カードローン審査の流れ・審査基準

カードローン審査

カードローンには所定の審査があり、この厳しい審査基準を通過した者だけがお金を借りられます。

審査の流れはカードローン会社によって異なり、審査基準にいたっては企業秘密とされておりまさにブラックボックスです。

あらゆる手段を講じて審査を突破しようとする人もいるようですが、カードローンの申し込みで嘘をつくと審査に通らないばかりか、二度とその会社でローンが組めなくなる恐れもあるので十分に注意しましょう。

カードローンの審査を確実に通る裏ワザなど存在しませんが、どのような人が通りやすい傾向にあるのかは予測が付きます。

事前に申込者がカードローンの審査の流れを知っていれば、次にどんな手続きがあるか、予想がつくため落ち着いて対応することが可能です。

またカードローンの審査基準を知ることで、時間をかけて事前に十分な対策が取れるようになります。

このようにカードローンの審査の流れと審査基準を知ることはとても大切なので、これから申し込みを控えてる人はぜひ一読ください。

カードローン審査

個人向けカードローンの審査の流れは、事業資金などの審査と比べるとかなりシンプルです。

ほとんどの金融業者は申込者の信用力や返済能力の判定を仮審査と本審査の2段階で行っています。

ただし金融業者によって、カードローン審査を明確に2段階に分けて行っている業者と区分があいまいなまま審査している業者がありますが、実際の内容はほとんど同じなのであまり気にする必要もありません。

以下がカードローン審査のおおまかな流れです。(詳細は下記の別章で解説します)

  1. スコアリング(属性審査)
  2. 信用情報照会
  3. 仮審査の終了および結果の通知
  4. 本審査(申込内容の再チェック、必要書類の照合)
  5. 審査担当者による在籍確認の実施および申込者への電話
  6. 本審査完了および本審査結果の通知

上記の流れのうち、行程No.1~No.3までを「仮審査」、行程No.4~No.6までを「本審査」と金融業者は便宜的に区分して呼んでいるので、この記事でもその区分に基づいて解説します。

カードローン審査の流れ

カードローン審査はまず仮審査からスタートすることはすでに述べた通りです。

個人向けカードローンの申込み方法はWeb申込みが主流ですが、パソコンやスマートフォンから金融業者の公式サイトにアクセスして、サイト内にあるカードローンの申込みフォームに審査で必要な個人情報を入力します。

また入力された個人情報は、そのまま自動的に業者の審査システムに反映されるよう設計されているので、仮審査の段階においては担当者による人的対応がほとんどありません。

審査担当者による人的対応が本格的に始まるのは本審査の段階に入ってからです。

そのため最近では仮審査の結果が出るのはとても早く、大手消費者金融のカードローンなら申込み完了から最短15分~30分前後ですぐに結果が得られるようになっています。

仮審査の手続きが終わり、結果が良好なら次はいよいよ本審査です。

本審査では審査担当者による申込者へのヒアリングや、確認書類を使って申込み内容の再チェックなどが行われます。

そしてそれらの手続きが終わるといよいよ最終の審査結果が申込者に伝えられます。

以下でさらに詳しくカードローン審査の流れに沿って各項目を見ていくことにしましょう。

スコアリング(属性審査)

スコアリングとは、申込みフォームに入力された個人情報を元に、金融業者が各属性(年齢、収入、勤務先、勤務年数、居住状況、保険など)を相対評価、その評価を得点に置き換えた合計スコアで申込者の信用力、返済能力を判定するカードローンの審査手法を言います。

