お金の専門家FP監修/知って得するカードローン情報サイト

カードローンの金利と利息の計算方法!返済総額を減らす裏技

カードローンで最も重視される金利と利息について説明します。
カードローンを利用するならできるだけ利息の支払いを少なくしたいので、なるべく金利が低いカードローンに申し込みたいですよね。
しかし、金利が高いカードローンと金利が低いカードローンとでは、いったいどれくらい利息に違いがあるのでしょうか?
カードローンの金利が1.0%違うだけで利息額にどれくらい差があるのか、お金を借りる前に知っておきたいですよね。
この記事では、カードローンを利用するうえで重要な金利と利息の基礎知識や仕組み、利息の計算方法、返済総額を少なくする裏技までをご紹介します。
消費者金融と銀行カードローンの金利と利息を比較しながら学べる内容となっています。

カードローンの金利と利息の基礎知識

お金を借りると借りた金額とあわせて「利息」を支払わなくてはいけません。
利息とは、お金を借りるときに借り手(利用者)が貸し手(カードローン会社)に対して支払う「お金のレンタル料」です。
例えば、レンタルDVDを借りるときはレンタル料を支払ってからDVDを借りますよね。カードローンも同じようにお金を借りると、レンタル料として利息の支払いが発生します。
ではカードローンの利息はどのように計算されるのでしょうか。そこで登場するのが「金利」です。
金利とは「借りたお金に対して支払う利息の割合」のことをいい、パーセンテージ(%)で表示されていて、利息額を計算するときに使われます。
例えばカードローンでは以下のように金利が表示されていますよね。

三井住友銀行カードローン→年4.0%~14.5%
プロミス→実質年率4.5%~17.8%

金利は「年14.5%」「実質年率17.8%」というように、1年間お金を借りた場合に発生する利息の割合、「年率」で表示されています。
■金利
借入額に応じて支払う利息の割合。パーセンテージ(%)で示したもの。
■利息
借りたお金に対して支払う利用料。金利をもとに算出される。

利子と利息、利率や年率の違いとは?

金融系の商品を見ると似たような単語が多くてなんだかややこしいですね。
よく使われる単語と意味をおさらいしましょう。

  • 利子:支払う側(例:利子を払う)
  • 利息:受取る側(例:利息を受け取る)

利子と利息の違いは支払う側か、受け取る側かで分けられます。

  • 利率:金利と同じ。利息や利子にかかる手数料率のこと。
  • 年利:1年分の金利。年間でかかる金利のこと。
  • 年率:年利と同じ意味で使う。年間でかかる利率のこと。

金利と利率はほぼ同じですね。「年」がつくと1年間の金利・利率として年利・年率が使われます。

カードローンの金利と実質年率の違い

消費者金融では、「実質年率」が記載されていますが、これは金利となにが違うのでしょうか?
実質年率とは、支払利息だけではなく、契約時のかかる費用(手数料、印紙代、保証料など)のすべての合計額を年率に換算したものをいいます。
申し込みの都度、これらの費用を計算するのは大変です。そこで、消費者が融資費用を比較しやすいように、諸費用を含めた年率で表示したものが実質年率です。
カードローンは保証料や手数料などは原則無料ですが、実際には金利の中にそれらの費用が含まれているのです。
消費者金融などの貸金業者では、実質年率の表記が義務化されており、消費者金融では「実質年率◯%」、銀行カードローンでは「金利△%(年利)」や「利率 年◇%」と記載されています。
はじめてカードローンを利用する方は、申込時や借入時にお金は必要ないので安心してください。別途費用が発生するものといえば、カード再発行の手数料や借り入れ・返済時のATM利用手数料くらいです。

※注意
消費者金融では実質年率の表示が義務付けられており、金利や利率だけの表示は法律に違反しています。金利が低いからといって安易にお金を借りてしまうと、契約後に法外な手数料を求められる場合もあります。

カードローンの上限金利は年率20%

カードローンの金利は出資法により上限が年20.0%と定められています。
また、利息制限法という法律によって貸付金額に応じた金利に上限が設けられています。

利息制限法
貸付金額 上限金利(年率)
10万円未満 20.0%
100万円未満 18.0%
100万円以上 15.0%

2010年6月18日に改正貸金業法が完全施行して以降、金銭の貸付けを行う貸金業者が年20.0%を超える利率でお金を貸すと出資法違反により刑事罰が科せられます。
また、消費者金融などの貸金業者が利息制限法の上限金利を超えて金銭を貸付けた場合、法令違反で行政処分の対象となります。

