カードローンありは住宅ローン審査で不利？個人信用情報との関係
銀行系、ノンバンク、その他金融業者など、カードローンには無数の種類があります。
それだけカードローンに対するニーズが高いわけであり、カードローンを契約することも、そして実際に使うことも、それ自体なにも悪いことではありません。
以前に比べ、カードローンに対する社会のイメージも、決して悪いモノでは無くなってきています。必要な時に必要な金額を、上手に使っていけば何も問題はないのです。
しかし、ひとつ大事なことがあります。
それは住宅ローンの審査にカードローンが大きく影響してくるという点です。
現役銀行員の私は、これまで数多く住宅ローン審査に携わってきました。こうした自分の経験から、今回はカードローンが住宅ローン審査におよぼす影響について、以下のように説明していきます。
- 銀行員が考えるカードローンとは？
- カードローンと住宅ローン審査での個人信用情報との関係
- 住宅ローン審査でカードローン解約を求められたら？
銀行員目線で見たカードローンについての理解を深め、今まさに住宅ローンを検討している方、あるいは将来的に住宅ローンが必要と考えている方の、参考にしていただけたらと思います。
銀行員目線で見るカードローンとは？
住宅ローン審査においては、ハッキリ申し上げてカードローンは無いほうがいいです。それにはいくつか理由があります。
- 銀行の融資審査は否定から入る
- 住宅ローン審査はコンピュータが機械的におこなう
- カードローン利用者は住宅ローンが返済できないと銀行員は考える
銀行の融資審査は否定から入る
住宅ローンに限らず、銀行の融資審査はマイナスから入ります。
これはつまり
「○があったらダメ」
「年収○以上でなければダメ」
「勤続○年以上でなければダメ」
など、あくまで引き算の考え方です。
これは金貸しである銀行の、保守的な性格を象徴している部分でもあります。
カードローンがある、それだけで住宅ローン審査はマイナススタート
住宅ローン審査のチェック項目には「カードローンはあるか？」というものがあります。
「利用しているか？」ではなく、単純にカードローンはあるかをチェックするのです。
「ある」にチェックされると減点＝審査はマイナスからのスタートとなります。
カードローンは持っているだけで借金していると見なされる
これはカードローンの、いつでも必要な時に限度内の金額を利用できる性質からくるものです。
カードローンは利用しなければ借入したことにならず、もちろん利息も発生しません。
しかし、銀行はこう考えます。
「限度50万円のカードローンを持っているなら、今が利用ゼロでも、いつでもすぐに50万円借りることができる」
これはつまり
「50万円のカードローンを持っているなら、使っていてもいなくても一律50万円の借入があるものとする」
このように、カードローンは持っているだけでマイナスの影響があるのです。
そもそも否定から入る減点法の住宅ローン審査です。カードローンでマイナスになると、あとの審査に当然悪く影響してきます。（なお一定の条件で借金とは見なされない場合もあります。詳細は後述）
住宅ローン審査はコンピュータが機械的におこなう
否定から入るのが銀行の住宅ローン審査。しかも現在銀行ではコンピュータが、それこそ機械的に審査をする手法が主流になりつつあります。
住宅ローン審査での省力化と正確さを求め、機械が審査する形態になっているのです。
もちろん最終的には人間である銀行員が融資判断しますが、原則としてコンピュータ審査の結果を尊重し、結論を出します。
カードローンがあるとコンピュータ審査にもマイナス
住宅ローンのコンピュータ審査では、カードローンの利用があるというだけで、大きなマイナスをつけられてしまいます。
コンピュータ審査で「カードローン利用が×」なのは、上記したように保有しているだけで借入と見なされ、今の借入残高が増える→返済力判定にマイナスとなるからです。
そしてもうひとつ、昔から続く銀行のカードローンに対する考え方が影響しています。
カードローン利用者は住宅ローンが返済できないと銀行員は考える
「毎月の収入だけでは生活が成り立たないから、カードローンに手を出している」
銀行員はこのように教育され、そして真面目にそう考えます。
商品として銀行でカードローンを取り扱っていながら、実はこれだけ否定的な見方をしているのです。
そしてこの銀行員的考えは、コンピュータ（銀行員が開発）にもしっかり引き継がれており、審査ではカードローンがマイナスに作用するよう設計されています。
「生活が成り立たずにカードローンに手を出す人間が、住宅ローンを借りても返せるわけがない」酷な表現かも知れませんが、銀行員はそう考え、それがコンピュータ審査にも用いられているのです。
住宅ローンを考えるならカードローンは利用して欲しくない～これが銀行員の本音
カードローンがあるとマイナスと上記しましたが、必ずしも審査が通らない、というわけではありません。
例えばカードローンを何に使ったか？毎月ちゃんと返済しているか？などを聞き取り、総合的に融資を判断します。ただし繰り返しになりますがマイナス要素であることには変わりありません。
住宅ローンを借りようと考えているのなら、可能な限りカードローンは利用して欲しくないというのが、銀行員として審査に携わってきた立場で申し上げたいことです。
ちなみに、カードローンを「過去に利用したが今は未使用」と「現在も利用中」では審査における影響度も違います。次項で詳しく説明します。
カードローンと住宅ローン審査での個人信用情報との関係
住宅ローン審査で個人信用情報を調査することは、一般でもよく知られています。
この個人信用情報には、銀行員が審査に必要だと考える情報がまさに「満載」なのです。
住宅ローン審査で銀行員は個人信用情報のどこに注目するか？
住宅ローン審査で個人信用情報について銀行員が注目するポイントは次の通りです。
- 異動
- ローン利用履歴
