが、審査そのものは保証会社にほぼ丸投げしています。

またカードローン貸出後、仮に利用者が返済不能になった場合、保証会社は銀行に対し、その借入れ残金を本人に代わって返済し(代位弁済)、代わりにその求償権を銀行から獲得して、以後利用者に返済を求めることになります。

また銀行カードローンの保証会社は、消費者金融、信用保証会社、クレジットカード会社、信販会社など、色々ありますが、カードローンの種類によって銀行は、審査と保証業務を銀行グループ内の関連会社に委託する場合と消費者金融等、外部委託する場合があります。

いずれにしても、銀行カードローンの場合、保証会社がセットになることは必須の条件で、この保証会社の存在が、銀行カードローンの審査を複雑かつ厳しくしている原因でもあるのです。

それだけに申込者は、自分が申込予定の銀行カードローンが、どのような業態の保証会社を付けているか、事前によく調べて申込みする必要があります。

銀行カードローンの保証会社一覧
銀行 保証会社
三井住友銀行カードローン ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック ・アコム株式会社
みずほ銀行カードローン ・株式会社オリエントコーポレーション
りそな銀行プレミアムカードローン ・オリックス・クレジット株式会社
楽天銀行カードローン スーパーローン ・楽天カード株式会社
・株式会社セディナ
住信SBIネット銀行MR.カードローン ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
・住信SBIネット銀カード株式会社
オリックス銀行カードローン ・オリックス・クレジット株式会社
・新生フィナンシャル株式会社
じぶん銀行カードローン じぶんローン ・アコム株式会社
ソニー銀行カードローン ・アコム株式会社
ジャパンネット銀行カードローン ネットキャッシング ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
イオン銀行カードローン ・イオンクレジットサービス株式会社
・オリックス・クレジット株式会社

銀行と消費者金融のカードローン審査の違い

銀行カードローンの審査が、消費者金融の審査と違う点は以下の5点です。

・法律(銀行法or貸金業法)の違い
消費者金融の審査は貸金業法の下に行われ、銀行カードローンは銀行法の下に審査が行われる。

・保証会社の有無
消費者金融の審査は直接その会社が行うが、銀行カードローンの場合は銀行でなくて、その保証会社が審査する。

・総量規制
消費者金融は総量規制を受けているので、他社を含む貸出総額で本人年収の3分の1を超えて貸出できないが、現状、銀行カードローンではそのような規制はない。

ただし2017年~2018年にかけて、銀行カードローンでは、総量規制のルールに沿う自主規制の流れができてきたので、銀行カードローンと言っても審査でその影響を無視できなくなっている。

・金利の違い
銀行カードローンの平均貸出金利(新規扱い、限度額100万円未満)は年14.0%台、一方消費者金融の金利(同左)は年18、0%と約4.0%の開きがあり、金利の差がそのまま審査の厳しさの差になっている。

・限度額設定の自由度
銀行カードローンは、現状、融資の限度額設定に収入等の制限が少なく、消費者金融に比べて限度額設定の自由度が高い。

ただしすでに大手の銀行では、利用限度額を本人年収の3分の1以内に制限するとか、すでに公式サイトで表記している先もあり、今後はこの動きがさらに他行に波及していく可能性も高い。

審査基準が厳しい銀行カードローンの見分け方

同じ銀行カードローンでも、その審査基準には違いがあり、その差がそのまま審査の厳しさの差になっています。

しかし各行の審査基準は一切公表されていないので、比較するのは難しいのですが、審査基準が厳しい銀行カードローンを見分けるには一種のコツがあります。

筆者の考える見分けのコツとは以下の5点です。
このような状況の銀行カードローンは他行より審査が厳しい可能性があります。

・他行と比べて上限金利が低い
その銀行カードローンの上限金利が、他行比でかなり低い場合。

・保証会社が1社のみ
保証会社の数が1社しかない、あるいは保証会社が銀行グループの保証会社・信販会社等のみの場合。

・収入額に具体的な金額を設けている
商品概要書の申込み条件で、収入基準に具体的に金額を設けている銀行カードローンの場合(たとえば最低収入額200万円以上)。

・申込対象者の年齢が若い
カードローンの申込み年齢で、最終申込み年齢が他行比でかなり若い場合。

(銀行カードローンの最終申込み年齢は平均満65歳前後だが、たとえば満60歳のような場合。)

・「パート・アルバイト申込み可」等の表記がない
商品概要書に、「パート・アルバイト等申込み可」等の具体的表記がない銀行カードローンの場合。

カードローンの審査も銀行の規模・地域性で変わる

銀行カードローンの発行先もメガバンクから、地銀、ネット銀行まで色々あります。

そのため銀行の規模や営業地域の違いでも審査の基準も変わってきます。

その違いを知っておくこともまた審査を成功に結び付けるひとつのコツだと思います。

メガバンクやネット銀行のカードローンと、地域性の強い地方銀行が発行するカードローンの間にも審査基準にかなりの差があります。

メガバンクやネット銀行のカードローンは申込みの対象者が日本全国なので、シンプルに本人の支払い能力や信用力に基づき審査をしていると考えています。

一方で地方銀行の場合は、カードローンの申込者がすでにその銀行に預金等の個人取引がある場合も多く、審査においては本人の取引履歴も重視の上で、さらに申込みできる対象者の範囲を自行の営業区域内に限定するなど、独自の審査スタイルを取っています。

