J.score(ジェイスコア)のAIスコアアップ方法と600点いかない理由

J.score(ジェイスコア)

J.score(ジェイスコア)は2017年9月にみずほ銀行とソフトバンクが共同出資して作り上げた新しい消費者金融業者です。

ジェイスコアでは日本初の試みとしてキャッシング審査にAI(人工知能)によるスコアリングを取り入れて審査を行っており、これをAIスコア・レンディングと呼んでいます。

もちろん他の消費者金融同様、AIスコア・レンディングで出たスコア(得点)が高いほどより良い条件で借入ができる仕組みになっていますが、同時にジェイスコア独自の審査基準があり、単にスコアが高いからと言って誰でも審査に通るというものでもありません。

しかもジェイスコアではこのスコアで足切り点を設けており、AI診断で最初にこの足切り点を超えるスコアを出さないことには受付を含む次のステップに進むことができません。

そこで今回の記事では、ジェイスコアのAIスコアが足切りラインまで届かない申込者はどこに原因があるのか、どうしたら基準点以上の得点を上げて次の審査に進めるのかなど、そのスコアアップ方法も含めて詳しく解説します。

ジェイスコアAIスコア・レンディング

Contents

ジェイスコア(J.score)のAIスコア・レンディングとは

ジェイスコアでスコアアップを図る目的は2つあります。

一つは審査の第一関門である足切りラインのスコアを超えること。そして二つ目はできるだけ高いスコアを取ることで、より良いキャッシングの条件(契約極度額・貸付金利)を獲得することです。

AIスコアが分かるとどんなメリットがあるかと言うと、まずはその個人がジェイスコアで借りることができる契約極度額と貸付利率が事前に分かるようになっています。

ただし、あくまで本審査前に「これぐらいの契約極度額が利用できて、貸付利率は年◯%になる」という可能性の話です。

さらにスコアアップによりさらなる貸付利率の引き下げや契約極度額アップが期待でき、ジェイスコアをより利用したくなるというインセンティブ(動機)になります。

スコアアップによるメリット

ジェイスコアのキャッシングでは申込者から提供された個人情報をベースとして、さらにAI(人工知能)がみずほ銀行、ソフトバンクより得たビッグテータに基づき独自の審査を行い、1000点を上限とするAIスコアをはじき出し個々人の信用力を判定します。

これをジェイスコアではAIスコア・レンディングと呼んでいます。

またAIスコア・レンディングでは算出したスコアに基づき、その個人の貸付利率及び契約極度額がパソコンやスマホの画面に表示される仕組みになっているので、個人はその事前情報を元に実際に申込みするかどうか判断できるようになっています。

他の消費者金融では実際に申込みしてみないと自分の貸付利率や契約極度額が分からない仕組みになっているので、ジェイスコアでは事前にこれらが分かるだけでも不安解消になり、これは申込みや審査に不安を感じている個人にはとても便利なサービスだと考えています。

AIスコアが600点未満なら申し込み不可

ところでそのスコアの取扱いについてですが、ジェイスコアではその表示されたスコアが一定の基準点以下だと、そもそも申込みもできず審査も受けられないシステムになっています。

まずは以下のジェイスコアのAIスコア別、貸付利率・契約極度額の一覧表を見て下さい。

AIスコアによる貸付利率・契約極度額一覧表
AIスコア 貸付利率(年率) 契約極度額(限度額)
950~1000 0.9%~2.1% 10万円~1000万円
900~949 1.9%~3.7% 10万円~730万円
850~899 3.5%~5.4% 10万円~540万円
800~849 5.2%~7.0% 10万円~400万円
700~799 6.8%~9.5% 10万円~260万円
600~699 9.3%~12.0% 10万円~150万円
400~599 …… ……

