女性向けカードローン「レディースローン」の審査はパートや主婦に甘い?

レディースローン

レディースローンの審査は、働く女性のうち多くを占めるパート・アルバイトや主婦に甘いのでしょうか?

いえ、けっしてそのようなことはありません。

女性といってもきちんとカードローンの審査を受けて、審査基準に通過する必要があります。

ところで女性向けカードローン「レディースローン」が作られた背景は次のようなものです。

従来の個人向けキャッシングローンは、消費者金融中心にサラ金のイメージが強く、また利用者も男性が中心でした。

そのため女性がカードローンを初めて借りようとしても、以下のようなイメージがつきまとっていました。

「初めて借りるので怖い」
「利用した経験もなく借り過ぎが不安」
「借金していることを家族や会社に知られるのが恥ずかしい」
などなど。

一方で、女性が社会に出てどんどん働く場が広がっており、またそれに合わせて自分のためにお金を使う機会が増えたため、毎月の給料では足らない部分は借金でおぎなう必要も出てきました。

カードローン会社としても、これは女性にお金を借りてもらう絶好のチャンスであり、そのためにまずは従来のカードローンのもつ暗い印象を振り払い、女性でも安心して使える明るいイメージの女性専用カードローンを開発する必要に迫られました。

それが女性向けカードローン「レディースローン」です。

現在では銀行から消費者金融まで、多くの金融業者が女性専用カードローンを発行しており、女性でも気安く利用できる環境ができています。

ただしまだ働く女性の中で、パート・アルバイトや派遣社員等の身分で働いている女性の割合は多く、正社員の数は男性に比べてまだまだ少ないのが現実です。

そこで今回の記事では、そのレディースローンに焦点を当てて、働く女性の中心を占めるパート・アルバイトや主婦等がレディースローンを申込みしたら、その審査は厳しいのかどうか、また審査に通るにはどのような点に気を付ける必要があるか、など職業別にも詳しく解説します。

レディースローンは女性に審査が甘いカードローン?

レディースローンは名前の通り、女性向けに開発された専用カードローンです。

そのため申込みする女性の側からすれば、レディースローンを申込みしたほうが「一般カードローンより審査が甘いのでは?」と期待も持つこともあるでしょう。

しかしレディースローンと名前をつけていても、やはり金融業者にとってレディースローンも融資であり、女性が申込みしたら誰でも審査に通るというものでもありません。

そこにはそれぞれ業者独自の審査基準もあり、女性が申込みしても、そのうち一定数は審査落ちとなる可能性があります。

また専用ローンとなっていても、レディースローンは業者が「あくまでカードローンというもののイメージ向上を狙った商品」であることを忘れてはなりません。

その結果、レディースローンの審査も、一般カードローンの基準に準じて行われるということであり、レディースローンといってもけっして審査に甘いというわけでもないのです。

そこでまずは、レディースローンと一般カードローンについて、どれくらい商品内容に違いがあるか、大手消費者金融の商品を例に一覧表にして見比べたいと思います。

女性向けレディースローンと一般カードローンとの違い

以下が大手消費者金融3社のレディースローン、一般カードローンを商品スペックや審査時間で並べて比較したものです

レディースローン大手のスペック比較
スペック内容 レディースローン 一般カードローン
プロミス 金利(実質年率) 年4.5%~17.8% 年4.5%~17.8%
借入限度額 1万円~500万円 1万円~500万円
審査時間 最短30分 最短30分
アコム 金利(実質年率) 年3.0~18.0% 年3.0~18.0%
借入限度額 1万円~800万円 1万円~800万円
審査時間 最短30分 最短30分
アイフル 金利(実質年率) 年18.0% 年3.0%~18.0%
借入限度額 1,000円~10万円 1万円~800万円
審査時間 最短即日 最短30分

※大手消費者金融の主要サービスである30日間金利無利息サービスについても、各社のレディースローン、一般カードローンとも、利用制限なく共通して利用できます。

結論からいえば、レディースローンと一般カードローン、両者の間には大きな違いはないです。

アイフルのレディースローンだけ、借入限度額が最高10万円とやや限定的ですが、それ以外には各社ともほとんどの点で一般カードーンとの違いを見つけることはできません。

つまり商品内容はほぼ同じものとして両者は理解する必要があるのです。

レディースローンの特徴は専用窓口が用意されていること

それではわざわざ女性専用ローンと銘打ったレディースローンの特徴はどこにあるのでしょうか?