またネットの発達で全国どこからでも申込みできるようになった近年、地方銀行の中でも体力のある地銀はネット支店を設けて、全国から銀行カードローンの申込者を募集しています。

このように、同じ銀行カードローンと言っても、さまざまな特色を持つ銀行が出てきているので、申込者は自分のニーズや属性、住んでいる地域などによって、色々なタイプのカードローンが選べる状況です。

またどの銀行を選ぶかで審査の結果も違ってくることでしょう。

どれが自分に最も合ったカードローンか、しっかり研究してから申込みするようにしましょう。

銀行カードローンの種類
銀行の種類 カードローン商品名 金利(借入利率) 借入限度額(契約極度額)
都市銀行(メガバンク) みずほ銀行カードローン 年2.0~14.0% 10~800万円
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 年1.8~14.6% 10~500万円
三井住友銀行カードローン 年4.0~14.5% 10~800万円
りそな銀行カードローン 年3.5~12.475% 10~800万円
ネット銀行(ネットバンク) 楽天銀行カードローン スーパーローン 年1.9~14.5% 10~800万円
住信SBIネット銀行MR.カードローン プレミアムコース 年0.99~7.99% 10~1,200万円
オリックス銀行カードローン 年1.7~17.8% 10~800万円
じぶん銀行カードローン じぶんローン 年1.7~17.5% 10~800万円
ソニー銀行カードローン 年2.5~13.8% 10~800万円
ジャパンネット銀行カードローン ネットキャッシング 年2.5~18.0% 10~1,000万円
流通系・その他の銀行 イオン銀行カードローン 年3.8~13.8% 10~800万円
セブン銀行カードローン 年15.0% 10~50万円
新生銀行スマートカードローン プラス 年4.5~14.8% 1~500万円
地方銀行 北洋銀行カードローン スーパーアルカ 年1.9~14.7% 10~1,000万円
千葉銀行カードローン 年1.7~14.8% 10~800万円
横浜銀行カードローン 年1.9~14.6% 10~1,000万円
スルガ銀行カードローン リザーブドプラン 年3.9~14.9% 10~800万円
栃木銀行カードローン 年1.9~14.5% 10~800万円
福岡銀行カードローン 年3.0~14.5% 10~1,000万円

この表は左右にスクロールできます。

銀行カードローンの審査基準と流れ

銀行カードローンの審査を受けるには、申込者はまずはその審査の流れと審査基準を知っておいた方が抱く不安が少なくて良いと思います。

各行の銀行カードローンで共通した審査の流れと審査基準は大まかには以下のようなものです。

銀行カードローンの仮審査と本審査

一般的に、銀行カードローンの審査は仮審査と本審査から構成されており、まずは仮審査でスコアリング審査が行われ、次にそのスコアリング審査の通過者に対して本審査が行われます。

本審査では主に以下の3つを中心に審査が行われ、最終的に申込み者に対する審査可否の決定、及びカードローンの限度額・適用金利が決められ本人宛て通知されます。

銀行カードローンの本審査でおこなわれること
  • 銀行に送られてきた各種確認書類の目視でのチェックと申込内容の精査
  • 信用情報に基づく外部審査
  • 在籍確認で勤務先チェック

スコアリング審査

仮審査で行われるスコアリング審査とは、カードローン申込者から提供された個人情報を、審査機関がその属性ごとに統計的処理を行いスコア化(点数化)、各銀行が決めた基準点(足切りスコア)を超えた人を次の本審査に送る審査のことを言います。

この審査をするのはカードローンの保証会社で、多くは大手消費者金融が兼ねており、自社の持つ膨大な取引データと個人キャッシングに関する審査ノウハウを活かして、スコアリング審査で本審査への対象者を絞り込みます。

信用情報に基づく外部審査

銀行カードローンの本審査で重要な役割を持つのがこの信用情報審査です。

カードローンの申込みを受けた各銀行は、審査にあたり加盟する指定信用情報機関・全国銀行個人信用情報センター(通称:KSC)に信用照会を行い、申込者本人の信用情報をチェックします。

主なチェック項目は、破産等の債務整理、代位弁済や強制解約の有無、62日間以上の返済遅延(滞納)の有無などです。

これらは通称ブラック情報、正式には異動情報と呼ばれる金融事故に関する情報であり、申込者に対しこれらの情報のひとつでも登録があれば、スコアリング結果に関係なく即審査落ちします。

