ネット銀行カードローンの審査に通りやすい人・落ちる人の審査基準

カードローン審査

ネット銀行カードローンの審査を受ける時、申込者がまず考えることは「ネット銀行の審査は厳しくないか?」ではないでしょうか。

審査を通らないことには、ネット銀行カードローンを手にすることができないので、当然誰でも抱く不安ですよね。

審査が簡単で通りやすいカードローンなんて、実際カードローン会社がそれぞれの審査基準の下できちんとやっている限りあるわけがないし、もしあってもそれは逆に「闇金業者ではないか?」と疑ってしまいます。

カードローンの審査を受ける以上、申込者が各社の審査基準を満たすことが必要だし、ネット銀行カードローンも例外ではありません。

ただ審査基準は各社で違うし、同じネット銀行カードローンといっても、それぞれに特色があるので、その審査に対する姿勢は異なっています。

そこでこの記事では、まずネット銀行カードローンの審査基準について、そのおおまかな仕組みや、どのようにして審査が行われるか、そのプロセスを解説します。

また同じカードローンを発行しているメガバンク、消費者金融とネット銀行の間には、審査にどのような違いがあるのかも説明します。

さらに続けて、利用者に人気のあるネット銀行カードローンの中から6社をピックアップし、それぞれに「審査に通りやすい人」「審査落ちしやすい人」の特徴を紹介します。

ネット銀行カードローンの審査基準

ネット銀行とは、対面の店舗を持たず、すべてインターネットのオンライン取引で金融サービスを提供している銀行のことです。

店舗を持たないため、それにかかる運営コストも安く、振込やATMの手数料、ローン金利を安くするとか、高金利での預金サービスを提供しています。

またネット銀行は、メガバンクや地方銀行と同じく銀行グループに属しているため、金融庁の監督下にあり、法律面では銀行法の下で営業活動が行われています。

そのためネット銀行が販売するカードローンも、審査基準は他の銀行とよく似たものもありますが、一方でネット銀行独自の審査基準もあります。

このネット銀行独自の審査基準については、下記の章「ネット銀行、各社別の審査」の中でも説明するので、以下の章では、まずネット銀行カードローンの全体的な審査基準について詳しく解説します。

ネット銀行カードローンの審査は保証会社がおこなう

メガバンクのカードローンと同じく、ネット銀行カードローンの審査も提携している保証会社が審査をします。

保証会社の機能は、ネット銀行カードローンの利用者が最終返済不能になった時、本人に代わって銀行にローン残金を返済すること(代位弁済)ですが、それ以外にもネット銀行に代わって、カードローン審査やその後の返済管理も任されています。

したがって、保証会社が審査を通さないことには、申込者はカードローンを借ることができません。

ネット銀行の保証会社はアコム、プロミス等の大手消費者金融がなる場合が多く、それ以外にはネット銀行グループ内のカード会社や信販会社がその役割を担っています。

そのため、ネット銀行によっては、グループ内の会社と大手消費者金融の2社を同じカードローンの保証会社にすることで、申込者に審査を2回受けられるチャンスを与えて、審査を通りやすくする工夫を図っています。

ネット銀行には、保証会社が1社のみ、あるいは2社のグループがあり、申込者が審査を受けるにあたり、どのネット銀行カードローンを申込みするかで審査の結果も違ってくるでしょう。

ネット銀行カードローンの審査はまず仮審査

ネット銀行の審査は、仮審査と本審査の2段階審査となっており、これは銀行カードローンの審査では共通したものです。

申込者から審査の依頼を受けるとまず銀行は仮審査を行い、すべての申込者からそのネット銀行の決めた審査基準をクリアした候補のみ絞り込み、次の本審査に送ります。

本審査ではまた別の角度から、本人の支払い能力、信用力についてより深く本格的な審査を行い、最終的に審査の可否を決定します。

つまり仮審査はあくまで仮でしかなく、本審査を通過しないことには、そのネット銀行のカードローンを利用できない仕組みになっています。

仮審査はコンピュータによるスコアリングと信用情報

仮審査で行われる内容は、主にコンピュータによるスコアリングと信用情報チェックです。

スコアリングとは、申込者から入力フォームを通じて得た個人情報を、保証会社が収入や勤務年数等、属性ごとに評価し、統計的処理でそれをスコア化(得点化)、ネット銀行が定めた一定の足切り点をクリアした者のみ、仮審査通過者とする審査システムです。