カードローンの金利相場

出資法や利息制限法は金利の上限を定めた法律です。そのため、法律の範囲内であれば金利設定はカードローン会社が自由に決められます。
大手のカードローン会社を例に金利の相場を見てみましょう。

カードローン金利比較
カードローン 金利(年率) 借入限度額(契約極度額)
銀行 楽天銀行カードローン「スーパーローン」 年1.9%〜14.5% 10万円~800万円
みずほ銀行カードローン 2.0%~14.0% 10万円~800万円
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 1.8%~14.6% 10万円~500万円
三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5% 10万円~800万円
りそな銀行カードローン
「りそなプレミアムカードローン」
3.5%~12.475% 30万円~800万円
auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」 通常:1.48%〜17.5%
<au限定割>
誰でもコース:1.38%〜17.4%
借り換えコース:0.98%〜12.5%
通常:10万円~800万円
<au限定割>
誰でもコース:10万円~800万円
借り換えコース:100万円〜800万円
住信SBIネット銀行カードローン 1.59%~14.79% 10万円~1,200万円
オリックス銀行カードローン 1.7%~17.8% 最高800万円
PayPay銀行カードローン 2.5%~18.0% 10万円~1,000万円
ソニー銀行カードローン 2.5%~13.8% 10万円~800万円
イオン銀行カードローン 3.8%~13.8% 10万円〜800万円
セブン銀行カードローン 14.0%~15.0% 10万円〜100万円
消費者金融 プロミス 4.5%~17.8% 1万円~500万円
アコム 3.0%~18.0% 1万円~800万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% 1万円~800万円
レイクALSA 4.5%~18.0% 1万円~500万円
J.Score(ジャイスコア) 0.8%~15.0% 10万円~1,000万円
アイフル 3.0%~18.0% 最大800万円

カードローンの金利はご覧のとおり銀行と消費者金融では大きく異なります。
金利○%~○%と幅があるのは融資額の大きさによって適用される金利が違うからです。
原則として融資額が大きくなるほど金利は低くなり、逆に融資額が小さいほど金利が高く設定されるのです。
カードローンで金利を比較するときは最低金利ではなく最高金利を比べてください。なぜなら、はじめての利用や借入額が小さい場合は大抵高い金利が適用されるからです。
基本的には、利用限度額が100万円以内なら、カードローン会社で定められた最高金利が適用されるケースがほとんどです。
「消費者金融って金利が高いなぁ」と感じてしまいますが、銀行カードローンと比べて消費者金融の金利が高いのは、審査や融資スピード、サービス面を重視しているからです。
カードローンは金利だけではなく総合的に判断し、自身のニーズに合うものを選びましょう。

カードローンの金利と利息の計算方法

カードローンの金利は年率(年利)表示ですので、「借入額×実質年率」で計算すると、1年間お金を借りたときの利息額が分かります。

100万円(借入金額)×14.0%(年率)=14万円(利息)

1年間借入れすると「100万円(借入金額)+14万円(利息)=114万円(返済総額)」です。
しかし、利息は借入日数に応じた日割計算のため、1年未満で発生する利息の計算はどのようにしたらいいのでしょうか?
利息を日割りで計算する方法は、以下の計算式を利用します。

利息額=借入金額×実質年率÷365日×借入期間(日数)
※うるう年は366日で計算します。

例えば、以下の条件で利用した場合の利息額を計算してみましょう
(※計算はすべて1円未満切捨です。)

  • 借入金額:10万円
  • 実質年率:18.0%
  • 借入期間:1ヵ月(30日間)

10万円×18.0%÷365日×30日=1,479円

年18.0%の金利で1ヵ月後に支払う利息額は1,479円です。
返済総額は10万円(元金)+1,479円(利息)=10万1,479円です。
ほかにも1週間と約半年間で計算してみましょう。

7日間:10万円×18.0%÷365×7日=345円→返済総額10万345円
180日間:10万円×18.0%÷365×180日=8,876円→返済総額10万8,876円