- クレジット、リボ払いの履歴
そして、カードローンに関する部分では
- カードローン極度
- 利用残高の有無
- 契約先
カードローンに関する部分、特に「契約先」については後述します。
銀行員の注目ポイント～カードローン以外
「異動」
これも今では一般的に知られるようになった、いわゆる事故歴のことです。
代位弁済などがこれに該当します。異動があったら、住宅ローンはまず無理です。
「ローン履歴」
車のローンや、他行で住宅ローンを申込んだ履歴も記録されます。これなどは「他行で住宅ローンを断わられたのでは？」と勘ぐられる場合もあります。
「クレジット、リボ払いの履歴」
こちらも延滞があると、当然マイナスです。
特に携帯電話の分割支払には注意が必要です。携帯会社の支払督促は銀行以上に厳しいものです。少しの遅れや督促の記録などマイナスになる情報が記録されることがありますので、支払は遅れないよう注意してください。
携帯の分割料金も、広い意味で借入金と見なされている点を覚えておいてください。
銀行員の注目ポイント～カードローン関連
「カードローン極度（限度額のこと）」
こちらについては上記のとおり。
「利用残高の有無」
例えばカードをもってから一回も使用していないとか、以前は使用したが、そのあと少なくとも2年以上は使っていないといった場合は、カードローン契約が無いのと同じ扱いになる場合があります。ここは銀行によって捉え方が違います。
「契約先」
これは申込んだ先が重要です。
カードローンをどこで契約したか？個人信用情報にはこのことが全て記録されています。銀行系ならまず問題になりません。上記のように一回も使ったことの無い、例えば銀行で勧誘されたとか、知人に頼まれたお付き合いで、などがあるからです。
しかし、契約がノンバンクや、いわゆるサラ金・高利貸しだとマイナスになります。「今は残高がない」「極度額だけ」だからという問題ではないのです。
ノンバンクもサラ金も、銀行から見れば高利貸しとしてひとくくりにされてしまうのが実態です。
銀行系カードが通らない、銀行系カードでは足りなかったから申込んだと銀行は考えます。なぜならノンバンク系や高利貸しのカードはお付き合いで契約するものではないからです。すなわち必要だったから契約したということになり、住宅ローン審査では大きなマイナスになります。
使わないのなら、安易にカードローン契約はしない
いつか必要になるかも？と考えカードローンを持つことは、もちろん悪いことではありません。ただし上記したように住宅ローン審査などではマイナスになる場合があります。
ですから、安易なカードローン契約は慎むべきです。また知人から勧められたり、勤務先や得意先から頼まれたりした場合でも、自分への影響を考え申込みには慎重になるべきです。
断わっても失礼にはならない
仮に断わったことで相手の心証を悪くしたとしても、将来自分に降りかかるかも知れないマイナスに比べれば、重要なことではありません。
カードローンは借金です。他人に無理強いするものではありません。
住宅ローン審査でカードローン解約を求められたら？
住宅ローン審査を通すために、「完済してカードローンを解約して欲しい」と銀行員からいわれるケースがあります。
ここで大事な点は、住宅ローンが借りられるという言質をとることです。
返済だけさせられて、挙げ句の果てにローンが通らない、という場合もあるのです。
銀行の審査は銀行員一人では完結しないので注意が必要
「カードローンを完済してくれたら審査が通ります」→これは言い換えれば審査がまだ通っていないということになります。
銀行も会社組織です。住宅ローンなど融資審査は銀行員→直属上司→支店長→場合によっては本社というプロセスを経て、はじめて審査決定となる仕組みです。その点をぜひ覚えておいてください。
銀行員の発言に注意する
「なになにしてくれたら審査を通します」→「まだ審査は通っていない」
「審査を通すには〇〇が条件です」→「〇〇してくれたら上に話しを通す」
これらはいわば口約束なのです。
あなたが銀行員の言うとおりにしたとしても、銀行員から見れば、上の人間から命令された前提条件を、ただあなたが承諾したに過ぎないのです。
つまり審査はまだこれから、ということです。
銀行員のいうとおりにした→審査の結果を待った→だめだった
この場合、銀行員は責任を取ってくれるでしょうか？そんなことはしません！
あくまで審査の過程で、お客様が前提条件を満たすため動いてくれた。それはお客様のためにもなることだから迷惑はかけていない。ただそれだけです。
結果的にローン審査が通らなくても、「残念ですが」の言葉で終わりでしょう。
カードローンの解約は融資が通る約束のもとでおこなう
では、住宅ローン審査を通すための前提条件として、カードローン解約を求められた場合どうしたらいいでしょう。
それには銀行員と話しをして、「カードローン解約を条件として、ローン審査は通っていると証明させる」ことが重要です。
通常住宅ローン審査では、銀行や保証会社が融資審査の結果について、顧客に書面で回答します。
その書面には例えば
「本契約は〇〇カードローンの完済及び解約を条件としています」などとハッキリ書かれています。これなら問題無いでしょう。
書面を渡した以上、銀行もむげに約束を反故にするようなことはありません。
銀行員を無条件に信じてはいけない
大事なのは、銀行員を無条件に信じるな！ということです。
もちろん銀行員は、決して悪い人間ばかりではありません。客商売ですので、基本的にお客様の立場に立って考えるものです。
しかしそれと同時に、銀行員も銀行という組織の一員です。自分が属する銀行の方針に従わなければなりませんし、組織の一員としては銀行の利益を最優先に考えるものです。
あなたの目の前にいつ銀行員がどんなに優しい言葉をかけてきても、それはあくまで仕事のうえでのこと、それを忘れず、適度な距離感をもつことが銀行員とうまく付き合っていくポイントだと、銀行員である私はそう思います。