カードローン初めての方におすすめ！はじめてのカードローン

2018年9月23日カードローンおすすめ

お金に困ったときに、借りる方法として両親や知人に頼る事もできますが「頼みづらい…」「恥ずかしい…」って気になりますよね。

そんなときにカードローンであれば周りの人に頼ることなくお金を借りることができます。

借金というイメージが強いカードローンですが、今や大手の銀行でもテレビCMや広告などで積極的に宣伝したりしていて、お金に困っていない方でも「もしもの時のために持っておく」という方もいらっしゃるようです。

また、次の給料日までの繋ぎ資金だけではなく、結婚式のご祝儀代としても幅広く利用されています。

今回はカードローンを初めて利用する方が安心して申込みができるようにカードローンの使い方や特徴、更には申込みするときに必要な物まで分かりやすく解説していきます。

カードローン初めてで審査が不安…どこがおすすめ？

カードローンとは専用のローンカードを使って、ATMや現金自動払機(キャッシュディスペンサー)からお金を引き出しできるものです。

カードを使って借りたりすることができるのでカードローンと呼ばれています。

カードローンを提供している業者は

• 銀行(都市銀行、地方銀行、ネット銀行)
• 消費者金融
• 信販会社(キャッシングできるクレジットカード会社)
• 信用金庫
• 労働金庫
• ゆうちょ銀行
• JAバンク

など様々な金融機関から提供されています。

カードローンというと、金利が高いけど利用しやすい消費者金融、金利は低いけど審査が厳しい銀行というイメージですが、最近では一定期間の金利が0円となる無利息期間サービスを提供する消費者金融が増えています。

また銀行では新規顧客獲得のために積極的にテレビCMや広告を出など、両社の間で激しい戦いが繰り広げられています。

そのほかにも、口座を持っていなくても利用機会が多いゆうちょ銀行や、審査の難易度が高くなりますが銀行よりも低金利でお金を借りることができる信用金庫、ろうどう金庫、JAバンクなど、一言でカードローンといっても提供する金融機関によって特徴も異なります。

初めてのカードローンでも安心！担保・保証人は不要

カードローンが利用しやすい特徴として「無担保ローン」であることがあげられます。

お金を借りるときは、もし返せなくなったときの保障として、お金を貸してくれる人に家や土地、車などを担保として預けます。もしお金を返せなかったら、担保として預けていた物はお金を貸してくれた人のものとなります。

物の価値でお金を貸し付けているので対物信用といわれていて、今では「有担保ローン」や「無担保キャッシング」と呼ばれています。

逆に、カードローンでは担保不要でお金を借りることができます。なぜかというと高度成長期以降の日本は物の価値が下がってしまい、担保に預けていた物ではなく、労働者の収入などを信用した対人信用というシステムでお金を貸しているからです。

さらに、保証人が不要な金融機関も多くあります。保証人とは、お金を借りた人が返済できなくなったときに、代わりに返済する責任を負う人のことです。

保証人が要らない理由として、もし借金が返済できなくなったときは保証人の代わりとして保障会社が返済をしてくれます。

万が一、返済できなかったときは保障会社が一時的に立て替えてくれるのであって、今度は保障会社に返済しなければいけない義務が生じることになります。

保障会社が保証人の代わりとなってくれるので担保・保証人不要でお金を借りられるということです。

このような無担保ローンは、以前のような申込みするまでのハードルを低くしてくれました。お金を借りるために両親や、親しい知人に保証人になってもらうのは手間もかかりますし、個人の信用を失ってしまうかもしれないですからね。

有担保ローンと比べて、申込みする手間が少ないということと、気軽に申込みすることができるというのがカードローンの特徴なのです。

カードローンはこんなことに利用されています

2013年と少し古いデータとなりますがジャパンネット銀行がおこなった、「カードローン利用に関する実態・意識調査」でカードローンをどんなことに利用しているのかを見ることができます。

利用目的	有効回答数2,241名の割合(複数回答)
娯楽・交際費	48.3%
生活費	42.2%
車関連費	18.2%
旅行費用	12.7%
トラブル対応費	12.6%
他の金融機関への支払い	10.6%
教育費	10.0%