また各行の信用照会では、併せて申込者の過去2年分の返済状況や信用商品の申込み情報もチェックし、異常がないか調べます。

また適宜、信用情報に関しては、提携関係にある信用情報機関、JICCとCICの情報も利用して与信判断に活かします。

指定信用情報機関の種類
  • 全国銀行個人信用情報センター(通称:KSC)
  • 日本信用情報機構(JICC)
  • シー・アイ・シー(CIC)

在籍確認の審査で勤務先チェック

銀行カードローンの審査の手続きで、外部への信用情報照会とともに大事なのがこの在籍確認です。

在席確認では、銀行が(具体的には保証会社が)申込人の勤務先、または自宅(自営業者のケース等)に電話を掛けて、本当に本人がその先に在籍して働いているかどうか確認します。

もちろん在籍が確認できないと、カードローン契約もできないし、ローンカードも発行できません。

また在籍確認において、消費者金融の場合は、勤務先に電話を掛けられることで、カードローン申込みをしていることを職場に知られることを嫌う申込者などに配慮し、確認書類で対応するケースもまれにありますが、銀行カードローンの場合はそのような対応はありません。

基本は全て電話にて在籍確認が行われると考えて下さい。

また電話する際も、銀行の場合は銀行名を名乗って勤務先に電話を掛けますが、最近は消費者金融の対応に沿って、銀行名でなく、担当者の個人名を名乗って電話する銀行も少数ですが出てきています。

いずれにしても、銀行カードローンを契約できるためには、在籍確認は審査で欠かすことのできない手続きなのです。

在籍確認のタイミングは審査の最終段階

ところで在籍確認で、銀行から職場に電話が掛けられるタイミングは、審査のどの段階なのでしょうか?

一般的には在籍確認は審査の最終段階で行われることが多く、その理由は、在籍確認の電話をした後、もし審査結果が不合格だったら、せっかく電話した意味がなくなってしまうからです。

銀行としても手続きで余計な混乱を引き起こしたくないので、審査の大勢が決まった段階で在籍確認の電話を掛けることにしているのです。

ただし電話を掛けるタイミングについては、銀行によって弾力的に対応してくれる可能性もあり、もし申込者に特別な事情があり、早めに在籍確認してもらった方がより確実に在席確認ができるなら、申込みの後、すぐに銀行に電話を掛けて相談されるようおススメします。

ただし繰り返しますが、銀行カードローンの場合、消費者金融のような書類による対応はまず無理なので、在籍確認の対応で過大な期待も抱かないようにして下さい。

銀行カードローンの審査に落ちた理由

銀行カードローンも最終的には申込者の総合力で審査を行います。

もちろん完璧な条件をそろえたカードローン申込者ばかりではないので、時には一部の条件を満たせなくて、審査落ちする場合もあるでしょう。

しかし何が原因で審査落ちしたか分かる人と、知らずに、あるいは知ろうともしないで、また申込みを繰り返し審査落ちする人とでは、最終的な結果も違ってきます。

できれば審査落ちした場合でも、その原因を探って改善や対策を打ちながら、次の銀行カードローンの審査ではぜひとも通過したいものですね。

そこでこの章では、その審査落ちの原因、理由を解説し、できれば個人でできる対策まで解説します。

審査落ちの理由1:安定継続した収入がない

銀行カードローンの審査では、安定継続した収入がなければ審査落ちします。

「安定継続」の意味は、毎月1回の頻度で収入が入ってくることを意味し、1回当たりの金額が大きくても、入ってくるのが不定期ならそれに該当しません。

したがって無職で収入がない人は、最初から銀行カードローンの申込み対象外ですが、本人に「安定継続した収入」があれば、正規非正規雇用等、雇われている身分に関係なく申込みが可能です。

ただし銀行カードローンの場合、一部の銀行では、当初から申込みできる収入額に最低基準の金額を設けている銀行もあるので、申込み前にそのルールに抵触しないかどうか、よく調べてから申込みするようにして下さい。

審査落ちの理由2:勤務年数が短い

勤務年数が短いと審査落ちしやすくなります。

銀行カードローンの場合、最低限どれくらい勤務年数が必要かと言うと、1年程度は必要だと理解して下さい。もちろん3年以上あれば問題ありません。

一方消費者金融では、勤務年数の取扱いはかなり弾力的で、特に大手消費者金融では、仕事を開始してから数か月以内、もっと弾力的な業者では就職後、1回の出勤実績があればOKとなる先まであります。

しかし銀行カードローンの場合は、勤務年数の取扱いもオーソドックスなので、さすがに消費者金融のような対応までは期待できません。

勤務年数は属性の中でも重要な評価項目なので、銀行カードローンの申込みでは、きちんと基準を満たした状況で申込みするよう心がけて下さい。

審査落ちの理由3:申込額が収入に比べて高すぎる

申込額が本人の収入に比べて高すぎる場合も審査落ちしやすくなります。

申込額が高すぎるということは、申込人が借金に対して意識が低いか、もともと性格が雑であまり計算が得意でないタイプなので、どちらの場合でも、審査担当者に良い印象を与える相手ではありません。