このように、カードローンでキャッシングするときは日割りで利息が計算されます。

カードローンの利息と返済額の計算シミュレーション

上記では、簡単な利息の計算方法をご紹介しましたが、実際の利息額や返済額を求める場合は、計算方法が異なります。なぜならば毎月の返済額を考慮しなければいけないからです。
カードローンの毎月の返済額を決める計算方式は「残高スライドリボルビング方式」が採用されており、毎月の借入残高に応じて利息額を算出します。
カードローンによっては「借入後の残高」や「返済日前の残高」というように算出日に若干の違いはありますが、基本は残高に応じて返済額が変動(スライド)して再計算されます。
つまり、返済が進むにつれて借入残高が減少するので、それにあわせて毎月の「支払利息」も減っていく仕組みです。
例えば年18.0%の金利で20万円を借り入れると、シミュレーションでは以下のような計算結果が表示されます。

カードローン利息・返済額
支払回数 返済額 元金 利息 残高
1回 1万8,335円 1万5,335円 3,000円 18万4,665円
2回 1万8,335円 1万5,566円 2,769円 16万9,099円
3回 1万8,335円 1万5,799円 2,536円 15万3,300円
4回 1万8,335円 1万6,036円 2,299円 13万7,264円
5回 1万8,335円 1万6,277円 2,058円 12万987円
6回 1万8,335円 1万6,521円 1,814円 10万4,466円
7回 1万8,335円 1万6,769円 1,566円 8万7,697円
8回 1万8,335円 1万7,020円 1,315円 7万677円
9回 1万8,335円 1万7,275円 1,060円 5万3,402円
10回 1万8,335円 1万7,534円 801円 3万5,868円
11回 1万8,335円 1万7,797円 538円 1万8,071円
12回 1万8,342円 1万8,071円 271円 0円
累計 22万27円 20万円 2万27円 0円

このように、返済が進むにつれて残高が減少し、利息も同時に減っていきます。
返済額の計算は自分でやるのは難しく非常に手間がかかるのでシミュレーションツールを利用してください。
今回はプロミス公式サイトにある「ご返済シミュレーション」を使いました。
他社のシミュレーターの中には、10万円単位でしか借入金額を設定できなかったり、金利を自由に選べなかったりしますが、プロミスのシミュレーションなら1万円単位での設定が可能ですし、月ごとに表示されるので返済がイメージしやすいですね。
返済金額、返済期間、借入可能額の3つのシミュレーションが可能ですので、カードローンの利用がはじめてという方はぜひ試してみてください。
プロミス金利・利息シミュレーション
参照プロミス公式サイトより

毎月の返済額はカードローン会社によって異なる

「毎月の返済額はいくら支払ったらいいの?」と疑問に感じるかもしれませんが、毎月の返済額はカードローン会社によって異なります。
カードローン各社で30万円を借り入れると、毎月返済額がいくらになるのかを下表にまとめてみました。

カードローン返済総額の比較
カードローン会社 回数 返済額(約定返済額) 返済総額
銀行 三井住友銀行カードローン 78回 6,000円 49万2,898円
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 43回 9,000円 38万7,058円
みずほ銀行カードローン 39回 1万円 37万6,793円
イオン銀行カードローン 38回 1万円 37万20円
消費者金融 プロミス 36回 1万1,000円 38万7,289円
アコム 29回 1万3,000円 37万993円
アイフル 36回 1万1,000円 38万8,683円
SMBCモビット 36回 1万1,000円 38万8,683円

※各社のシミュレーションツールの結果です。実際の金額と異なる場合があります
このようにカードローン会社によって毎月の最少返済額(約定返済額)は違います。
実際には残高スライドリボルビング方式で利息は再計算されていくので返済額や返済回数は異なります。
例えば三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の場合、借入残高が20万円以下になると利息が再計算され返済額が9,000円から6,000円にスライドするからです。
会社ごとに決められた最小の返済額を支払う場合、金利差ほど返済総額に差はありません。
銀行カードローンの金利を見てみると毎月の返済負担は軽いと思われがちですが、約定返済額を支払っていくと消費者金融とそこまで大差がないのが分かります。
理由として、銀行カードローンは返済額が小さく設定されているので返済期間が長引くからです。
金利が低いカードローンを利用したとしても、返済期間が長くなればその分だけ利息総額が膨らむというカラクリです。