スコアリングのやり方そのものは、昔に銀行が書面を使って人的対応でやっていた頃のものと特に変っていませんが、現在は作業がすべてコンピュータによる自動審査に移行しているので、処理時間も驚くほど早くなっています。

またスコアリングと同時に保証会社が、ネット銀行が加盟している個人信用情報機関・全国銀行個人信用情報センター(KSC)にも信用情報照会を行い、仮審査に必要な範囲で信用情報チェックを行っています。

このふたつの審査において特に問題なければ、申込者は仮審査を通過できて、次の本審査が受けられることになります。

もちろん仮審査で落ちれば、審査落ちした要因が改善されない限り、何度同じネット銀行で申込みしても審査落ちする可能性が高いです。

仮審査の通過者だけが本審査を受けられる

次は本審査ですが、仮審査を通過した人だけが次のステップである本審査を受けられることになります。

仮審査までは、主な内容がスコアリングという自動審査であることから、早ければ申込み後、30分程度で審査回答を得られる場合もありますが、ネット銀行も銀行グループの一員であることから、その後の本審査は慎重に行われます。

さらに最近の銀行カードローンの審査手続きの変更で、すべての銀行で即日融資ができなくなっているので、ネット銀行でも、どんなに早くても実際に融資が受けられるのは、申込み後2日経ってからになっています。

ネット銀行カードローンの本審査は主に3つ

ネット銀行カードローンの本審査は主に3つの視点から行われます。

属性審査、信用情報チェック、在籍確認です。

これらは全て欠かすことができない審査項目であり、仮に他の審査項目が通っても、これらの審査のうちひとつでも問題点があれば、審査落ちする可能性があります。

それでは本審査の項目についてひとつずつ詳しく解説します。

属性審査

属性審査とは、仮審査で行ったスコアリング審査をさらに精度を上げて審査する作業のことです。

具体的には、仮審査では、コンピュータのスコアリングで申込者の属性情報をスコア化し、そのスコアの高低で結果判定しましたが、属性審査では保証会社の審査担当者の目視により、より細かく審査判定することになります。

申込者により入力されたデータが、その入力内容が正しいか、内容に矛盾がないかなど重点的にチェックします。

やり方としては申込者から送られてきた本人確認書類、収入証明書等を確認し、その書類の真偽チェックとともに、間違いなく申込者からの申込みか、申告された収入額は本当に正しいものかなど、チェックします。

もちろんチェックした結果、入力内容そのものに嘘が混じっているとか、確認書類が偽造されていたことが判明したら、その段階で審査落ちします。

属性審査では、このようなプロセスを通じて審査を行い、最終的に審査を通過した本人に「カードローン限度額」「適用金利」を通知することになります。

信用情報

ネット銀行が加盟している個人信用情報機関は、全国銀行個人信用情報センター(略称KSC)です。

信用情報審査では、ネット銀行は申込者の氏名・住所・生年月日等をKSCに信用照会し、申込者の「信用商品の申込情報」「借入・返済等の利用状況」「過去の返済履歴」「過去の金融事故の有無」などをチェックします。

信用情報チェックでネット銀行が最も重視してみるのが、後者の過去の返済履歴および金融事故情報の有無のふたつです。

ここで過去の返済で61日以上の滞納があったとか、自己破産等の債務整理、保証会社による代位弁済、ローンやクレジットカードの強制解約等の金融事故情報の登録があれば100%審査落ちします。

なぜなら、これらの情報が意味しているのは、過去の取引で申込者がその金融業者に金銭的被害を与えたということなので、わざわざそのような貸出リスクの高い申込者にネット銀行もカードローンを貸したくないからです。

もちろんこの重要な信用情報以外にも、信用照会の結果、信用商品の毎月の返済で返済日を守らず何度か遅延していた、短期間に複数の金融業者にカードローンを申込みしている、スマホ端末機の分割代金や奨学金の返済で延滞があったとかなどの情報登録があれば、審査落ちの可能性は高いです。