そのようなタイプには、審査担当者も貸出リスクを強く感じるので、本音としては融資したくないでしょう。

その結果、審査落ちの対象リストに乗ってしまいます。

申込みに際しては、自分の収入に即した節度ある申込額を記入するようにしましょう。

審査落ちの理由4:本人年収の3分の1を超えてしまう

銀行カードローンの場合でも、今回申込額を含めて、貸出総額で本人年収の3分の1を超えてしまうと審査落ちする可能性が高くなります。

もともとこの項目は、総量規制を受けている消費者金融で、申込者が注意すべき事項でした。

しかしすでに銀行でも、銀行カードローンの自主規制の影響で、この理由による審査落ちも現実化しているのです。

さらに、すでに銀行の公式サイトに「限度額は本人収入の3分の1までとする」とはっきり表記している先まで現れています。

したがって申込者としても、今後は銀行カードローンの審査においても、その動きを意識した申込みをしないと、思いがけず銀行の自主規制に引っ掛かって審査落ちするケースも出てくるかもしれません。

極力、申込み額は年収の3分の1以内に収まるよう、意識して申込み申請して下さい。

審査落ちの理由5:他社借入件数が多すぎる

銀行カードローン、消費者金融キャッシング問わず、申込み時点で他社借入件数が多すぎるのは、かなりの確率で審査落ちします。

他社借入件数が多いというのは、大方の場合、本人がすでに多重債務者の状態に入っていることを示しており、それを自行でわざわざ追加で貸して、その状態を悪化させようとする銀行はありません。

申込者がこれを避けるには、たとえば枠だけの契約があれば事前に解約しておくとか、借入残高が少ないカードローンがあれば、大きな極度額のものに借入をひとつにまとめて、契約数を減らしておくなど、少しでも件数を減らしておく対策が効果的です。

審査落ちの理由6:どうしても在籍確認が取れない

申込みを受けた銀行(保証会社)が、いくら色々な方法を使って在籍確認を試みても、最終的に在席確認が取れなった場合は審査落ちします。

ただしそういうケースはあくまでまれな場合ですが、一方で申込者が在籍確認を行う銀行側に十分な情報提供を怠っていたために、在籍確認が取れなかったケースもあります。

申込者の側で、もしそのようなリスクが感じられるなら、できるだけ銀行と事前に十分コミュニケーションを取って、確実に在席確認が取れるよう協力して下さい。

審査落ちの理由7:申込書の記入内容に嘘が混じっている

基本的なことですが、申込書の記載内容に、嘘が混じっていた場合、銀行にその事実が判明した時点で即審査落ちします。

銀行は相互信用と相手に対する信頼感をベースに商売をしているので、申込書の内容に嘘を記入することは、それ自体相手に対する裏切り行為です。

当然銀行の審査を受ける資格もありません。

くれぐれも銀行に嘘をつく行為だけは控えましょう。

審査落ちの理由8:過去の信用情報にキズがある

カードローンの審査で、銀行が個人信用情報機関に信用照会した結果、登録された情報の中に、無視できない情報が入っていたら審査落ちの対象になります。

無視できない情報とは、債務整理、代位弁済や強制解約などの金融事故、62日以上の長期延滞(滞納)情報です。

さらに銀行の場合、現在の返済に関する遅延も敏感なので、過去の直近数ヵ月の間に、返済回数で2~3回、遅延が発生していたらほぼ審査落ちします。

銀行カードローンの場合は、遅延回数に対しても消費者金融以上に評価が厳しいです。

この信用情報の取扱いに関しては、銀行カードローンの場合は、あまり甘く考えない方がいいと思います。

審査落ちの理由9:過去にトラブルを起こした

銀行カードローンを申込み予定の銀行及び関連会社の過去の信用取引で、トラブルを起こしていた場合、審査落ちの可能性が高いです。

外部機関である個人信用情報機関では、それぞれ登録情報毎に保存期限が決められており、その期間が過ぎると情報が抹消されて確認できなくなります。

しかし、トラブルを起こされた銀行や関連会社では、その情報をブラック情報として行内および銀行グループ内で永久保存している可能性が大です。

信用会社としても、同じ申込人からの再度のトラブルは避けたいので、情報を永久保存することで、顧客から定期的に申込みされる信用商品の貸出審査に再利用しています。

したがって過去の取引で、その銀行と金融トラブルを起こした記憶のある人は、その銀行カードローンの申込みは避けて、他社を探して申込みするしか選択肢はありません。

審査落ちの理由10:短期間に複数申込みしていた

短期間に信用商品を複数申込みしていた場合も審査落ちの可能性は高いです。

なおこの信用商品には、カードローンのほか、クレジットカード、その他のローン(住宅ローンやマイカーローンなど)も含まれます。

どれくらいを短期と定義するかは会社ごとに異なりますが、概ね1~2ケ月の間に3社以上申込みしていたら、ほぼこの基準に当てはまると思って下さい。

通常、資金面で多少とも余裕のある人は、このような異常な申込み方をしないので、このような申込み方をする人は、よほど資金が逼迫(ひっぱく)している人か、常識を欠いて貸したらすぐに金融トラブルを起こしやすい人と、銀行の審査担当者なら判断します。