カードローンの利息を減らす方法

カードローンを利用するなら利息はできるだけ減らしたいですよね。
支払利息を減らすには、「カードローンを金利で選ぶ」「借入後はなるべく早く返す」この2つがポイントです。

金利でカードローンを選ぶと支払利息が減る

カードローンの利息は「借入額×金利」で計算されるので、金利条件がいいカードローンを申し込みすれば利息を節約できます。

100万円を年18.0%の金利で借りる:100万円×18.0%=18万円
100万円を年14.0%の金利で借りる:100万円×14.0%=14万円
※毎月の返済額は考慮していません。

利息の負担を軽くしたいなら、金利でカードローンを選びましょう。
例として、カードローンで10万円を借りて、3ヵ月後に返済した場合に利息がいくらになるかシミュレーションしました。
※すべて上限金利(最高金利)で計算しています。

銀行カードローンの金利一覧表
カードローン 金利(年率) 利息
りそな銀行カードローン
「りそなプレミアムカードローン」
3.5%~12.475% 2,085円
イオン銀行カードローン 3.8%~13.8% 2,308円
みずほ銀行カードローン 2.0%~14.0% 2,341円
楽天銀行カードローン「スーパーローン」 1.9%〜14.5% 2,425円
三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5% 2,425円
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 1.8%~14.6% 2,442円

上記は金利重視の方に選ばれているカードローンです。貸付条件は各社で異なるので確認しておきましょう。

借入期間を短くして利息を減らす

たとえカードローンの金利が高くても、借り入れの期間を短くすることによって支払利息を減らせます。
年18.0%の金利で100万円を借りて1年後に返済すると利息は18万円です。しかし、半年(6ヵ月)で返済すると利息は9万円に半減します。
このように、カードローンの金利がいくら高くても、借り入れの期間を短くすることで利息の負担は軽くなるのです。

無利息サービスを活用してカードローン金利・利息を減らす

カードローンの利息や金利、返済額についてお話ししましたが、「できれば利息は払いたくない」「返済額をもっと減らしたい」というのが本音ではないでしょうか。
無利息サービスのあるカードローンなら、一定期間の利息は0円です。
無利息期間付きのカードローンは主に消費者金融が発行しており、銀行カードローンでは珍しいサービスです。

無利息カードローン一覧
カードローン 無利息期間 適用条件
消費者金融 レイクALSA <Web申込み限定>
Webで申込むと60日間特典あり
・初めてなら初回契約翌日から特典あり
・特典期間経過後は通常金利適用
・30日間特典、180日間特典と併用不可
・Webで申込いただき、ご契約額が1万円〜200万円の方
・ご契約額が200万超の方は30日特典のみになります
・Web以外で申込された方は60日間特典を選べません
お借入れ額5万円まで180日間特典あり ・初めてなら初回契約翌日から特典あり
・契約額1万円〜200万円まで
・特典期間経過後は通常金利適用
・30日間特典、60日間特典と併用不可
・ご契約額が200万超の方は30日特典のみになります
プロミス 初回出金日の翌日から30日間 ・はじめてご利用の方
・メールアドレス登録
・Web明細利用
アコム 契約日の翌日から30日間 ・はじめてご利用の方
アイフル 契約日の翌日から30日間 ・はじめてご利用の方
ノーローン 初回借入日の翌日から7日間 ・特になし(※完済日の翌月以降も適用)
銀行 PayPay銀行カードローン 初回借入日から30日間 ・はじめてご利用の方

無利息サービスは、金利が高いカードローン会社が顧客獲得を目的に実施しているお得なキャンペーンです。
もしあなたが急な出費でお金が必要だけど次の給料日までには返済できるという自信があるなら、無利息のカードローンを利用すれば一定期間の利息は無料なので実質的に「借りた分しか返さなくていい」ということです。
金利ばかりを気にしていると、こういったお得なサービスを見逃してしまう可能性があります。
無利息サービスの対象者や条件はカードローンによって異なりますが、共通しているのは「利用がはじめてであること」です。
はじめての申込みが条件ということは、新規申込みに対しても柔軟な姿勢を持っているともいえます。審査が不安というカードローン初心者の方は、銀行カードローンはちょっと敷居が高いかもしれませんが、消費者金融は新規貸付に積極的ですよ。
審査が不安だけど今すぐお金が必要!という方は、上記の無利息カードローンも選択肢のひとつとして考えてみてはいかがでしょうか。
参考無利息カードローンおすすめ4選!無利息期間ありで金利0円