ネット銀行といっても、あくまで銀行なので、特に信用情報で問題があればより厳しくとらえる傾向が強く、もし申込者に信用情報の面で不安があるのなら、ネット銀行で申込みしても、審査落ちの可能性が高いです。

そのためこのような場合、カードローンの申込みは、ネット銀行を避けて、最初からやや審査基準が低い他社で申込みするか、しばらく申込みを控えるのも方法だと考えます。

在籍確認

在席確認とは、カードローンの審査を行う保証会社が、審査の一環として、申込者の勤務先、または自宅(自営者などのケース)に電話を掛けて、本当に申込者が勤務先で働いているかどうか、確認する手続きのことをいいます。

カードローンでは、申込者に安定した収入があることが重要な審査通過の条件になっており、その収入を保証している勤務先を、ネット銀行が直接電話で確認することは審査手続きとしても欠かせないのです。

当然在籍確認が取れないと、カードローンの契約やカードの受け取りもできません。

また電話の方法については、ネット銀行の場合、審査担当者がネット銀行の名前を名乗って電話する場合と、ネット銀行名を名乗らず担当者の個人名を告げて勤務先に電話する対応に分かれています。

また申込者の事情に応じて、銀行名を個人名に変えて電話してくれるネット銀行もあるので、特別な事情がある人は、申込み後すぐにネット銀行に電話を掛けて、そのような対応が取れるかどうか、確認されることをおすすめします。

ただし在籍確認そのものは、ネット銀行の場合、絶対避けることはできませんので、その点はしっかり自覚しておいて下さいね。

また大手消費者金融のように、在籍確認の電話による手続きを、カードローン限度額や申込者の個別事情に応じて、弾力的に書類に変えてくれる対応もネット銀行ではありません。

この面もあわせて覚えておいて下さい。

ネット銀行カードローンとメガバンク、地銀との審査の違い

ネット銀行カードローンと、同業者であるメガバンク(都銀)、地銀カードローンの審査の違いは、その審査スタイルです。

それぞれカードローンの申込み方法を見ればその違いがよく分かります。

メガバンクや地銀では、顧客のニーズに合わせて、ネット(Web)、電話、自動契約機、店舗窓口、郵送など、多くの申込み方法が利用できますが、ネット銀行の申込み方法は全社ともネット申込みのみです。

そのため、パソコンやスマホの操作に不慣れで、ネット活用に苦手意識を持っている人には、そもそもネット銀行の敷居が高く、審査を受けるどころか、申込みさえする気持ちになれません。

申込者の多くが、メガバンクや対面で担当者から申込みサポートが受けられる近くの地銀に流れていくことでしょう。

しかし一方で、ネット銀行の良さは全国どこからでもアクセスができることであり、ネット申込みに特に問題を感じない人、特に若い層には極めて利便性の高い銀行となっています。

またすべてのネット銀行では、カードローンの申込みで、「安定した収入」を申込み条件としてはいても、「年収○○万円以上」と条件に金額指定しているところは一行もありません。

これはパート・アルバイトや派遣社員など、いわゆる非正規雇用者で所得水準の低い対象者でも、条件さえ満たせれば、ネット銀行カードローンは申込みできることを意味しています。

これは申込者には大きなメリットです。

ただしそうであっても、一方ではネット銀行の審査はネットのみで行われるので、厳格な審査基準の下で与信判定されます。

そのため、申込者の属性が一部でも、そのネット銀行の審査基準を外れていた場合、メガバンク・地銀の審査のように、担当者との相談で弾力的に対応してもらえない場合も多いです。

この場合、審査落ちの可能性が高くなるので、これがネット銀行カードローンのデメリットといえます。

ネット銀行カードローンと消費者金融との審査の違い

ネット銀行カードローンと大手消費者金融の審査を比べる場合、その審査通過率に注目するとその違いがよく分かります。

ネット銀行の場合、他の銀行カードローン同様、大手消費者金融と比べて、審査通過率が決して高いといえるものではありません。

大手消費者金融の場合、数字を公表している業者においては、平均の審査通過率は4割以上となっています。

一方ネット銀行の審査通過率は、公表された数字はありませんが、口コミ等から判断するに、総じて2割~3割程度であり、消費者金融と比べてその審査の厳しさが際立っています。