それはズバリ、各社とも「女性専用のレディースコール」という専用相談窓口が用意されていることです。

レディースローンの申込みを希望している女性が「女性専用のレディースコール」に電話を掛けると、応対してくれるのもその金融業者で働いている女性になります。

カードローンというと、男性社員が応対するというイメージの強い金融業者の窓口係がもし同じ女性だと、申込みを検討している女性としても、気安く何でも相談しやすいのではないでしょうか。

まさに「女性専用レディースコール」の設置はその効果を狙って作られているのです。

レディースローンは特に女性に審査が甘いわけではない

繰り返しになりますが、女性専用窓口があることを除いては、レディースローンといっても決して女性にだけ審査が甘いわけではありません。

そこには、一般カードローンと同じく、レディースローンの審査でも、通過するためには申込者は一定の審査基準を満たすことが必要です。

それではその審査基準とはどのようなものでしょうか?

レディースローンも一般カードローンも、スペックや審査時間、サービス内容が変わらない以上、レディースローンの審査基準も一般カードローンに準じたものであることはほぼ分かります。

そこで以下ではあらためて、レディースカードローンの審査のポイントについて、詳しく解説していきましょう。

レディースローンの審査のポイントとは

審査のポイントに入る前に、まずは大手消費者金融3社のレディースローンの申込み条件を確認してみたいと思います。

各社のレディースローンの申込み条件を比較することで、ある程度、審査のポイントも見えてきます。

女性向けカードローン各社の利用条件
レディースローン 貸付対象者・申込条件
プロミスレディースキャッシング ・年齢が満20歳以上69歳以下の方
・本人に安定した収入のある方
・プロミスの審査基準を満たす方
(※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合、申込みが可能)
アコムレディース「働く女性のカードローン」 ・年齢が満20歳以上の方
・安定した収入と返済能力を有する方
・アコムの審査基準を満たす方
アイフルスラリ「SuLali」 ・年齢が満20歳以上の方
・定期的収入と返済能力を有する方
・他社の借入がない方・アイフルの審査基準を満たす方
(※取引期間中に満70歳になった時点で新たな融資が停止となります)

この一覧表を見ると、各社とも審査で年齢、収入等の条件が、レディースローンの審査でも重要であることは分かります。

しかしそれでも「(会社名)の審査基準を満たす方」という点がまだまだあいまいですよね。

そこでこの「(会社名)の審査基準を満たす方」という点について、もう少し深く掘り下げてアプローチしてみましょう。

この各社の審査基準というものは、以下の主要な3つの審査項目から成り立っていると筆者は考えています。

それは属性審査、信用情報審査、在籍確認です。

レディースローン審査においても、これらをすべて満たすことでカードローンの利用ができるものと思います。

属性審査

属性審査とは別名、スコアリング審査といいます。

レディースローンの申込者から得た個人情報を属性ごとにスコア化して、その合計点で一次審査を通過させるかどうか、金融業者が判断します。

その合格ラインの足切り点は各社バラバラであり、もしその業者が女性の利用者数を増やしたいと考えていたら、一般カードローンよりレディースローンの足切り点を低く設定することで、審査通過者を多くすることもできます。

またこのスコアリング審査は、コンピュータによる自動審査なので、スコアリングとは別に申込者から本人確認書類や所得証明書等を出してもらって、担当者による目視の審査も実施して、より詳しく信用力を判定します。

信用情報審査

信用情報審査は、申込者本人の過去の返済履歴や、現在の他社カードローン・クレジットカード等の利用状況をチェックする審査です。

具体的には、申込者から得た個人情報を外部の個人信用情報機関に問い合わせして、信用情報チェックします。

問合せの結果、本来登録されていてはならない返済の滞納情報や債務整理等の情報が確認されると、スコアリングの結果に関係なく、審査落ちの対象になります。

またあわせて、申込者の現在の信用商品の利用状況や返済状況も確認するので、その内容次第では同じく審査落ちしてしまいます。

在籍確認

在席確認は、レディースローンの申込みを受けた金融業者が、本人の勤務先に電話を掛けて、本人が働いている事実を確認する審査の大事な手続きです。

信用情報審査と同様、在籍確認の手続きがきちんと取れないと、カードローンを利用することはできません。

レディースローンの申込先が銀行カードローンだった場合、在籍確認の手続きは必ず電話で行われます。

一方申込みした先が消費者金融の場合、本人の希望や個別事情、利用限度額の大きさや返済能力等考慮し、在籍確認の手続きを、電話に変えて書類で対応してくれる場合があります。

