プロミスの審査に落ちる人の特徴！審査落ちた理由
プロミスのカードローンは、申し込みから最短30分で審査の回答および即日融資も可能です。
いわゆる大手消費者金融としてアコムと並ぶ人気を誇り、街中の看板や電車の中吊り広告でもよく見かけるため、お金を借りたいと考えたときにプロミスを選ぶ方も多いのではないでしょうか？
しかし、プロミスからお金を借りるためには、所定の審査を通らなければいけません。
消費者金融は銀行カードローンよりも審査が通りやすいと考えられていますが、プロミスは三井住友銀行で知られているSMBCグループ傘下の消費者金融（SMBCコンシューマーファイナンス）ですので、審査は厳格に行われています。
そのため、審査のポイントを押さえていないまま安易に申し込みをすると、プロミスの審査に落ちしてしまう場合もあります。
また、プロミスの審査に落ちてしまった場合、落ちた原因がわからなまま他社のカードローンに申し込んだとしても、同じ理由で再び審査落ちとなる可能性が高いでしょう。
この記事では、プロミスで審査落ちする理由と審査に落ちたあとの対処方法について解説します。
プロミスカードローンの審査に落ちたくない方や、審査落ちの原因を知って次回の申し込みに役立てたいという方は、ぜひ参考にしてください。
プロミスの審査に落ちる理由
プロミスの審査に落ちる理由を解説する前に、まずはプロミスがなにを重視して審査しているかを知っておきましょう。
プロミスの審査は、多くのカードローン会社が採用している仮審査と本審査の2段階に分けられます。
仮審査では、信用情報の照会と属性のスコアリングが行われますが、スコアリングに至っては自動審査システムによりほんの数秒程度で完了します。
また、本審査では在籍確認や提出書類のチェックなど人的対応が必要となるため、スムーズなら数分程度、場合によっては数時間かかることもあります。
細かく分析していくと、プロミスが重要している審査の項目や審査基準、通るため条件などが見えてきます。
この章では、プロミスの審査に落ちる理由について説明します。
信用情報の照会
信用情報への照会の際には、主に以下の4つを信用情報から読み取り、プロミスの審査に反映させています。
- 金融事故情報
- 他社借入
- クレジットヒストリー
- 申込情報
金融事故情報の有無
金融事故情報とは、信用情報における債務整理（自己破産、任意整理、個人再生）、延滞（61日以上の長期延滞）、強制解約、代位弁済などのいわゆる「異動情報」のことを指します。
異動情報とは、借りたお金の踏み倒しや長期間の支払遅れなどのネガティブな情報です。
信用情報では、信用情報に事故歴がある人のことをブラックリスト（またはブラック）といいますが、金融事故を起こした人は、プロミスの審査に落ちる可能性が極めて高いです。
プロミスの審査では、まず最初に信用情報を照会して申込者がブラックリストかどうかを確認します。ブラックの人は、そのあとの審査に進むことすらできず、この時点でプロミスの審査で落とされることになります。
他社借入の有無
プロミスの仮審査では、他社借入がどのくらいあるのかを信用情報で調べています。
他社借入が過剰で、返済ができない人のことを多重債債務者とよびます。
プロミスとしても、できる限り多重債務者との取り引きは避けたいはずなので、事前に調査するのです。
プロミスが知りたい内容としては、「①他社借入の合計額」「②他社借入の件数」の2点です。
①他社借入の合計額
プロミスは正規の消費者金融ですので、貸金業法による総量規制の対象です。
総量規制では、貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社・信販会社など）の貸付けが合計で年収の3分の1までに制限されています。
信用情報の照会で、すでに他社借入の合計額が年収の3分の1を超えている場合には、貸金業法に則り、それ以上はお金を貸せない決まりになっているため、この時点で審査は終了します。
また、既存の借り入れが総量規制のよる年収の3分の1以内に収まっていたとしても、プロミスから返済能力に疑問を持たれると、リスクを避けるために審査落ちと判定される可能性もあります。
②他社借入の件数
他社借入の件数に対して、プロミスは非常に敏感です。いわゆる多重債務者がプロミスからお金を借りることは非常に困難です。
具体的には4社目以上の融資は行わないため、すでに他社借入件数が3社以上ある人も審査に通過することは難しくなります。
なお、総量規制には住宅ローンや自動車ローンなどの使い道が限定されているローンはカウントされません。カードローンやフリーローンなどの使い道が自由で無担保の融資がカウントの対象となります。
また、クレジットカードのショッピング枠は対象外ですが、キャッシング枠を利用して現金を借り入れした分は無担保融資として扱われます。