借金のイメージが強いカードローンですが、年収1,000万円以上の高年収世帯でも約30%が利用しています。また、平均借入金額は10万円未満が60%以上と、少額融資が多かったのは驚きです。

娯楽の中にはもちろんギャンブルも含まれていますが、そればかりではなく生活のための食費や家賃の支払い、車購入や旅行費用など、カードローンの利用が生活の中に浸透していることが分かります。

カードローン＝借金ではなく、将来の収入を担保に今お金を借りるというような方が多いようです。

単にお金に困っているから借りるのではなく、交際費や趣味など、人生を豊かにするためにカードローンを利用していることがこのデータから見ることができました。

また、カードローンやキャッシングの利用者は日本全国で約1,200万人もいるそうです。およそ10人に1人が銀行や消費者金融などでお金を借りているということですね。

実際、お金を借りているということは他の人に知られたくはないと思ってしまいますが、実は知らないだけであって、意外と身近な知り合いでも利用している方がいるかもしれませんね。

カードローンとキャッシングは厳密にいうと違いますカードローンと同義語のように使われているキャッシングという言葉ですが、色々なサイトを見ると混同されて使われています。

カードローンとキャッシングの違い

カードローンは上述したように、専用のローンカードを利用してATMや現金自動払機でお金を借りることができるものです。

キャッシングはお金を借りることだからカードローンと同じだと勘違いしやすいのですが、キャッシングというのは「クレジットカードのキャッシング機能のこと」をいいます。

クレジットカードには買い物で良く使用するショッピング機能と、現金を借りることができるキャッシング機能があります。

このキャッシング機能はショッピング枠とは別に審査が必要となり、初回申込みで借りることができる金額は30万円前後と、同じ機能をもつカードローンと比べると借入金額は少ないです。

• カードローン：銀行や消費者金融などで発行された専用カードを使ってお金を借りる
• キャッシング：信販会社のクレジットカードのキャッシング枠

ローンといっても何種類もあるので、〇〇ローンというのも多くて分かりにくい原因となります。

例えば以下のように分けることができます。

フリーローンや目的ローンはカードローンと比べて金利が低かったり、借りることができる金額が大きかったりしますが、1回お金を借りると後は返済だけになってしまうので「利用できる範囲内で必要な時に引き出して使いたい」という方には不便なローンといえます。

そうです!カードローンは「カードがあれば、利用できる金額の範囲内で自由にお金を引き出しできる」とう小回りが利きやすいというのが一番の特徴です。

利便性が高いので、契約してもお金を借りなければ利息は発生しませんし、いざというときに使えるように保険的に持っておく方もいらっしゃいます。

カードローンはどのくらいの確率で審査に通る？

金融機関では審査の通過率をIR情報として公表しています。

新規貸付率や新規成約率と記載されていますが、この数字は申込社数に対してどのくらいの割合で審査に通ったのかを表す審査通過率になります。

成約率

カードローン	審査通過率
アコム	48.5%
プロミス	43.9%
アイフル	41.4%

アコムの審査通過率が一番高く48.5%、次いでプロミス43.9%、アイフル41.4%の順になっています。

こうして見ると消費者金融のほうが通過率は高いので「アコムかプロミスなら審査に通りやすい」と思ってしまいますが、審査通過率が高いからといって審査が甘いとはいいきれません。

消費者金融の場合は10万円以下の少額融資の件数が多く、銀行でお金を借りる場合はより高額融資となってしまうため審査に通らない割合が多くなってしまっていると考える事ができます。

消費者金融でお金を借りると金利がどうしても高くなってしまうので、100万円くらいの高額融資を受けたい場合は銀行に申込みすることが多いようでが、100万円を借りるためにはそれなりの厳しい審査を受けることになるので

また、最初は少額だったけどそれから借金がふくらんでしまって、返済できなくなる人が増えてしまうと困ってしまうので、消費者金融の審査でも、収入はいくらか、ちゃんと返済してくれるのかを審査でしっかり見られるわけです。

現在のカードローン市場は新規顧客獲得のためにテレビCMや広告などの宣伝活動をおこなっています。「新しくカードローンを利用してくれる人」を募集しているので、よくCMなどで見かけるカードローンはある意味、審査に柔軟だといえますね。