また短期間の複数申込みは、最初の審査に落ちたら、次々と連鎖反応で審査に落ちやすく、また審査落ちの情報全てが、個人信用情報機関に6ケ月間保存されるので、情報が抹消されない限り、その後もずっと審査にマイナスの影響を及ぼすことになります。

一方銀行カードローンでは、6ケ月間に2社以内の申込みならそれほど審査に影響はないと考えています。

くれぐれも時間的余裕をもって申込みするようにして下さい。

銀行カードローンで審査落ちしないコツ

どのような事柄であれ、工夫するとか、そのコツを飲み込んで実行すれば、ものごとは上手くいく場合があります。

これは銀行カードローンの審査を受ける場合でも同じです。

そこでこの章では、銀行カードローン審査に通りやすくするコツについて詳しく解説します。

カードローンの限度額を低くする

まず銀行カードローンの審査に通る一番のコツは申込みの限度額をより低くして申込みすることです。

カードローン審査にあたり、申込者は自分の希望限度額を申請できますが、自分の収入レベルなど無視したとんでもなく高い限度額を書く人がいます。

しかしこれなどは、まさに審査に逆効果で、審査担当者に悪いイメージを与えるだけの効果しかありません。

カードローン審査で大事なことはまず審査に通ることです。

そのためにはまず、必要最低限の額を申込みして、審査担当者も許可しやすいカードローン案件にすることです。

一旦銀行カードローンを借ることができれば、あとは借入・返済実績を積み上げて、将来増額申請で対応することもできるようになりますので、まずは限度額を低くして申込み、審査突破を図って下さい。

申込みフォームの勤務先情報は正確に

審査を通りやすくするコツの2つ目は、申込みフォームに書く勤務先はできるだけ正確に記入することです。

カードローン審査において、本人収入と並んで、勤務先やその勤務年数は、本人の信用力、支払い能力を示す最重要個人情報です。

それを雑に記入することは、本人が自ら自分の信用を落とすような行為になり、当然審査にも悪く響きます。

「勤務先を正確に書く」とは、たとえば、勤務先の名前に株式会社が付いていれば必ず付けて入力する、住所は省略せず最後まで正確に入れる、電話でも本社と自分の勤務している部署が別ならば、必ず両方の電話番号を入力するなどを指します。

勤務先データを正確に入力することで、審査担当者からの再確認の手間を省くことができますし、正確に書く行為、それ自体が審査評価の対象なので、申込者にとっては二重にメリットがあります。

カードローンの申込みで嘘はつかない

審査を通りやすくするコツの3番目は絶対嘘はつかないことです。

これなどは、カードローン審査に限らず、どのような場でも基本中の基本なのですが、案外嘘をつくことに罪悪感もなく鈍感な人がいるのも事実です。

特に銀行カードローンの申込みは、申込書の記載内容が基本的に自己申告なので、安易な気持ちや見栄で嘘を書く人がいます。

程度の軽い嘘なら愛嬌(あいきょう)で済みますが、審査の肝心なポイントである本人収入を必要以上に盛ってみるとか、すでに退職して無職にも関わらずかつての勤務先を申告するとか、ひどい場合は虚偽の書類を作って銀行に出すとか、繰り返しますが、このような嘘は全てアウトです。

中には銀行により犯罪とみなされ、警察に告発されて取り返しがつかないような事態も発生します。

とにかく、銀行カードローン審査では、嘘は確実にバレますので、くれぐれもそのような行為をせず、正直な申告に徹して下さい。

銀行カードローンの審査に落ちたらどうしたらいい?

運悪く銀行カードローンの審査に落ちた場合、みなさんならその後、どのように対応されるでしょうか?

続けて他行に申込みに行きますか、それともしばらく申込みをやめますか?

おそらく判断は人それぞれだと思います。

申込者の置かれている条件も考え方も人まちまちなので、判断も違って当然です。

ただし、続けて申込みに行ったり、やめたりするのも判断のひとつではありますが、改善策を打ちながら次のチャンスを待つのも対策のひとつだと思いませんか?