好金利・低利息のカードローンおすすめ

金利で選ばれているカードローンのおすすめをランキング形式で紹介します。

金利おすすめ1位:楽天銀行カードローン「スーパーローン」

金利おすすめランキング第1位は楽天銀行カードローン「スーパーローン」。
低利息のカードローンで返済の負担を軽くしたいなら、楽天銀行カードローン「スーパーローン」で決まり!

楽天銀行カードローン「スーパーローン」
公式サイトを見る
楽天銀行スーパーローンの商品内容
金利 年1.9%〜14.5%
借入限度額 最大800万円
審査時間 最短翌日
即日融資 最短翌日

金利おすすめ2位:みずほ銀行カードローン

金利おすすめランキング第2位は、みずほ銀行カードローン。
低利息のカードローンで返済の負担を軽くしたいなら、みずほ銀行カードローンで決まり!

みずほ銀行カードローン
公式サイトを見る
みずほ銀行カードローンの商品内容
金利 年2.0%~14.0%
借入限度額 最大800万円
審査時間 翌営業日
即日融資
※ご利用は計画的に。

金利おすすめ3位:J.Score(ジェイスコア)

金利おすすめランキング第3位はJ.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディング。
低利息のカードローンで返済の負担を軽くしたいなら、J.Score(ジェイスコア)で決まり!

J.Score
公式サイトを見る
J.ScoreのAIスコア・レンディング
金利 年0.8%〜15.0%
借入限度額 最大1,000万円
審査時間 仮審査最短30秒
即日融資 最短即日
※貸付利率(年率)0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANと情報連携をおこない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用いたします。

金利おすすめ4位:auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」

金利おすすめランキング第4位は、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」。
低利息のカードローンで返済の負担を軽くしたいなら、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」で決まり!

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」
公式サイトを見る
auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の商品内容
金利 通常金利:年1.48%〜17.5%
誰でもコース:年1.38%〜17.4%*
借り換えコース:年0.98%〜12.5%*
(*)au IDをお持ちの方が対象
借入限度額 最大800万円
審査時間
即日融資

金利おすすめ5位:プロミスのカードローン

金利おすすめランキング第5位はプロミスのカードローン。
一般的な消費者金融の最高金利が18.0%なのに対し、プロミスのカードローンは最高金利が年17.8%と良心的。さらに最短即日融資も可能です!

プロミス
公式サイトを見る
プロミスのカードローン商品内容
金利 4.5%〜17.8%(実質年率)
借入限度額 最大500万円
審査時間 最短30分
即日融資 最短1時間

<みずほ銀行カードローンについて> ※みずほ銀行の住宅ローンご利用で、みずほ銀行カードローンの金利が年0.5%引き下げ。引き下げ適用後の金利は年1.5%〜13.5%。 <auじぶん銀行カードローンについて> ※誰でもコースおよび借り換えコースはau IDをお持ちの方が対象 <レイクALSAの貸付条件について> 1.融資限度額:1万円~500万円 2.貸付利率:4.5%~18.0% 3.申込資格:「年齢が満20歳以上70歳以下」「国内に居住する方」「ご自分のメールアドレスをお持ちの方」「日本の永住権を取得されている方」 4.遅延損害金(年率で小数点1位まで記入):20.0% 5.返済方式:残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング 6.返済回数・返済期間:最長8年、最大96回 7.必要書類:運転免許証※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合) 8.担保・保証人の有無:不要 9.商号並びに関東財務局番号:商号:新生フィナンシャル株式会社・貸金業登録番号:関東財務局長(9) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号 10.アルバイト・パート・派遣の方でも、一定の収入がある場合申込み可能。
  • あなたへの特別オファー

    \プロミスなら成約率44.9%*/

    *SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標「2020年3月期」より

あと

目的別記事一覧