もちろん合計スコアが高ければ高いほど本人の信用力や返済能力が高いということになるのでカードローン審査でも有利に働きます。

各社ともカードローン審査の流れとして最初にこのスコアリング(属性審査)を行います。

すべての申込者を人的対応していてはとても審査が進まないので、効率化のためにまずはスコアリングを行い、本審査に耐えうる対象者を絞り込んでいるのです。

業者ごとにスコアリングで一定の足切りスコアがあり、仮審査ではまず本人の獲得スコアがこの基準点を超えなければなりません。

もし本人スコアが基準点を超えられない場合、この段階で審査に落ちることになります。

ただし金融業者によって個人の持つ属性に対する評価の付け方には差があり、スコアリングといっても同じ結果が出るわけではありません。

そのためカードローン会社によって、スコアリングで審査に通ったり落ちたりすることが起こります。

このような理由から、最初に申し込んだ業者のスコアリング審査に落ちたからといって諦める必要は全然なくて、他社に申込みしたらスコアリングを通過して本審査に進めたというケースも中にはあります。

信用情報照会

仮審査の段階でスコアリングと同時に行われるのが信用情報照会です。

カードローン審査では、貸したらきちんと返済してくれるかどうか、本人の返済能力を診断することも大切ですが、そもそも本人がローンを貸すのに信用に足る人物かどうかを見極めることがさらに大事です。

そしてその見極めのために行われる審査手続きが信用情報照会です。

具体的にはカードローンの申込みを受けた金融業者が加盟している個人信用情報機関に申込者の信用履歴の照会を行い、登録されている各種信用情報に問題がないかチェックします。

信用履歴の種類はいろいろあり、ローンやクレジットカード等の申込み情報、契約情報、利用残高、返済情報までさまざまです。

また知らない方には意外ですが、信用情報機関では奨学金の返済情報、ケータイ端末機の分割代金の返済情報なども登録されています。

これらの信用履歴を業者がきちんとチェックすることで、申込者と金融機関との取引ぶりが分かるので、申込者が本当に信用に足る人物かどうかを判断できます。

もちろん登録されている信用情報の内容によっては厳しく判断せざるを得ない場合もあり、カードローン審査で落とす決定をするケースもでてきます。

そのためスコアリングの結果がいくら良くても、信用情報のチェックで本人の信用をかなり落としてしまう情報登録が見つかれば、仮審査の段階で落ちてしまい次の本審査に進めないということになります。

仮審査の終了および結果の通知

スコアリングおよび信用情報審査が終了して、それぞれ業者の設定した審査基準に達していれば仮審査が終了します。

そして金融業者から申込者宛て、仮審査通過の結果が通知され次の本審査へ進むことになります。

もちろんスコアリングまたは信用情報チェックのどちらか、あるいは両方で審査基準を満たせなければこの段階でカードローン審査は終了です。

本審査(申込内容の再チェック、必要書類の照合)

仮審査が終われば次は本審査です。

仮審査は業者の開発した与信判断システムによる自動判定が中心でしたが、本審査では金融業者の担当者が直接関わってくる判断業務が多くなってきます。

本審査で行われる手続きのひとつは担当者による申込内容の再チェックです。

返済能力に対して利用限度額は適切か、申告された収入、勤務先等の重要項目に嘘など混じっていないか、同じような属性を持つ他者と比べて記入内容に矛盾はないかなど、さまざまな視点からチェックします。

また同時に担当者は申込者から提出された確認書類を目視でチェックし、申込みフォームに入力された各内容と一致しているかどうか確認します。

審査担当者による在籍確認の実施および申込者への電話

申込みフォームの内容確認が終わって審査担当者が次にすることが、在籍確認と申込者に直接電話をかける審査手続きです。

ただし後者の「担当者による申込者への電話確認」は必須の手続きではないので、担当者の判断で電話をかけることもあればかけない場合もあります。

在籍確認とは、カードローンの重要な審査手続きのひとつで、申込者の安定収入の確認を目的に、審査担当者が勤務先に直接電話をかけて本人の在籍を確認します。

在籍確認の結果、もし申込者が勤務先に在籍しておらず働いていなければ、申込みフォームに書かれた収入の存在も嘘ということになるので、業者もカードローンを発行してはくれません。