クレジットヒストリーの状態
クレジットヒストリー（クレヒス）とは、信用情報へ記録されているクレジットカードや借入金の支払状況の過去24ヵ月の情報です。
実はクレジットヒストリーが審査では非常に重要な鍵を握っています。お金があろうがなかろうが支払いに対して厳格で期日を守る人と、お金があってもなくても支払いにルーズな人がいるためです。
このためクレジットヒストリーはローンの申込者の支払いに対する人格を判断する情報といっても過言ではなく、クレジットヒストリーに遅れがまったくない人は、他の情報が悪くても審査に通過することができる場合が多いですし、遅れが多い人はほかの情報が良好でも審査に落ちることもあります。
プロミスの場合は年間3～5回までの遅れであれば許容されることも多いようです。
直近6ヶ月間の申込情報
信用情報には過去6ヵ月間のローンやクレジットカードへの申し込みの情報が記録されています。
1ヵ月間に3回以上の申込情報がある人を一般的に「申し込みブラック」といい、審査に通過することは困難になります。
何度もなんどもローンへの申し込みを行っていることから、「よほどお金に困っている」「信用情報からは見えない隠れた借金があるのかもしれない」などと思われてしまうためです。
申込情報がどのくらいあるのかも審査の対象となるため、申し込みが多い人は最後の申し込みから半年以上は空けてから審査に臨んだほうがよいでしょう。
属性のスコアリング
上記の信用情報への照会と本人の勤務先、勤続年数、年収などの属性情報をコンピューターが点数化し、その合計スコアが基準点を超えた人のみ仮審査を通過できます。
スコアリングの配点に関する情報は公開されていないので詳細は不明ですが、一般的には勤務先が公務員か上場企業の会社員であれば審査には有利になりますし、会社役員や自営業者であれば配点は低くなります。
また、勤続年数は長ければ長いほど現在の収入が今後も継続できると推測できるため審査では配点が高くなり、年収も高ければ高いほど返済に問題がないと判断されるため高い配点をもらえることになります。
ここまでの一連の審査が仮審査になり、この判定をプロミスではコンピューターが行うため申込完了から数秒で判定されます。
勤務先への在籍確認
仮審査を通過した人だけが次の本審査へと進むことができます。
プロミスの本審査では在籍確認があります。在籍確認とは、本人が働いている勤務先に電話をかけて、在籍の事実を確認するための手続きです。
具体的にはプロミスの審査担当者が勤務先へ電話をかけ「〇〇様（申込人名）いらっしゃいますか？」と電話で確認します。
この電話で本人に電話がつながるか、不在や休み中などで席にはいないが会社への在籍が確認できる言葉を得ることができれば確認完了です。
- 回答例
- 只今席を外しております
- 本日お休みです
- 会議中です
- 他の電話に出ております
- 出張中です
- 打ち合わせ中です
なお、お金を借りるということが会社にバレないように在籍確認ではプロミス名ではなく審査担当者個人名で行われるため、会社の人に借り入れがわからないように配慮されています。
審査では唯一人間の手で行われる審査ですので、会社に誰も人がいないような場合には在籍確認が取れないため本審査に時間がかかることもあります。
プロミスの審査に落ちた人の特徴
上記のような手順と視点で行われるプロミスの審査ですが、審査落ちしてしまうことも珍しくありません。
ではプロミスの審査に落ちてしまう人にはどのような特徴や原因があるのでしょうか？
信用情報がブラック
先ほど述べたように信用情報がブラック、クレジットヒストリーに遅れが多い、申し込みブラックのような場合には審査通過は非常に困難になります。
このような場合には、時間の経過とともに信用情報が改善することを待つしかありません。
総量規制オーバー
他社借入の合計額が年収の3分の1にすでに達している場合にも審査に通過することは不可能です。
これは法律上の決まりですので、ほかの情報にまったく問題がなくても絶対に審査を通過できません。
地道に返済しながら借金が減るのを待つか、昇給などによって年収が増えないと借り入れはできません。
申込内容に嘘や間違いがある
プロミスでは、借入金額が50万円を超えると収入証明書の提出が必須となりますが、収入証明書と申告した年収の金額が異なる場合や、本人確認資料の氏名や住所が違っていた場合には、プロミスの審査に通らないことがあります。
通常は正しい情報に直したうえで仮審査から再審査となりますが、明らかに故意による虚偽と判断された場合には即刻審査落ちとなることもあります。
プロミスの審査に落ちたら？
プロミスの審査に落ちた人はその後、二度とカードローンを利用することはできないのでしょうか？