いくら借りられる？借入限度額とは

いくらまで借りられるのかは気になるところです。カードローンは限度額の範囲内であれば自由に借入れや返済をすることができる利便性の高い金融商品です。

カードローンを取り扱っている業者でいくらまで借りられるのかを見てみましょう。

カードローン比較

カードローン	借入限度額
三菱UFJ銀行バンクイック	10~500万円
三井住友銀行カードローン	10~800万円
みずほ銀行カードローン	10~800万円
アコム	1~800万円
プロミス	1~500万円
アイフル	最大800万円

大手のカードローンでは借入限度額500万円まで借りることができます。高額になる自動車やマイホームの購入資金にも対応することができます。

ここでカードローン初心者の方に気を付けてほしいのが、「いくらから借りられるのか」です。

「給料日までの生活費として3万円借りたい」
「家賃の支払いで5万円必要」

こんなときは消費者金融をおすすめします。

なぜなら銀行カードローンは初回借入額が10万円単位になっているからです。

5万円必要なとき、銀行で10万円借りるのももちろん大丈夫なのですが、使えるお金があるとどうしても使ってしまうのが人間の性です。最初は必要な分だけでよかったのに、ちょっとずつ使っているうちに借金が増えている…ということにもなりかねません。

そうならないためにも「必要な分だけ借りる」そして「お金を借りたらなるべく早く返済する」というのを心がけてください。

金利の設定は各社さまざま

金利は低い方がいいというのはカードローンに限ったことではありません。金利が低いと月々の支払利息が少なくて済みますし、返済負担が軽くなります。

利息というのは借りたお金に対するレンタル料のことです。なので、カードローンを選ぶ基準の一つとして金利が低さは重要になってきます。

そこで、いろんなカードローンの金利を比較してみました。

カードローン比較

商品	種類	金利(年率)
三井住友銀行カードローン	都市銀行	4.0~14.5%
千葉銀行カードローン	地方銀行	1.7~14.8%
じぶん銀行カードローンじぶんローン	ネット銀行	1.7~17.5%
ノーローン	消費者金融	4.9~18.0%
大阪シティ信用金庫カードローン「アトワンス」	信用金庫	5.8~14.6%
中央ろうきん「マイプラン」	労働金庫	8.475~3.875%
ゆうちょ「したく」	ゆうちょ銀行	7.0~14.9%

銀行は金利が低いというイメージがありますが、信用金庫やゆうちょ銀行も引けを取りません。

また労働金庫や、ここには記載していませんがJAバンクでは高く設定された金利が10%を下回るなど、低金利でお金を借りることができます。

信用金庫、労働金庫、JAバンクでお金を借りる場合、それぞれの金融機関の営業地域に在住しているか、または勤務していることが条件になっています。

その他に、勤続年数1年以上、年収200万円以上などの厳しい条件がありますが、クリアしていれば満20歳から申し込みすることができます。

カードローンを選ぶときは大手のカードローン会社だけではなく、このように色々なカードローンと比較することが重要です。

借り入れ方法や返済方法は多くて便利

カードローンの審査を通過すると、契約後に専用カードが発行されます。

このカードを使ってATMや現金自動払機(キャッシュディスペンサー)でお金を引き出すのが基本的な利用方法です。

この他にもインターネットから公式ホームページにアクセスして、自身の銀行口座へお金を振り込んでくれる振込キャッシングにも対応しています。

振込キャッシングの場合は、専用カードを発行しないようにすることもできます。

カードを使って、コンビニATMなどで時間を問わず現金を引き出したいなというときは「カード利用型」、お金を借りる目的が現金引き出しではなく、公共料金やクレジットカードの支払いためであれば、専用カードを発行しない「振込キャッシング」にするとか、用途に合わせて借り入れ方法も自由に変更することができます。