このような理由から在籍確認は審査で欠かせない手続きとなっているのです。

一方、審査担当者による申込者への電話では、本人とのやりとりの中で再度申込み内容の確認や申込み意思の確認が取られます。

担当者が申込みの内容を再確認する中で、もし申込者からの受け答えに矛盾が生じた場合には再審査が行われることもあるので注意が必要です。

また担当者が申込み意思の確認を取るのは、主に他人や家族からのなりすましを防止することが目的になっています。

カードローン契約は本人との契約が基本であり、業者が騙されて他人とローン契約した後にカードローンを使われて返済不能になったとしても金融業者は本人に返済請求できません。

最悪の場合、そのまま貸し倒れになってしまいます。

それだけに電話で直接本人に申込み意思の確認を取ることでなりすまし防止を図っているのです。

本審査完了および本審査結果の通知

在籍確認を最後に本審査の手続きが終了すればこれで全ての審査手続きが完了します。

そして金融業者から申込者宛て、メールや電話で本審査が通った旨の通知が行われた場合、申込者は次の契約手続きに入っていくことになります。

これがカードローン審査の全ての流れです。

カードローン審査の基準

カードローンの審査を通るにはその審査基準をよく理解しておく必要があります。

金融業者の審査基準を満たすことで初めてカードローンが利用できるので、申込み前に業者の審査基準を分かっておくことはとても大切です。

審査基準を知れば申込み前に対策や準備もできるので審査に通る可能性が上がってくるでしょう。

この章ではカードローンの審査基準について詳しく説明します。

カードローン会社のスコア基準を満たしている

カードローンの審査を通るには、スコアリングで金融業者の決めたスコアの基準を上回っていなければなりません。

これが申込者の最初に満たさねばならないカードローンの審査基準です。

カードローンを発行している金融業者の公式サイトを確認すると、申込み条件が明記されています。

この申込み条件はそのカードローン審査を受けるために金融業者が求めている最低基準なので、項目のうち、ひとつでも条件を満たしていない方は申込みを受付してもらえず、当然ながら審査に通ることもありません。

さらにスコアリングは、主として申込者のカードローンに対する返済能力を得点で推し測る審査方法なので、本人の合計スコアが業者の求めている最低スコアを超えなければやはり審査に通りません。

カードローンでは最初の受付段階から申込み条件、スコアリングという二重の審査基準で試されることになるので、申込者はしっかり自己チェックを行い、必要とされる各条件を整えて審査突破を図らねばなりません。

信用情報チェックで特に問題がない

カードローン審査を無事に通るためには、申込みを受けた金融業者が個人信用情報機関に申込者の信用照会をしたときに、本人の信用履歴に特に問題がないことが必要です。

またこれが申込者の満たすべきカードローンの審査基準の2つ目になります。

信用情報機関で業者が照会できる信用履歴の種類はいろいろありますが、そのうち審査の面で特に重要な項目が金融事故情報に関するものです。

信用情報機関では金融事故情報を正式名で異動情報といいますが、これらは情報登録された本人が金融業者との過去取引において大きなトラブルを起こし、最後には債務責任を放棄して業者に金銭的な被害を与えてしまったネガティブな記録です。

具体的には以下のような内容が異動情報と呼ばれています。

  • 長期滞納(延滞)…金融業者の返済を3ヶ月以上または61日以上滞らせた
  • 債務整理…破産や個人再生等の債務整理を行い、法的に金融業者の債務を強制的にゼロにさせたか、もしくは圧縮させた
  • 代位弁済…借入れ等の債務があった本人が返済不能となり、代わりに保証会社に債務を全額または一部、肩代わりさせた
  • 強制解約…ローンやクレジットカードの返済や決済状況が不良で、利用途中で業者に契約を強制解約された