これの要因は主に、ネット銀行カードローンの申込みがインターネット1本に絞られていること、審査が各社の審査基準に沿って画一的に行われており弾力的な対応が期待できないこと、ネット銀行も銀行グループの一角なので金利も低くあまり審査基準を下げられないこと、などが上げられます。

その点、大手消費者金融の場合は、審査のポイントはスピード審査であり、申込者もネット銀行ほどの金利の低さを求めていない層が多いので、審査もやや緩めです。

これが大手消費者金融の審査通過率にも表れているのです。

申込者としては、この違いをよく見極めたうえで、自分のニーズとも照らし合わせて、どちらに申込みするか十分検討する必要があります。

ネット銀行カードローン審査に通りやすい人・落ちる人

ネット銀行カードローン審査に通りやすい人、落ちやすい人の特徴を、ネット銀行のうち特に利用者に人気のある6社をピックアップし、以下にまとめてみました。

  • 住信SBIネット銀行MR.カードローン
  • ジャパンネット銀行ネットキャッシング
  • 楽天銀行スーパーローン
  • じぶん銀行じぶんローン
  • オリックス銀行カードローン
  • ソニー銀行カードローン

ネット銀行は、メガバンクや地銀に比べて、それぞれの生い立ちから特色ある経営をしており、審査面でもそれがよく表れています。

住信SBIネット銀行MR.カードローンの審査

住信SBIネット銀行MR.カードローンの審査に通りやすい人、審査落ちしやすい人の特徴は以下の通りです。

審査に通りやすい人

・2つあるカードローンのコース(プレミアムコース・スタンダードコース)のうち、より高いクラスであるプレミアムコースの審査にチャレンジできるほど、高水準の安定継続した収入がある人

・勤務年数が3年以上ある人

・保証会社の審査基準を満たせる人
保証会社が2社あり、どちらかの審査基準を満たせばMR.カードローンが手に入ります…保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス・プロミスまたは住信SBIネット銀カード

・住信SBIネット銀行にすでに口座を持ち、かつ住宅ローンやSBI証券口座等の取引がある人

審査落ちしやすい人

・収入が不安定で安定継続した収入のない人

・申込時、満年齢が20~25歳以下、60~65歳以下の人
カードローンの申込みはできるものの、申込み条件の年齢制限に近く、ネット銀行の審査は他社比やや厳しいので、審査に落ちやすい

・勤務年数が1年以内の人
ネット銀行の勤務年数に対する評価は厳しめのため

・申込時に、専業主婦、年金受給者、学生の状態の人
申込時、専業主婦、年金受給者、学生の状態の人は、そもそも住信SBIネット銀行で申込みできないが、さらに年金受給者に別途収入があっても、安定性に欠けるとか、収入水準が低いと審査に落ちやすい

・在籍確認が電話で取れない人
ネット銀行の場合、在籍確認は書類による対応はなく、全て電話で行うため、在籍確認が確実に取れないと審査で落ちる

さらに詳しく住信SBIネット銀行MR.カードローン

ジャパンネット銀行ネットキャッシングの審査

ジャパンネット銀行ネットキャッシングの審査に通りやすい人、審査落ちしやすい人の特徴は以下の通りです。

審査に通りやすい人

・安定した収入のある人

・勤務年数が3年以上ある人

・申込時、満年齢が20~25歳以下、65~69歳以下の人
カードローンの申込みはできるものの、申込み条件の年齢制限に近く、ネット銀行の審査は他社比やや厳しいので、審査に落ちやすい、特に若い人より高齢の人

・すでにジャパンネット銀行の口座保有者で、ヤフーオークションの払い込み口座等で、取引実績のある人

審査落ちしやすい人

・収入が不安定で安定継続した収入のない人

・勤務年数が1年以内の人
ネット銀行の勤務年数に対する評価は厳しめのため

・ジャパンネット銀行カードローンの保証会社、SMBCコンシューマーファイナンス・プロミスにおいて、過去に直接、消費者金融プロミスにキャッシングを申込み、審査で落ちた経験のある人