そのようなことはありません。審査に落ちた原因を分析し、適切な期間を空けて、審査落ちの原因を解決できれば審査に通過できる可能性は十分にありますし、他のカードローンへ申し込むことでカードローンを利用できることもあります。
以下では、プロミスの審査に落ちるパターン別に今後の対策を考えてみました。
初めての申し込みで審査に落ちた
プロミスのカードローンは大手消費者金融の中でも貸付金利が最も低く、審査も難易度が高いと言われています。
このためプロミスの審査に落ちたから他のカードローンの審査に通らないかといえば必ずしもそうではありません。
ただし、審査落ちすると信用情報に記録が残り、他社の審査にも通りづらくなるため、プロミスの審査に通るか不安があるのであれば、業界大手のアコムやアイフル、プロミスの子会社であるSMBCモビットなどに申し込んだほうがよいかもしれません。
なお審査が厳しい銀行のカードローンでは、プロミスの審査に落ちた場合には審査通過は難しいでしょう。
直近6ヵ月間でプロミス含め2社の審査に落ちた
申込情報が2件程度であれば申し込みブラックではありません。このため再度ほかのローンに申し込んでみる価値は十分にあるでしょう。
しかし、この2件の申し込みが直近1ヵ月とか2ヵ月以内に集中している場合には、「短期間に複数の申し込みをした」とみなされ審査でマイナス要員になってしまいます。
無駄に審査落ちしないためにも、最後の申し込みからできるだけ期間を空けたほうがよいでしょう。
申し込みブラックというのはあくまでも審査の目線の1つであって、何が申し込みブラックかという定義はありません。
申込情報が短期間のうちに集中していると、「お金に困っている」「信用情報からは見えないお金に困った事情があるかもしれない」と見られてしまうので、最後の申し込みからできる限り時間を空けてから申し込んだほうが審査に通る可能性は高くなります。
直近6ヵ月間でプロミス含め3社以上の審査に落ちた
6ヵ月以内で3件以上の申込情報がある場合には確実に審査にはマイナスになります。
それ以上申し込みを重ねても審査通過の可能性は低いうえに、申込情報が蓄積するだけとなりますので、最後の申し込みから半年以上空けて、申込情報が信用情報からクリアになった段階で再び申し込んだほうが審査通過の可能性は非常に高くなるといえるでしょう。
半年以内に申し込みを重ねるのは3件までで、3件目の審査に落ちてしまった場合には、4件目以降の申し込みは審査通過の可能性は圧倒的に低くなります。
3件目の審査に落ちたら、そのあと半年間はおとなしく申し込みを控えたほうがいいでしょう。
プロミスの審査に落ちると連絡こない？
プロミスの審査に落ちたときはどのように連絡がくるのでしょうか？
プロミスの審査は最短30分審査回答と時間はかかりませんが、以下の2つの場合には回答に時間がかかることもあります。
- 申し込みが殺到している
- 審査結果が微妙で、最終判断を人間が行っている
いずれのケースでも原則的に3営業日以内には審査回答があります。それ以上待っても連絡が来ない場合には自分からプロミスに電話をかけてみましょう。
とはいえ原則的には即日で回答がありますし、回答がないというのは事務的なミス以外ではあり得ません。
ローン会社の一部では審査に通った方へのみ連絡をするところも中にはありますが、プロミスでは審査に落ちたら必ず本人に審査落ちの連絡が行くようになっています。
プロミスの審査結果はメール？それとも電話？
プロミスの審査落ちの連絡は電話かメールいずれかの方法できます。
どちらの方法で連絡がくるのかは申込方法によって異なります。基本的にWEBで申し込んだ場合はメールで連絡が来ますし、電話で申し込んだ場合には電話で連絡が来ます。
なお、どちらの方法で申し込んでも、直後にプロミスから本人確認の電話が来ますので、その電話の際に審査結果の連絡方法を伝えておけば、指定した方法でプロミスは審査結果を連絡してくれるようです。
まとめ
プロミスの審査に落ちる主な原因は信用情報にあります。
信用情報で以下の2つのいずれかに引っかかっている人は審査にはまず通過できません。
- 信用情報がブラック
- 年収の3分の1を超える借り入れ
これらに抵触している人は信用情報がクリアになるか、総量規制の枠が空くまでは審査には通過できないため、おとなしく我慢しましょう。
上記2つの条件に該当しない場合には、クレジットヒストリーにさえ問題がなければ金額はともかくとして審査通過の可能性は決して低くはありません。
そのためクレジットカードや借入金の支払いは期日通りに厳格に行うようにしましょう。
3回目以上の審査落ちはアコムかアイフルやSMBCモビットでも審査に通過できない可能性が高いため、最後の申し込みから半年以上空けて、信用情報から申込情報が消えるのを待ったほうがいいでしょう。
Nextプロミスのカードローンに関するメリット・デメリットをFPが解説