これらの異動情報のうち、どれかが信用情報機関で登録されていれば、そのような方にカードローンを発行しても再び同じようなトラブルを起こされる可能性も高いので、どの業者も審査に通して取引するようなことはしないでしょう。

また信用面からいえば返済遅延を繰り返している方も要注意です。

返済遅延とは、毎月の返済日にきちんと返済せず、日にちを遅らせて返済する行為をいいます。

返済遅延は明らかな契約違反なので、利用者が返済遅延を起こすたびに、業者に対して自分の信用を落としています。

しかもこれはその都度、業者を通じて信用情報機関に報告されているので他社でも信用照会すればその事実を知ることができます。

問題はその返済遅延を起こした頻度(回数)です。

信用商品の利用者がたまの入金忘れなど、うっかりミスで返済遅延を1回程度起こしたことに対してはおそらく、どの金融業者も問題にしません。

しかし業者が信用照会した際、申込者が直近数ヶ月の間に3~4回も続けて返済遅延を繰り返しているとなると話が違ってきます。

業者に「きちんと返済管理ができないルーズな人」「金融リテラシーが極めて低い人」と烙印を押されてしまいます。

このような方はたとえカードローンを申込みしても以後は審査で落とされることが多くなります。

業者に対するトラブルがあれば、カードローンの審査では特に厳しく対応されます。

カードローン審査を受けるつもりの方は、自分の信用維持には特に注意を払って行動するようにしてください。

勤務先への在籍確認ができる

カードローン審査において重要な3つ目の審査基準は在籍確認です。

審査担当者が申込者の在籍確認をきちんと取ることで最終的に審査は完了しカードローンは借りられることになります。

在籍確認についてはすでに「カードローン審査の流れNo.5」で詳しく説明済みなので、ここでは主に在籍確認が取れない場合の対策について解説します。

カードローン審査で在籍確認が取れない理由や原因がいくつかあります。

たとえば審査担当者が申込者の勤務先に電話をかけても、職場から個人情報は社外の人には開示できないという理由で在籍の確認を拒否される場合です。

あるいは申込者が実際はその職場で勤務しておらず、今は無職で嘘の勤務先を書いていた場合とか、申込者が契約社員や派遣社員で契約先、派遣元で社員としてあまり会社に認知されていなかったときなども在籍確認が難しくなります。

この問題を解決するには、カードローン会社によって在籍確認を勤務先への電話に変えて確認書類で済ませる方法があるので、業者に相談してみるとか、申込者が勤務先で事前に根回しすることで在籍確認ができるようになる場合もあります。

しかしそれでも、在籍確認が取れるかどうかは、最終的に本人の勤務条件や努力次第なので「業者が在籍確認に熱心でなかったから確認が取れなかった」などと責任転嫁することはできません。

もし在籍確認に少しでも不安があるなら、事前に業者とよく相談して在籍確認できる最善の方法を模索しておきましょう。

保証会社の審査を通過して保証が得られる

保証会社の審査を通り、保証が得られたらカードローンを手に入れられます。

ただしこれは銀行カードローンの審査基準で、消費者金融の審査基準ではないので混同しないようにしてください。

銀行カードローンでは、申込み条件のひとつに保証会社の保証を得られることが必須となっており、保証なしに借りることはできません。

また銀行カードローンの審査は銀行および保証会社が行うので、両社の審査を通る必要があります。

銀行が発行するカードローンの保証会社は、多くの場合、大手消費者金融が請け負っており、審査も大手消費者金融のノウハウを活かした与信判断が行われています。

一方、銀行カードローンには1つのカードローンに対して複数(2~3社)の保証会社と提携していることも多く、保証会社として銀行の子会社と大手消費者金融、信販会社とが組み合わされていることが多いです。

これは審査の面で有利に働き、大いに利用価値があります。

なぜなら同じ保証会社といっても、審査基準も難易度も異なっているため、ひとつの保証会社の審査が通らなくても他社で通れば、結果としてその銀行カードローンが借りられることになります。