そこでこの章では、その効果的な改善策について方法をいくつか考えてみました。

審査落ちした後はしばらく申込みを控える

ひとつの銀行カードローンの審査に落ちた後、しばらく申込みを控えるにも対策のひとつにはなります。

なぜなら申込みして審査落ちした情報は、その金融機関を通じて全国銀行個人信用情報センターに即時で送られており、仮に続けて他行の審査を受けた場合、他行は必ず信用照会するので、直近で他の銀行カードローンの審査に落ちたことを知ることになります。

通常、このようなネガティブ情報を見て、好意的に判断してくれる金融機関などまずありません。

必ず悪い方向で判断するので次の審査に悪く影響します。

そういう意味では、申込み情報は6ケ月間が信用情報機関における保存期限なので、最低6ケ月以上開けて他行に申込みすれば、その影響は最低限にすることができます。

審査に落ちた原因を考えて補強する

上記の章で、審査落ちの原因について10個の事例を上げて解説しましたが、銀行カードローンの審査に落ちた場合、急いで他行に申込みに行かず、一度じっくり立ち止まって「何が原因で審査に落ちたか」その原因を考えるのも対策のひとつです。

その原因が解明も、また改善もされず放置されたまま、次の申込みに行っても、また同じ理由で審査落ちする確率は高いです。

なぜなら同じジャンルの銀行カードローンを申込みに行くからです。

それだけにまずは落ちた原因を突き止めて、時間を掛けてそれを補強するのも、最終的には銀行カードローンの審査に通る近道だと思います。

急がば回れの精神で徹底して原因追及してみて下さい。

返済管理を徹底、信用状態を維持する

ほとんどの人は、銀行カードローンを申込みする前から、すでに多くの信用商品の利用実績があると思います。

その中には、クレジットカードの決済、携帯やスマホの端末料金の分割返済、学生時代に借りた奨学金の返済なども含まれます。

それらの信用商品の利用のうち、過去の返済で遅延や長期間滞納した体験はありませんか?

もし全く記憶になくて、仮に銀行カードローンの審査に落ちたとしたら、必ず他の何かに原因があります。

少なくても信用情報が原因で審査に落ちたというわけではありません。

そのため、もし信用情報以外の原因で落ちたとしたら、その原因を突き止め、補強したら次の審査では通ることもできるかもしれません。

しかし油断して、もし最初の銀行カードローンの審査に落ちた後、その後に返済遅延や金融事故を起こして自分の信用情報を傷つけてしまったら、いくら他の面を補強しても全ての努力が無駄になります。

それだけに、次にあらためて銀行カードローンの審査を受けるまでは、全ての契約中の信用商品の返済管理を徹底して、絶対自分の信用情報を傷つけないよう、しっかり維持する努力を続けて下さい。

銀行カードローン審査の質問コーナー

筆者はもともと地方銀行に約30年勤めていた銀行員です。

そのため銀行カードローンを含む個人ローンについては、実際の販売体験や審査の実務経験がたくさんあります。

そこで筆者の体験も踏まえて、最後に銀行カードローン審査の質問コーナーを作ってみました。

銀行カードローンを申込みする上で、参考にしていただければ幸いです。

銀行カードローンは審査が厳しい?

結論から先に言えば、銀行カードローンで審査が甘いカードローンなどひとつもありません。

審査を甘くして貸倒ればかり起こされては、保証会社としても多少の保証料収入など、数件の貸倒れで吹き飛んでしまうし、銀行にしても信用で成り立っている会社なので、その発生率にはとても神経質だからです。

ところで、銀行カードローンが保証会社を付けているのはかなり昔からあるシステムです。

また保証会社に保証審査をさせるのも、銀行では古くから行われてきました。

ただ銀行カードローンの利用者ニーズに応える形で、カードローンの種類は確実に増えてきました。

そのため昔に比べて、銀行カードローンを利用できる対象者の層はかなり広がっています。

また提携している保証会社の数も増えて、現在では多い銀行だと3社もあります。

そこでそれらを踏まえて、元銀行員から見た銀行カードローンの申込みのコツをお教えします。

銀行は保証会社を審査の難易度に応じて使い分けており、銀行グループ内の信用保証会社やカード会社が保証会社になっている場合、一般的にそのカードローンの審査基準が一番高いカードローンになっています。

一方保証委託を、外部の大手消費者金融や信用会社に委託しているカードローンの場合は、審査基準も緩やかで、より多くの対象者が申込みして利用できるようになっています。

ただしその分、外部に保証委託のカードローンは金利が高めで、逆に銀行グループ内の会社が保証する銀行カードローンは比較的低めに設定されています。

したがって申込者は、各銀行の保証会社をチェックして、どれが自分の属性に最も自分にあったカードローンだとか、あるいは銀行を選ぶ場合、保証会社の数が多い銀行カードローンの中から選べば、それだけ審査通過の確率が上がるようになります。

アルバイトやパートは審査に落ちやすい?