ご覧の通り、AIスコアに応じて対応する貸付利率や契約極度額が表示されていますが、599点以下のスコアでは貸付利率も契約極度額も表示されていませんよね。

これはもしAIスコアリングの結果、その本人のスコアが600点未満で表示された場合は、ジェイスコアでは審査どころか申込みすらできないことを意味しています。

そのためまずジェイスコアを利用するためには、このAIスコアで600点を超える得点を上げる必要があるのです。

全てのプロセスはまずはここから始まることを申込者は理解しなければなりません。

そこでさらにジェイスコアのスコアアップ方法についてより詳しく話を進めていきます。

AIスコア・レンディング利用の流れ

ジェイスコアのスコアアップ方法を考える前に、まずはAIスコア・レンディングの流れをきちんと押さえておきましょう。

AIスコアを出す方法には主に3つの手順があり、それを行う順番に言うと「簡易スコア診断(デモスコア体験)」「基本質問項目の回答」「追加質問項目」の回答となります。

  1. デモスコア体験(簡易スコア診断)
  2. 基本質問18項目の回答
  3. 追加質問項目

以下でスコア算出の各項目に沿って詳しく解説します。

デモスコア体験(簡易スコア診断)を実施

ジェイスコアではまず本格的にAI審査(スコア診断)を受ける前に、デモスコア体験という簡易的なスコア診断を受けることができます。

いわばAIスコアを初めて利用される人向けのデモンストレーション体験です。

デモスコア体験(簡易スコア診断)では、「年齢」「勤続年数」「年収」「雇用形態」「趣味」の5つの属性を入力してシミュレーションすることで、自分のスコアを確認することができます。

1.あなたの年齢

  • 20代
  • 30代
  • 40代
  • 50代
  • 60代
  • 70代以上

2.あなたの勤続年数

  • 5年未満
  • 5年以上~10年未満
  • 10年以上~15年未満
  • 15年以上~20年未満
  • 20年以上~25年未満
  • 25年以上~30年未満
  • 30年以上
  • 対象外

3.あなたの年収

  • 200万円未満
  • 200万円以上~400万円未満
  • 400万円以上~600万円未満
  • 600万円以上~800万円未満
  • 800万円以上~1000万円未満
  • 1000万円以上~1500万円未満
  • 1500万円以上~2000万円未満
  • 2000万円以上

4.あなたの雇用形態

  • 正社員
  • 契約社員
  • 派遣社員
  • パート・アルバイト
  • 自営業
  • 無職
  • 年金受給者
  • 学生

5.あなたの趣味(ひとつ)

  • アウトドア球技(野球・テニス・ゴルフなど)
  • インドア球技(バスケ・バレー・卓球など)
  • 釣り(フィッシング)
  • 武道(剣道・柔道・空手・弓道など)
  • 陸上競技(ジョギングなど)
  • アウトドア(キャンプ・登山など)
  • その他スポーツ
  • スポーツ観戦
  • 映画鑑賞
  • 音楽鑑賞
  • 楽器演奏
  • 旅行・観光
  • ペット
  • 料理
  • パチンコ・スロット
  • 競馬・競輪・競艇
  • ゲーム
  • 趣味なし

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ただしこれはあくまでお試し診断に過ぎず、筆者の体験からもやってみてあまり意味を感じなかったので、どうしても試したい人を除いて、時間の惜しい人は直接次の手続きのメンバー登録(アカウント作成)に移られたらいいと思います。

アカウント作成後に基本18項目の質問に回答する

この段階からは本格的なAI診断のプロセスに入ります。

まずはAI診断する人は、ジェイスコアのアカウント作成(メンバー登録)が必要になるので、メールアドレスとパスワードを準備して下さい。(※無料)

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そしてアカウント作成が終わると、AIが質問してきた順番に対話形式(ラインの会話のようなイメージ)で基本18項目の質問にどんどん答えていくことになります。