銀行カードローンを選ぶ時には、審査する保証会社がどこになっているか、保証会社はいくつあるのか、これも決めるときの判断材料のひとつとなるでしょう。

反社会的勢力の調査で問題なし

銀行カードローンの審査では、2018年以降、保証会社の審査と別に銀行独自に反社会的勢力の調査が必須の実施項目として付け加えられました。

これは新しく取り扱いが決まった銀行カードローンの必須の審査基準といえます。

もちろんこれに抵触すれば銀行カードローンを借りることができません。

具体的には、カードローンの申込みを受けた銀行は、申込者の個人情報を全国銀行協会傘下の預金保険機構経由で警察庁のデータベースに問い合せを行い、反社会的勢力の構成員もしくは関係者でないかを確認します。

この反社会的勢力というテーマは、さまざまな事件を通じてたびたび問題化されていますが、いったん反社会的勢力と関わると自分もまた社会から信用を失い厳しく糾弾されることになるので、とりわけ信用をベースに商売をしている銀行はその動きに極めて敏感です。

調査の結果、申込者が反社会的勢力の構成員または関係者だと分かると、銀行カードローンだけではなく、いろいろな分野の金融関連取引から閉め出されることになります。

総量規制に触れていない

消費者金融カードローンの審査では申込者の借入総額が総量規制に触れていないことが肝心です。

消費者金融の与信判断ではこれが重要な審査基準のひとつとなります。

総量規制は消費者金融、信販会社等の貸金業者を規制する法律で、貸金業者に対してカードローンやキャッシングを利用しようとする本人の年収の3分の1を超える貸出をすることを禁じています。

そのため申込者が消費者金融に申込みした時点で、本人の他社含む総借入額が年収の3分の1を超える状態だと、すでに総量規制に触れているため、貸金業者はカードローンを貸すことができません。

消費者金融はカードローンの申込みを受けると、申込者の個人情報を信用情報機関に問い合せして他社の契約額や利用額を確認することがルール化されているので、その時点で総量規制以上の借入額があれば審査に通らないことになります。

申込み時点で総量規制以上の借入れのある方がカードローン審査に通るためには、毎月の定例返済で元金返済が進み、総借入額が総量規制内に入るまで消費者金融の申込みを延ばすか、あるいは銀行カードローンへの申込みを検討するしか方法はないでしょう。

ただし銀行カードローンの審査も最近は総量規制のルールに沿って厳格化してきているので、すでに消費者金融の審査に通りにくい(あるいは通らない)方が借りるのは簡単ではないことを理解しておいてください。

まとめ

カードローンを確実に手にするためには、その審査の流れと審査基準を理解しておくことが大切と考え、まず流れの項目をひとつずつ取り上げ詳しく解説してきました。

またカードローンの審査基準では、銀行カードローンおよび消費者金融に共通した項目とそれぞれ独自に満たさねばならない項目を取り上げて説明しました。

ただしカードローンの審査の流れと審査基準が分かっても申込者がすることはそれで終わりではありません。

カードローンの審査を通る確率を少しでも上げるため、審査の流れと審査基準の知識を元にしっかりと対策を練って準備する必要があります。

一人でも多くの方がカードローンの審査に通られることを期待しています。

この記事の執筆者情報

・nobu shige/元銀行員
四国の4大地方銀行のひとつに約30年勤めた元銀行員。銀行員時代は基幹店舗での勤務歴が長くその間の主業務は得意先担当。銀行から企業融資開拓チームメンバーに選ばれ取引拡大に注力。融資業務を通じて中小企業融資から、住宅ローン、カードローンなど個人向けローンにも精通した融資のオールラウンダー。本店勤務もあり労務問題や福利諸制度にも見識あり。銀行員時代に培った幅広い経験と知恵を記事に盛り込み、読者に役立つ記事作りをめざしています。

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