初めてでも簡単！選べる返済方法

返済方法は以下の4つの方法から選ぶことができます。

• 専用ATMやコンビニATMから返済
• 口座振替(自動引き落とし)
• ネットバンキング
• 銀行振込

よく消費者金融の無人店舗まで行って返済しないといけないと思われていますが、最寄りの専用カードがあれば、最寄りのコンビニで簡単に返済することができます。

また、返済を口座振替にしておくと、わざわざATMに返済に行かなくて済むほか、返済忘れを防止することもできます。

返済日に「忙しくていけなかった」「面倒くさかった」なんてこともあったりしますが、口座振替にしておけば返済日を気にすることなく利用することができます。

それに、もし返済に行くことを忘れてしまった場合は、遅滞損害金という延滞料を支払わなくてはいけません。

遅滞損害金は年率で計算され、延滞した日数分だけ支払いが生じます。

例えば以下の条件で延滞してしまった場合

もし延滞してしまうと無駄な支払いが増えてしまうので、返済遅れがないようにするためにも口座振替にしておくようにしましょう。

ネットバンキングはインターネットを利用して返済することができますが、これを利用するためには登録することが必要ですし、自動で返済してくれる訳ではないので、「うっかり忘れていた…」となってしまうとどうすることもできません。

銀行振込みも手続きが必要となるので、一番のおすすめはやっぱり自動振替です。

自動振替に対応しているカードローンであれば、申込みするときに振替用に自身が利用している口座を記入すれば、あとは返済日にその口座から自動で返済してくれます。

また、自動振替、インターネットバンキング、銀行振込みする場合は、銀行通帳に記録が残りますので、「そうなったらマズい!」という方は、ATMで返済するようにしましょう。

申込みはどうやってすればいい？

カードローンの代表的な申し込み方法は以下の4つです。

• 店舗で申込み
• 自動契約機
• インターネット申込み
• 電話申込み

申込方法で一番多いのは、インターネット（スマートフォン・パソコン）申し込みです。

インターネットからの申込みなら、自宅や外出先でもスマホやパソコンを使って簡単に申込みすることができます。また、一番のメリットは誰にも会わずに申込みすることができるところにあります。

消費者金融の自動契約機に入るところは他人ですら見られたくはないし、女性であれば恥ずかしいという気持ちが強くて契約しに店舗にいくのは気が引けてしまうこともあるのではないでしょうか。

そして、インターネット申し込みならほとんどのカードローンは24時間対応しているので、土日休みだけど店舗が閉まっているときでも申し込みができます。

インターネット申込みの流れ

1. 公式ホームページにアクセス
2. 入力フォームの質問事項に応える
3. 審査
4. 本人確認の電話(携帯電話でOK)
5. 審査結果(電話もしくはメール)
6. 本人確認書類の提出
7. カード発行

基本的な流れは以上です。

大手のカードローン会社では審査は最短30分で結果が分かります。実際に融資を受けるまで、早いところで1時間もあればできるところもあります。

カードを使ってお金を引き出ししたい場合は、カードの受取りを郵送もしくは自動契約機で発行することもできます。

郵送にすると専用カードの到着まで数日時間がかかってしまうので、なるべく早くお金を借りたい場合は、先にインターネット申込みしておいて、審査に通過してから無人契約機にカードを受け取りにいくとスピーディーで、その即日でお金を借りることもできます。

必要書類は免許書だけ？

審査結果が分かれば本人確認書類を提出しなければいけません。必要となる書類は以下の通りです。

本人確認書類

• 運転免許証
• 健康保険証
• 住民票
• パスポート
• 公共料金の領収書(電気、ガス、水道、固定電話、NHKなどいずれか1点)

※必要書類として認められる書類はカードローン会社によって異なります

本人確認は基本的に運転免許証で大丈夫です。もし無い場合は健康保険証、住民票、パスポート、公共料金の領収書でも対応可能です。

また、借入金額によっては収入証明書の提出が必要となります。

初めての方におすすめのカードローン

カードローンを初めて利用する場合、基本的な知識を身に着けておくことによってカードローン選びの失敗を避けることができます。

おすすめ第1位：アイフルのカードローン

初心者におすすめのカードローン第1位は「アイフル」です。

アイフルのカードローン基本情報

アイフル キャッシングローン
資金の使い道	原則自由
対象年齢	満20歳~満69歳まで ※取引期間中に満70歳になった時点で新たな融資が停止されます
申込条件	(1)定期的な収入と返済能力を有する方 (2)アイフルの基準を満たす方
金利	3.0~18.0%(実質年率)
融資金額	最大800万円
審査時間	最短30分
即日融資	最短1時間
無利息サービス	契約日の翌日から30日間
毎月返済額	4,000円(借入額10万円以下で返済日を約定日払いにした場合)
返済日	1回の支払いにつき35日以内または毎月約定日払い
担保・保証人	不要
入会金・年会費	無料