この基本18項目の質問に対する回答が終わった時点で、AIスコアを出すことができるので、まずは自分のスコアがどのようになったかその結果を確認してみて下さい。

またその段階でAIスコアが600点以上なら余裕を持ってジェイスコアが申込みできるようになっています。

ちなみにAIに質問される基本18項目は以下の項目となっています。

AIの質問18項目
AIスコア算出【基本18項目】
1.ニックネーム 7.職種 13.同居家族の有無
2.生年月日 8.企業規模 14.同居家族人数
3.性別 9.入社時期 15.郵便番号(最初の3桁)
4.最終学歴 10.年収(前年度) 16.住宅タイプ(持家・賃貸)
5勤務形態 11.婚姻の有無 17.居住年数
6.業種 12.子どもの数 18.借入状況(除く住宅ローン・教育ローン・自動車ローン)

追加の質問項目に回答する

AIスコア・レンディングではさらにここから追加の質問があり、基本の質問項目を含めてトータルで160を超える質問が用意されています。

どこまで答えるかは本人次第ですが、できれば折角ジェイスコアの利用を検討されているのですから、時間の許す限り全ての質問に回答してAIスコアを確認してもらいたいと思います。

全ての質問に回答するのに、時間は早い人で25分~30分、遅くても40分程度で完了します。

質問カテゴリーは6つに分類されており、それぞれ以下のようになっています。

  1. 生活
  2. ウォレット
  3. ファイナンス
  4. 性格
  5. プロフィール
  6. 情報連携(Link)

カテゴリー別に幅広い質問が用意されており、また人によって少し質問が変わるように設計されています。

入力した情報が詳しければ詳しいほどスコアが高く反映される仕組みになっているので、可能な限りそれを意識して入力するようにしましょう。

ここまで全て回答が終わったら、いよいよAI診断によるスコア結果が確認できて自分の適用利率や契約極度額が分かります。

AIスコアが600点いかない人の特徴と原因

ここでAI診断によるスコアの点数が600点に達しない人の特徴や原因について考えてみましょう。

多くは以下の6つの要因のどれかに問題があり、結果として600点以下のスコアしか取れないものと考えています。

なぜなら、これらの項目はスコアへの貢献度がとても高く、得点を上げるために重要だからです。

  1. 前年度の年収
  2. 雇用形態
  3. 勤務年数
  4. 既婚or未婚
  5. 居住形態
  6. 他社の借入件数・借入額

前年度の年収が低い

前年度の年収が低いと色々な点で低く評価されます。たとえば年収が低いので、そもそも借金に対する返済能力が乏しいと判断されます。

さらにその年収が低いだけでなく、収入の入り方が継続性、安定性に欠けていると判断されるとさらにスコア評価が下がります。

雇用形態の評価が低い職業についている

一般的に雇用形態は、雇用の安定性が高い人のほうが低い人よりも高く評価されます。

そのため、たとえば申込者がパート・アルバイトや契約・派遣社員だった場合、正社員より低く評価されますし、これはその安定性が景気に左右されやすい自営業者の場合も同じで正社員に比べてスコア評価が低いです。

勤務年数が少ない

現在働いている職場での勤務年数が少ないと、どうしてもジェイスコアでは評価が低くなりスコアが伸びません。

特に働き始めて3~6ケ月以内だと最も評価が低く、やはり評価を受けるには同じ勤務先で最低1年以上、できれば3年以上の勤務年数が欲しいところです。

したがって転職間際で勤務年数が不足している人は、勤務年数が一定期間経ってからジェイスコアに申込みされる方がスコアで良い評価を受けるためにもいいのではないかと考えています。

未婚・独身である

AIスコア・レンディングという最新の審査方式なのに、今更まだ評価基準に婚姻の有無を問うのかと疑問を感じる人もいるとは思います。

たしかに筆者もこれだけ結婚しない人が増えているにも関わらず、この項目を評価項目に残していることに疑問を感じている一人です。

しかしAIスコア診断の基礎となるビッグデータの提供者の1社はみずほ銀行です。

いくら最新の審査方式を採っていても、ジェイスコア審査の中にみずほ銀行の審査ノウハウのDNAを引き継いでいるのは明らかで、そのため「婚姻による安定性」という評価項目が依然として盛り込まれているのです。