・在籍確認が電話で取れない人
ネット銀行の場合、在籍確認は書類による対応はなく、全て電話で行うため、在籍確認が確実に取れないと審査で落ちる

さらに詳しくジャパンネット銀行カードローン「ネットキャッシング」

楽天銀行カードローン「スーパーローン」の審査

楽天銀行スーパーローンの審査に通りやすい人、審査落ちしやすい人の特徴は以下の通りです。

審査に通りやすい人

・安定した収入のある人

・勤務年数が3年以上ある人

・保証会社の審査基準を満たせる人
保証会社が2社あり、どちらかの審査基準を満たせば楽天銀行スーパーローンが手に入る…保証会社は楽天カードまたはセディナ

・楽天銀行に口座を持ち、また楽天グループでの取引も活発で、楽天口座をその売り上げの入金や決済口座に指定している人、特に楽天会員で取引実績において楽天会員ランクの高い人はより有利

審査落ちしやすい人

・収入が不安定で安定継続した収入のない人

・申込時、満年齢が20~25歳以下、58~62歳以下の人
カードローンの申込みはできるものの、申込み条件の年齢制限に近く、ネット銀行の審査は他社比やや厳しいので審査に落ちやすい、さらに楽天銀行の場合は、他のネット銀行よりさらに高齢者に年齢制限が厳しく、50歳代後半でも安心はできない

・勤務年数が1年以内の人
ネット銀行の勤務年数に対する評価は厳しめのため

・楽天銀行スーパーローンの保証会社、楽天カードまたはセディナとの直接取引で、過去に金融トラブルを起こした経験のある人、あるいは楽天グループ内他社の信用取引で同じくトラブルを起こしたことがある人

・在籍確認が電話で取れない人
ネット銀行の場合、在籍確認は書類による対応はなく、全て電話で行うため、在籍確認が確実に取れないと審査で落ちる

さらに詳しく楽天銀行カードローン「スーパーローン」

じぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査

じぶん銀行じぶんローンの審査に通りやすい人、審査落ちしやすい人の特徴は以下の通りです。

審査に通りやすい人

・安定した収入のある人

・勤務年数が3年以上ある人

・申込時にすでにじぶん銀行の口座を持つか、またはAUユーザーの人、あるいは両方の条件を満たしている人

・自営業、パート・アルバイト等で安定継続した収入のある人
じぶん銀行の商品概要書の申込み対象者にわざわざ区分表記があり、これらの属性の人にも積極的に販売姿勢が読み取れるため

審査落ちしやすい人

・収入が不安定で安定継続した収入のない人

・勤務年数が1年以内の人
ネット銀行の勤務年数に対する評価は厳しめのため

・申込時、満年齢が20~25歳以下、65~69歳以下の人
カードローンの申込みはできるものの、申込み条件の年齢制限に近く、ネット銀行の審査は他社比やや厳しいので、審査に落ちやすい、特に若い人より高齢者で65~69歳以下の人

・じぶんローンの保証会社アコムに関して、過去に直接、消費者金融アコムにキャッシングを申込み、審査で落ちた経験のある人

・在籍確認が電話で取れない人
ネット銀行の場合、在籍確認は書類による対応はなく、全て電話で行うため、在籍確認が確実に取れないと、審査で落ちる

さらに詳しくじぶん銀行カードローン「じぶんローン」

オリックス銀行カードローンの審査

オリックス銀行カードローンの審査に通りやすい人、審査落ちしやすい人の特徴は以下の通りです。

審査に通りやすい人

・安定した収入のある人

・勤務年数が3年以上ある人

・保証会社の審査基準を満たせる人
保証会社が2社あり、どちらかの審査基準を満たせばオリックス銀行カードローンが手に入る…保証会社はオリックス・クレジットまたは新生フィナンシャル

審査落ちしやすい人

・収入が不安定で安定継続した収入のない人
オリックス銀行カードローンの場合、特に無職、専業主婦、学生は最初から申込み不可

・申込時、満年齢が20~25歳以下、65~69歳以下の人
カードローンの申込みはできるものの、申込み条件の年齢制限に近く、ネット銀行の審査は他社比やや厳しいので、審査に落ちやすい、若い人より特に65~69歳以下の人