おすすめ第2位：アコムのカードローン

初心者におすすめのカードローン第2位は「アコム」です。

アコムのカードローン基本情報

アコムのカードローン
資金の使い道	原則自由
対象年齢	満20歳以上70歳未満の方
申込条件	安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方
金利	3.0~18.0%(実質年率)
借入限度額	1～800万円
審査時間	最短30分
即日融資	最短1時間
無利息サービス	契約日の翌日から30日間
各回の返済額	5,000円(借入金額10万円の場合)
各回の返済期日	1回の支払につき35日以内または毎月払い(口座振替のみ毎月6日)
担保・保証人	不要
入会金・年会費	無料

※新規契約時に印紙代200円必要です

おすすめ第3位：プロミスのカードローン

初心者におすすめのカードローン第3位は、SMBCコンシューマーファイナンスのキャッシングブランド「プロミス」です。

プロミスのカードローン基本情報

プロミス フリーキャッシング
資金の使い道	生計費に限る(個人事業主は、生計費および事業費に限る) ※生計費とは生活費、レジャー資金、冠婚葬祭費用、教育資金など多岐にわたります
対象年齢	年齢20歳以上69歳以下
申込条件	・本人に安定した収入のある方 (主婦、学生でもアート・アルバイトによる安定した収入がある場合に申し込みが可能) ・プロミスの審査基準を満たす方
金利	4.5～17.8%(実質年率)
限度額	1～500万円
審査時間	最短30分
即日融資	最短1時間
無利息期間	初回出金日の翌日から30日間
毎月返済額	2,000円(5万円借入れの場合)
返済日	5日、15日、25日、末日から選択可
担保・保証人	不要
入会金・年会費	無料

おすすめ第4位：SMBCモビットのカードローン

初心者におすすめのカードローン第4位は「SMBCモビット」です。

SMBCモビットのカードローン基本情報

SMBCモビットカードローン
資金の使い道	原則自由(事業性資金には利用できません)
対象年齢	満20歳以上~69歳の方
申込条件	(1)毎月安定した収入のある方(パート、アルバイト、自営業も利用可能) (2)SMBCモビットの審査基準を満たす方
金利	3.0~18.0%(実質年率)
利用限度額	1万円~800万円
審査時間	10秒簡易審査
即日融資	最短即日
約定支払日	毎月5日、15日、25日、末日より選択
毎月返済額	最低4,000円(借入後残高10万円以下の場合)
担保・保証人	不要
入会金・年会費	無料

はじめてのカードローン｜まとめ

今回はカードローンに初めて申し込みをする初心者のために、カードローンについて解説してきました。

カードローンは限度額の範囲であれば自由に引き出しすることができる便利なものですが、その気軽さゆえについつい借り過ぎてしまうことも多いようです。

お金を借りるときは返済計画をしっかり考えて、無理のない借入れをしてくださいね。

また、消費者金融のカードローンを利用する際には「日本貸金業協会」に加盟している、正式な貸金業者をお選びください。

ほとんどの消費者金融は日本貸金業協会に加盟していますが、中には非協会員の悪徳業者もいます。ネットで調べるとホームページの画面にこのようなバナーが貼られています。

そして画面下部に「登録番号： 〇〇財務局長（〇）第〇〇号 日本貸金業協会会員 第〇〇号」のように、登録番号が記載されているかも確認しましょう。

大手の消費者金融では安心ですが、中小規模の消費者金融でもし不安であれば、本当に正規の貸金業協会会員なのか確認することもできます。

カードローンは多種多様で業者によって特徴も違います。当サイトでは読者が正しいカードローン選びができるように力になれればと思っております。