したがって申込み時点で、独身の人は「個人として安定性に欠ける」と診断されて評価が落とされます。

賃貸に住んでいる

個人が申込み時点で持ち家か、賃貸に住んでいるかの違いも大きな評価項目です。

持ち家なら仮に返済途上でトラブルが発生しても、本人も持ち家がある以上簡単に逃げることもできないので、貸金業者としても連絡が付きやすいし返済交渉もしやすいです。

一方で賃貸の場合は、本人が自由に動ける以上、返済トラブルを起こして突然いなくなってしまえば金融業者としても後を追いかけることは困難になります。

そういう意味で、申込み時点において賃貸住まいの人はどうしてもスコアが低くならざるを得ません。

借入件数・借入額が多すぎる

申込み時点で他社においてすでに借入件数・借入金額が過剰だった場合、どうしてもスコアが伸びません。

この項目がどのようにAIスコアに反映されるかは、評価基準が公開されていないので分かりかねますが、ジェイスコアも消費者金融業者であり、総量規制を受けていることから最低限これだけのことは分かります。

  • AI診断時点で他行の総借入額が年収の3分の1近くに達していたら確実にスコアは低くなる
  • AI診断時点で他社カードローン件数(除く住宅ローン、教育ローン、自動車ローン)が既に3~4社あるとスコアが下がる

以上、ジェイスコアのAI診断によるスコアの点数が600点いかない人の特徴と低スコアになる原因について整理してみました。

しかしこれらの項目をよく見ると、すべてAIに質問される最初の基本18項目の中に盛り込まれているものとほぼ一致していることがよく分かります。

それだけにまずは基本18の質問項目の回答でどれだけしっかりAIスコアを稼げるかが、このAIスコア・レンディングのポイントだということが分かってきます。

そこで次の章では、そのAIスコアをどのようにすればスコアアップできるか、具体的にその方法について解説します。

ジェイスコアのスコアアップ方法

なにはともあれ、AIスコアを上げれば上げるほど、大きい契約極度額、低い貸出利率でジェイスコアが利用できるので、まずは可能な限りの方法を使ってスコアアップを目指さねばなりません。

筆者の考える具体的なスコアアップの方法は以下の5つになります。

  1. 基本の18項目をすべて回答する
  2. 追加の質問項目も可能な限り回答する
  3. 質問カテゴリー「性格」は質問内容に注意を払う
  4. みずほ銀行・ソフトバンク・ヤフーとの情報連携する
  5. 定期的にスコアヒストリーを確認し情報を更新する

基本の18項目の回答でできるだけスコアアップを図る

筆者も実際にジェイスコアのAI診断を体験してみて感じましたが、このスコア診断ではじつに最初の基本18項目の質問の回答だけで、スコアのほぼ9割が決まってしまうという事実があります。

ジェイスコアの利用を考えている人は、まずこの事実だけはしっかり押さえておかねばなりません。

なぜかと言うと、色々なサイトでジェイスコアのAIスコア・レンディングについて、新しい点ばかりを強調して解説しているのですが、なぜか新しいポイントを押さえれば(あるいは充実させれば)スコアが上がるような解説ばかりが目につき過ぎるのです。

それはそれで間違いではないのですが、押さえておかねばならない大事な点はスコアリングの判定方法が、従来の他社の方法であれ、AIによる診断方法であれ、まだスコアの多くは「従来からの属性の範囲内でいかにスコアを稼ぐか」という点だけは変わっていないということなのです。

それだけに前章で解説したように、ジェイスコアのAI診断を受ける前には年収をできるだけ上げておくとか、勤務年数を増やしておく、借入件数や借入残高を可能な限り減らせておく等の対策はスコアアップにはとても有効な対策なのです。

この基本部分での対策なしにジェイスコアのいくら新しい面だけ対策してもあまり意味はない、ということだけは強調しておきます。

追加の質問項目を余すことなく全て回答しスコアを上げる

基本の審査項目について対策をすることがスコアアップには重要という前提で、さらに追加の質問項目についてしっかり対処することもとても大事です。

そのためにはいくら質問項目が多く回答することを面倒臭く感じても、追加の質問を全て答えることで得点の上乗せが図れるので、粘り強く最後までしっかり回答してもらいたいと思います。