特に女性の場合、家族や職場に申込みを内緒にしたいというニーズも強いので、レディースローンの申込先を選ぶ時、このような対応をしてくれる業者を優先して選んでも良いかもしれませんね。

レディースローンの審査基準を職業別に解説

同じ女性といっても、パート・アルバイト、派遣社員・契約社員、正社員から働いていない専業主婦までその立場はさまざまで、それぞれ職業によって審査のポイントも違ってきます。

そこでこの章では、それぞれの女性が働いている職業別に、レディースローンの審査でどのような点に気を付けて審査を受けたらいいか、そのポイントを詳しく解説したいと思います。

アルバイトやパート(非正規雇用)

女性がアルバイトやパートとして働いていた場合、その身分はあくまで非正規雇用者であり、正規雇用者と比べても安定性で劣ります。

それを踏まえて、これらの職業についている女性が審査で注意したい点は以下の6つです。

アルバイトやパート(非正規雇用)の審査ポイント
  • 安定した収入を確保していること
    ※この場合、審査のポイントは、収入額の大小よりまずは継続安定していることが大切です。
  • 勤務年数はできれば1年以上あることが望ましい
    ※同じアルバイト・パートでも日雇いは勤務年数としてカウントできないのでダメです。
  • 個人信用情報にキズがないこと
  • 在席確認を取れること
    ※ただし本人の個別事情や申込み限度額によっては、電話に変えて書類対応可の金融業者を選んだほうがよい場合もあります。
  • 職業としての信用力から、他社カードローン契約数、借入残高はできるだけゼロであることが望ましい
  • 限度額をできるだけ低くして申込むのが審査通過のコツで、借入の目途は他社借入含めて、本人年収の3分の1以内

派遣社員・契約社員

女性が派遣社員または契約社員だった場合、パート・アルバイトより収入面、勤務先等でやや安定性が増しますが、それでも正社員ほどではありません。

そこでこれらの職業についている女性が審査で注意したい点は以下の8つです。

派遣社員・契約社員の審査ポイント
  • 安定した収入を確保していること
  • 勤務年数は派遣社員、契約社員ともども1年以上あることが望ましい
  • 派遣社員の場合、登録先(派遣元)が登録社員を安定的に派遣できる取引先を多く持っている派遣会社であること
  • 契約社員の場合、勤務先である契約企業の事業が安定していること
  • 個人信用情報にキズがないこと
  • 在席確認が取れること
    ※派遣社員の場合、在籍確認で金融業者が優先的に電話を掛ける先は派遣元(難しい場合は派遣先または書類対応)、契約社員の場合は契約企業となる
  • パート・アルバイトより職業的に安定度高いので、他社カードローン契約数はできるだけ1社以下であることが望ましい
  • レディースローン借入時の総借入残高は他社契約含んで、本人年収の3分の1以内まで

正社員・OL(正規雇用)

女性が正社員だった場合、正規雇用者として職業の安定度は抜群です。

特に問題なく一定の条件を満たすことができれば、レディースローンの審査もあまり苦労せず通過できるでしょう。

それでも最低限カバーしておきたい審査条件が以下の6点です。

正社員・OL(正規雇用)の審査ポイント
  • 正社員なので安定した収入は確保済みだが、できれば収入額は高ければ高いに越したことはない
  • 正社員なので非正規雇用者ほど勤務年数は問われないが、それでも勤務開始から6ケ月ほどは勤務実績が欲しい(新入社員の場合は3~6ケ程度でも可)
  • 個人信用情報にキズがないこと
  • 在席確認が確実に取れること
  • 信用力も高いので、レディースローン申込時、他社カードローン契約数はできるだけ2社以下であることが望ましい
  • 年収水準が高いと、レディースローンでも大きい利用限度額が期待できるが、それでも申込額は年収の3分の1以内に留めておくこと(たとえば年収300万円なら限度額100万円まで)

専業主婦

専業主婦と他の働く女性との大きな違いは本人に全く収入がないことです。

そうなると、専業主婦が仮にレディースローンを借りても、どのようにしてカードローンを返済するか、その点がまず心配ですよね。

そこでこのような条件の下で、はたして無職の専業主婦でもレディースカードローンを利用できる業者があるのか、あるとしたらどのような対応となり、どのような書類が必要となるかなど、詳しく解説します。

専業主婦は消費者金融不可だが、銀行カードローンなら借りられる

専業主婦の場合、消費者金融(特に大手)は対応不可だが、銀行カードローンなら借りられる先があります。

銀行も消費者金融もカードローンは発行できますが、発行の根拠となる法律が違っていて、銀行は銀行法、消費者金融は貸金業法に基づき、カードローンを発行できる仕組みとなっています。