私の行員時代でしたら、アルバイトやパートの人が銀行カードローンを申込みしても、全く門前払いで審査どころか、受付もしてもらえない状況でした。

なぜなら受付をしたら書類も作らねばならないし、審査の手間も掛かるので、適当に理由を付けて門前払いするのが一番と考えるような風潮もあった時代だったので(かれこれ10年前)。

それに比べたら、現在の状況というのは激変に近く、とにかくパート・アルバイトの方でも「安定・継続した収入」があれば、誰でも銀行カードローンに申込みできるという状況です。

それだけ審査基準が下がってきた結果と言えるでしょう。

最近知り合いの行員数名に、自主規制後の銀行の動きについてヒヤリングしたのですが、「銀行は今でも、銀行カードローンの契約者がのどから手が出るほど」欲しい状態だそうです。

政府による低金利政策で、事業融資や住宅ローン等、他の融資で金利収入の確保が厳しくなっているだけに、比較的高い金利が期待できるカードローンは、銀行に取ってもやはりドル箱的な金融商品なのでしょう。

ただしそこには審査があるので、やはりパート・アルバイトの方でも通過しないことには、カードローンは借れません。

でもわずか10年前のことを考えれば、よほど銀行カードローンが利用しやすい時代がやってきていることは事実です。

年収が少ないと審査で落とされる?

年収が少ないから審査に落ちるということは断定できません。

なぜなら、今の銀行カードローンの審査では、多くは「継続安定した収入」さえあれば、正規非正規雇用者関係なく、誰でも申込みできて審査が受けられるからです。

ただカードローンを販売している銀行の中には、申込条件の中に明確に最低の収入基準を金額で設定している銀行や、「パート・アルバイト等の方も申込み可」などの但し書きを入れず、単に「安定した収入のある人」と申込条件を表記している銀行もあります。

これらの銀行では仮に申込みをしても、収入の低い申込者に対しては審査が厳しい可能性が高いです。

それだけに対策としては、自分がこれから申込み予定の銀行が、どのような申込条件を設けているのか、しっかりと事前に確認しておいたほうがいいと思います。

審査に通りやすい銀行カードローンはある?

各銀行は銀行カードローンの審査基準を公表していないので、外部から分からない以上、審査に通りやすい銀行カードローンはないと言った方が正解です。

しかし銀行と言っても、しょせん民間会社として商売をしているので、ローンを利用してくれる顧客が増えないことには儲けもありません。

一方、借入れの審査基準を下げれば、たしかに利用する顧客数は増えますが、その分貸出リスクも高くなります。

要は銀行も、審査の難易度と確保したい顧客層のバランスの中で商売をしているので、その銀行がどのような姿勢で商売をしているか、見極めるのはとても大事です。

銀行カードローンでも、地方銀行や信用金庫なら、自行の取引先からカードローンの申込みがあれば優先して審査を通し利用してもらうだろうし、流通系の銀行なら自行のグループ内の各社利用者には率先してカードローンも利用してもらいたいでしょう。

あるいはAUやソフトバンクなどのユーザーには、それぞれに適したネットバンクのカードローンもあります。

とにかくまずは、自分が今持っている属性にはどのようなものがあるか、しっかり自己分析してみて下さい。

そしてその属性にマッチした銀行カードローンがないか、じっくり探してみましょう。

あればそれこそが申込者の審査に通りやすい銀行カードローンと言えるでしょう。

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・ソフトバンク・Yahooユーザーなら
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銀行カードローンは即日融資できないって本当?

かつては消費者金融同様、即日融資に対応できていた銀行カードローンですが、今はできなくなりました。

理由のひとつは銀行カードローンの審査が厳格化されたからです。

2017年から2018年に掛けては、金融庁の指導もあり、メガバンクから大手銀行中心に銀行カードローンの自主規制が進み、販売体制や審査の面で厳格化が進みました。

審査にも新しい手続きが加わり、申込みを受けた銀行は、申込者の個人情報を警視庁に信用照会する必要が出てきたので、その手続きと結果確認のため、最低2日間(申込日含む)は必要になり、実質的に即日融資ができなくなったのです。

もちろんそれで、銀行カードローンのメリットが全て消えてしまったわけでもなく、即日融資のように資金を急ぐ申込者は別として、これまでのように資金を借りるのに時間的余裕のある人は、引き続き銀行カードローンを申込みして、低金利や各種メリットを利用できるようになっています。

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消費者金融 審査時間 即日融資 金利(実質年率)
アコム 最短30分 最短1時間 3.0~18.0%
プロミス 最短30分 最短1時間 4.5~17.8%
アイフル 最短30分 最短1時間 3.0~18.0%
SMBCモビット 10秒簡易審査 最短即日 3.0~18.0%
J.Score(ジェイスコア) 仮審査最短30秒 最短即日 年0.8~12.0%
レイクALSA(レイクアルサ) 申し込み完了後の画面にスグ表示(*1) 最短即日 4.5~18.0%

この表は左右にスクロールできます。

※申込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。
(*1)審査結果を確認できる時間:8時10分~21時50分(毎月第3日曜日は、8時10分~19時)
(*1)上記以外の時間帯は、審査結果をメールなどでお知らせ。

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銀行の信用情報の取扱いは消費者金融より厳しい?