そうすることで、あくまでAI診断の獲得スコアの10%以内ですが確実にスコアアップに貢献することは間違いないと思います。

そこで以下では、その追加質問カテゴリーの中からさらに詳しく「性格」カテゴリーと「情報連携(Link)」カテゴリーの回答の注意点について解説します。

質問カテゴリー「性格」は質問内容に注意を払って回答する

カテゴリー「性格」では、AIが聴いてくる質問内容について単に条件反射的に答えるのでなく、よく考えながら回答することをおススメします。

なぜかと言うと、「性格」での質問項目をいくつかチェックしてみると、その回答によっては、AIに「この人はお金の管理がずさんで貸出リスクが高い」と判断されてスコアが下がる可能性あるからです。

「性格」での質問のいくつかを取り上げると、たとえば

  • 借入に対する意識
  • クレジットカードの支払方法
  • 現金の引き出し頻度

等があります。

いずれも本人のお金に関する意識をチェックする意図が入っており、回答次第でスコアが下がる可能性があります。

もちろん同じカテゴリー内でも、「毎月のローン返済額」「クレジットカードの契約枚数」のような具体的質問は、ウソをついて回答すると後でジェイスコアに信用照会をされた時にデータと突合されてバレてしまう可能性があります。

これでは逆効果にもなりかねませんので、あくまで質問内容に沿ってしっかり選り分けて回答するようにして下さい。

みずほ銀行・ソフトバンク・ヤフーとの情報連携はスコアアップの近道

これはまさにジェイスコア独自のスコアアップの方法ですが、みずほ銀行の口座契約や、SoftBank(ソフトバンク)携帯・スマホ等の利用がある人はぜひ情報連携して確実にスコアアップにつながるようにして下さい。

情報連携では口座残高や取引履歴、個人情報などの各種サービスの利用データを組み合わせてAI(人工知能)が分析し、与信審査の基準となるAIスコアに算出します。

また2017年12月22日にジェイスコアとYahoo!JAPAN(ヤフージャパン)は情報連携の契約を事前締結しているので、早ければ2018年春ごろにはAIのスコアリングに反映される予定です。

Yahoo!のIDがあってジェイスコアと情報連携できる人は、そのタイミングを見計らってAI診断を受けてみることをおススメします。

定期的にスコアヒストリーを確認&回答を更新

ジェイスコアのAI診断では個人の属性にプラスの変化があったら、都度AI診断を受けてスコアに継続的に反映させていく努力を続けるようにして下さい。

そのためにも定期的にAI診断を受けて自分のスコアヒストリーを確認、またそのスコアに基づく回答もあわせてチェックしたほうが良いでしょう。

ジェイスコアでは自分のスコアヒストリーを1ケ月、3ケ月サイクルで時系列的にチェックできるようになっています。

属性がプラスになるよう努力を続けていれば、仮に当初スコアが600点未満でも、いずれスコアが600点を超えてジェイスコアが利用できる日もやってくるでしょう。

途中であきらめたら終わりです。そこで過去の全ての努力は無駄になりますので、あきらめずにスコアアップの努力を続けていきましょう。

AIスコアが上がらない理由・下がる原因

この章では上述した原因以外に、AIスコアが上がらない理由や逆にスコアが下がる原因というものを考えてみました。

ウソを申告するとAIに見破られてスコアが落ちる

AI診断の回答においてウソの内容を申告・入力することは厳禁です。

そのような行為は百害あって一利ありませんし、そもそも後でジェイスコアにウソがばれた場合、本人の信用が全くなくなるので何もいいことはありません。

もちろんAI診断でウソの回答をしても見破られない可能性はあります。

しかし、AIはAIなりに回答内容を総合的に判定しているので、もし入力されたその情報全体に整合性がなければウソと判断してスコアをかなり落としてしまうかもしれません。