また貸金業法には、カードローン発行に当たり、業者を貸出総額の面から制限する規制がついておりそれを総量規制と呼びます。

この法律は2006年に発布され、周知期間を経て2010年に完全施行されました。

総量規制の下では、消費者金融業者は所得のない個人にカードローンを貸せないルールになっており、その結果、収入のない専業主婦はカードローンを借りることができません。

一方、銀行カードローンでは、銀行法に基づいてカードローンを発行しているので、総量規制のような所得によるしばりもなく、かつては収入のない専業主婦でも借りることができました。

しかし2017年以降、銀行カードローンが消費者金融に代わり、個人への過剰融資の原因となっているとの社会的批判から、大手銀行中心にカードローンの自主規制が始まり、今では収入のない専業主婦は借りにくくなっているのが現状です。

ただし今のところ、この自主規制の強い影響を受けているのは、メガバンクや大手地銀のカードローンであり、自主規制の流れが完全に銀行業界に浸透しているわけでもありません。

少し視野を広げて、小規模な地銀や信金・信組、JAバンク、ネットバンク等に目を向ければ、借入限度額にもよりますが、一部まだ専業主婦に対応してくれる金融機関もあるのが実態です。

もし現在、専業主婦でレディースローンを銀行カードローンで借りたい人がいれば、ネット検索の対象を全国に広げて探してみてはいかがでしょうか?

配偶者貸付

銀行カードローン以外に、収入のない専業主婦でもカードローンを借れる方法がもうひとつだけあります。

それが配偶者貸付です。

配偶者貸付は総量規制における例外規定として取り扱われており、仮に所得のない専業主婦でも、一定の条件を満たせれば、消費者金融で借入ができる制度となっています。

ただしカードローンの融資限度は、専業主婦とその配偶者の所得とを合算した年収の3分の1以内までとなります。

また配偶者貸付が利用できる条件とは

  1. 利用に当たり、配偶者の同意が得られ、かつ同意書を業者に提出できること※
  2. 配偶者との婚姻関係を示す書類(住民票または戸籍抄本)を退出できること
  3. 一定以上の限度額を申込みする場合、配偶者の年収に関する書類を提出できること

となっています。

※ただし配偶者の同意書を出すことは、配偶者が借主(専業主婦)の保証人となることを意味しない

※これ以外にも申込者本人、配偶者の本人確認書類(運転免許証等)の提出と、業者が両者の個人信用情報を信用情報機関に問合せすることに同意する手続きが必要

収入のない専業主婦にとって、この配偶者貸付はとても便利な制度なので、カードローンを借りたい主婦ならぜひ利用したいと考えるでしょう。

しかし残念ながら、この制度は大手消費者金融のどことも利用できないのが実態です。

なぜなら、大手消費者金融がこの申込みを受けると、数種類もの書類を集める手間やその確認に手間(時間)がかかります。

テレビやネットで広告を打つだけで、一定数の新規申込みが期待できる大手消費者金融としては、わざわざ手間のかかる配偶者貸付までやりたくないのが本音でしょう。

配偶者貸付を採用するかどうかは、あくまで個別の業者が決めたらいいので、上記の理由から大手消費者金融ではどこも配偶者貸付を取り扱っていないのです。

その結果、この制度が現在利用できるのは、この制度も採用しないと、なかなか女性から申込みしてくれない中小消費者金融に限られるということになります。

筆者の確認でも、配偶者貸付を採用している、利用するのに安全な中小消費者金融業者はいくつかありました。

上記のような理由から、結論として、もし収入のない専業主婦がどうしてもカードローンを借りたいなら、

  1. 専業主婦でも貸してくれる銀行カードローンを探して申込みする
  2. 配偶者貸付の利用できる中小消費者金融をネットで検索して申込みする

のどちらかの方法を選んで利用することになります。

女性向けレディースカードローンの審査について|まとめ

レディースローンの審査について、取扱先は銀行から大手・中小消費者金融までたくさんあること、またレディースローンといっても一般カードローンと変わらぬ審査があること、その審査基準を踏まえて、それぞれ職業別に女性はどんな対策を取ったらいいかなど、詳しく解説してきました。

これからもまだまだ社会で働く女性の数は増えて、レディースローンを使う機会は増えてくることが予想されます。

筆者としても、一人でも多くの女性が、たくさんのレディースローンの中から、自分のニーズに合ったレディースローンを見つけて、それをうまく利用して有意義な社会人ライフを送られることを心から願っています

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