信用情報の取扱いについて、銀行の信用情報の取扱いは消費者金融のそれより間違いなく厳しいと考えています。

これは、各銀行がカードローン審査の信用照会で利用する全国銀行個人信用情報センター(以下KSC)の登録情報の保存期間を、他の2社の信用情報機関、JICC、CICと比較したらよく分かります。

たとえば返済遅延(滞納)はJICC、CICの場合、遅延開始から3ケ月以上経過したものを滞納と取扱いしていますが、KSCの場合、遅延から2ケ月経過した分から滞納として登録しています。

※ただし銀行の場合は、1~2回遅れても滞納としてKSCに報告している先もあるので、滞納とするかはあくまで個々の銀行判断によります。

つまりKSCの方が他の2社より滞納に対する取扱いが厳格なのです。

また破産等、債務整理情報の信用情報機関の保存期間も、KSCが10年間、一方JICCやCICは5年間とわずか半分です。

これらの事実が、KSCの方が信用情報をより厳格に重視して取扱いしていることを強く物語っています。

また筆者は銀行内部で仕事をしていたので、銀行の遅延に対する考えもよく分かっていますが、当時でも返済遅延に対する対応は厳格で、もし申込者にわずか2回でも遅延の実態があれば、ほぼ100% カードローンの申込みも却下されていました。

このように、銀行の返済遅延やブラック情報に対する姿勢はかなり厳格なものがあり、消費者金融の取扱いに比べても、かなり厳しいと思っていただいた方がいいです。

銀行の勤務年数に対する取扱いはどの程度?

銀行カードローンの審査で、勤務年数の長さがどれぐらい必要かは、銀行から公表もされていないし、そのため外部からもきちんとした基準を示すこともできません。

ただし一般的には、勤務開始から1年以上経っていれば勤務実績ありとみなしてくれて、審査であまりハンディはありませんが、それでも勤務年数が長いことに越したことはありません。

筆者が以前銀行に勤務していた時は、スコアリング審査は紙ベースで書類作成していましたが、勤務年数については、長ければ長いほど属性スコアが上がる評価体系になっていましたし、1年以下の勤務年数では評価が最低になっていました。

それだけに銀行カードローンの場合、勤務年数は最低1年以上欲しいところですが、あくまで勤務年数の評価は個々の銀行判断によるものと考えています。

ただし審査するのが銀行だけに、一部の消費者金融のように「就職して1回でも勤務実績があったら良い」というような弾力的な対応までは期待しない方がいいでしょう。

スーパーホワイトに対する対応は?

スーパーホワイトとは、銀行含む金融業者がカードローンの申込みを受けて、指定信用情報機関に信用照会した時に、情報機関に一切の登録がない状態の申込人のことを称してこのように呼んでいます。

たしかに一部には、「現金オンリー主義」「ローンは借らない」「クレジットカードは持たない」人もいて、「スーパーホワイト」状態の人もいないわけではありません。

しかしこれだけ生活のあらゆる場面に信用商品を使う機会が増えてくると、むしろスーパーホワイト状態を維持するのが難しいと考えるべきです。

それだけにもし金融機関が信用照会して、申込者が「スーパーホワイト」だとすると、金融業者なら別の可能性を疑います。

すなわち「過去に自己破産をしてその事実が登録されたものの、その信用情報機関における保存期限が過ぎた直前だから、登録が全て抹消されてスーパーホワイト状態」ではないのかと。

その場合には全く話が違ってきて、もちろん銀行によって判断は異なりますが、一般的な銀行員が考えることは、やはり「過去に同じことをした人はまた同じようなことを繰り返す」です。

私も元銀行員として、この考えには強く同意します。

貸出リスクの高い人には、仮に一度法的に整理して借金がなくなったからと言って、再度簡単に貸せるものでもないのです。

融資ではできるだけリスクを避けたいのが銀行員の性なので、当然そのような対象からのカードローン申込みは、慎重に審査することになりますし、審査で落ちる確率はかなり高いと考えてもらった方がいいと思います。

銀行カードローンで審査落ち|まとめ

銀行カードローンの審査に関して、その流れや審査基準、落ちる理由や原因、及びその対策について詳しく解説してきました。

銀行カードローンについては、銀行が販売に積極的になってきた歴史はまだ浅いです。

しかしながら比較的短期間に、消費者金融を超える融資残高を伸ばしてしまったために、社会から批判を受けることになり、2017年から2018年に掛けて、銀行カードローンの自主規制を行ったことで、その販売体制にブレーキを掛ける結果になってしまいました。

しかし銀行の信用力を背景に、まだまだ銀行カードローンの商品性は高いものがあります。

低金利、高限度額、そして利用の安心感を求める顧客には、まだまだ利用価値のあるのが銀行カードローンだと考えています。

それだけに申込者としては、できれば審査に通って最低1枚、銀行カードローンを持っておきたいものですね。

この記事の内容が、銀行カードローンの審査を受ける方に、ひとりでも多く役立つことを期待しています。

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