いずれにしてもジェイスコアのAIスコア・レンディングではウソの申告・入力が良くないことは明らかです。

信用力を上げる努力を一切しないとスコアは上がらない

AI診断はそれ自体、何度でも繰り返し受けることができます。

なぜならAI診断を受けるだけではジェイスコアの正式な申込みとはならず、何度診断を受けても本人の個人情報が信用情報機関に登録されることもなく安心だからです。

しかし一度AI診断を受けてスコアを確認した後、何も信用力を上げる努力をしなければ、その後何度診断を受けても結果は変わりません。

いやむしろ、ケースによってはスコアが悪くなる(下がる)場合もあります。

もしスコアの結果を継続的に上げていきたいのなら、たとえば生活改善を行ってタバコや飲酒の習慣を止めるとか、勉強して社会的に評価されている資格を取るとか、ジェイスコアにアピールできる努力を重ねていくべきと思います。

そうすればそれらの結果は次のAI診断で確実にスコアアップに結び付きます。

600点以上~700点未満の低スコアでの正式申込みは是か非か?

最初のAIスコアの結果が正式申込み可能な600点ギリギリだった場合、多くの人がジェイスコアに申込みすべきかどうか迷うのではないでしょうか?

スコアそのものが足切りラインギリギリなので本審査で落ちる可能性もありますし、審査通過してもスコアに基づく契約極度額や融資利率が本人の納得いくものでないかもしれません。

そこで筆者がこのようなスコア結果になってしまった人のために、その後どうすべきかの判断に2つの視点からアドバイスします。

ジェイスコアの審査に通るパターン

スコア600点以上~700点未満でジェイスコアの審査に通った場合、メリットはともかくジェイスコアが利用できるようになったことです。

その時点での契約極度額や適用利率は本人の満足いくものでないかもしれません。

しかし一度契約が済むと、以後は正式なジェイスコアのユーザーになるので、後は地道に借入と返済実績を積み重ねていけば、やがてその利用実績を元にジェイスコアから増額案内が来る可能性があります。

引き続き信用を積み上げてスコアアップすれば、より大きな契約極度額、低金利のメリットも受けられるようになります。

そのような考え方ができる人は、スコアギリギリでも迷わずジェイスコアの正式申込みを行いましょう。

ジェイスコアの審査に落ちるパターン

仮にそのギリギリのスコアで申込み、運悪くジェイスコアの審査に落ちてしまった場合を考えてみましょう。

スコアが基準をパスしているにも関わらず審査に落ちたということは、それ以外の点で何か審査に落ちる原因があったということです。

したがってまたAI診断によるスコアを少々上げて再びジェイスコアで申込みしても、前回審査に落ちたその原因が取り除かれていない限りまた審査に落ちる可能性が高いし、何より信用情報機関で「審査落ちした」という記録が保存されてしまいます。

それだけに落ちる原因が少しでも思い当たる人は、スコアそのものも当落線上ギリギリにあるので、無理して申込みしてまで自分の信用情報を傷つけない方がいいと思います。

その場合は審査に落ちる要因を見つけて改善またはなくす努力をするか、信用力を高めてさらにスコアアップを図るようにして、申込みのタイミングを先に延ばすようにしましょう。

スコアヒストリーを育ててさらなる得点アップを目指す

ジェイスコアのスコアを上げる方法について色々な視点から解説を行いました。

スコアを上げれば上げるほど、契約極度額・貸付利率で利用メリットが大きくなるジェイスコアだけに、ここは新規契約者だけでなく、すでにジェイスコアの利用者もともにスコアアップに励みたいものですね。

ジェイスコアのAIスコア・レンディングは審査手法が新しいだけに、これからもビッグデータの蓄積と共にさらに進化していくものと期待しています。

またそれに合わせてスコアアップのための新しい方法も開発されてくることでしょう。

ジェイスコア利用者としては、その新しい方法もうまく取り入れてスコアアップを図り、さらに利用メリットを拡大させたいものです。

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