・勤務年数が1年以内の人
ネット銀行の勤務年数に対する評価は厳しめのため

・過去にオリックスグループの信用商品取引で金融トラブルを起こした経験のある人

・在籍確認が電話で取れない人
ネット銀行の場合、在籍確認は書類による対応はなく、全て電話で行うため、在籍確認が確実に取れないと審査で落ちる

さらに詳しくオリックス銀行カードローン

ソニー銀行カードローンの審査

ソニー銀行カードローンの審査に通りやすい人、審査落ちしやすい人の特徴は以下の通りです。

審査に通りやすい人

・安定した収入のある人

・申込時、満年齢が20~25歳以下、60~65歳以下の人
カードローンの申込みはできるものの、申込み条件の年齢制限に近く、ネット銀行の審査は他社比やや厳しいので、審査に落ちやすい、若い人より特に60~65歳以下の人

・勤務年数が3年以上ある人

・ソニー銀行にすでに口座を開設しており取引実績のある人

審査落ちしやすい人

・収入が不安定で安定継続した収入のない人

・勤務年数が1年以内の人
ネット銀行の勤務年数に対する評価は厳しめのため

・ソニー銀行カードローンの保証会社アコムに関して、過去に消費者金融アコムで直接キャッシングを申込み、審査で落ちた経験のある人

・在籍確認が電話で取れない人
ネット銀行の場合、在籍確認は、書類による対応はなく全て電話で行うため、在籍確認が確実に取れないと審査で落ちる

さらに詳しくソニー銀行カードローン

ネット銀行カードローンの金利と限度額

ネットバンクカードローンの金利一覧
ネット銀行カードローン 金利(年率) 借入限度額
楽天銀行スーパーローン 1.9~14.5% 10~800万円
住信SBIネット銀行MR.カードローン 0.99~14.79% 10~1,200万円
ソニー銀行カードローン 2.5~13.8% 10~800万円
じぶん銀行カードローン「じぶんローン」 1.7~17.5% 10~800万円
オリックス銀行カードローン 1.7~17.8% 10~800万円
ジャパンネット銀行カードローン「ネットキャッシング」 2.5~18.0% 10~1,000万円

この表は左右にスクロールできます。

ネット銀行カードローンの人気商品

楽天銀行カードローン「スーパーローン」

楽天銀行カードローンのここに注目
  • Web(パソコン・スマホ)で申込完結
  • 楽天銀行以外のいつもの口座でご利用可能
  • 楽天会員ランクに応じて審査優遇
  • 入会で楽天スーパーポイント1,000ポイント進呈
楽天銀行カードローン「スーパーローン」
金利 借入限度額 審査時間 融資スピード
年1.9~14.5% 最大800万円 最短1~2営業日 最短2営業日

住信SBIネット銀行MR.カードローン

住信SBIネット銀行カードローンのここに注目
  • PC・スマホでも申込から契約までWEB完結
  • ネット銀行だからできる驚きの金利水準年0.99~14.79%
  • ゆとりの利用限度額 最高1,200万円
  • 借入・返済時のATM利用手数料無料
住信SBIネット銀行MR.カードローン
金利 借入限度額 審査時間 融資スピード
年0.99~14.79% 最大1,200万円 翌営業日以降 翌営業日以降

ネット銀行のカードローン審査|まとめ

ネット銀行カードローン審査について、ネット銀行の全般的な審査基準について説明したあと、利用者に人気のあるネット銀行6社のカードローンを取り上げ、「審査に通りやすい人」「審査落ちしやすい人」の視点から詳しく解説してきました。

ネット銀行は、銀行業界における新しい勢力として、今後もますます自己変革を遂げながら発展していくグループだと考えています。

そのネット銀行が取り扱うカードローンもまた同じです。

これからもこれらのカードローンには色々と新しいサービスが追加され、さらに利便性も高まっていくものと筆者も期待しています。

一人でも多くの人が、ネット銀行カードローンの審査を通過し、望みのカードローンを手にすることを願っています。

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