auじぶん銀行じぶんローン(カードローン)の審査の流れと審査基準

2024年7月3日

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に通ってお金を借りたいけれど、審査に落ちないか心配…。できれば申込前にこの不安を解消したいですよね。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査って厳しいのでしょうか？また、審査の流れや審査基準とは？

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」にも所定の審査があります。カードローンの審査基準は金融機関によって異なりますが、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査を通過できるのはどんな人なのでしょうか？

この記事では、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査の流れや審査基準について解説します。

auじぶん銀行カードローンの審査を通りやすくする方法も解説していますので、ぜひ最後まで読み進めていってください。

auじぶん銀行カードローンの審査の流れ

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」は、貸付けのサービスですので、クレジットカードなどと同じく利用には当然に審査があります。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査の流れは以下のとおりです。

auじぶん銀行カードローンの審査基準

この章では、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査基準について詳しく解説します。

他の銀行や消費者金融と同じように、ネット銀行であるauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」にも独自の審査基準があります。

審査基準を確認する前に、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の申込条件についてまずは確認しておきましょう。なぜなら、その申込条件こそがauじぶん銀行カードローンの審査基準と強く関係しているからです。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の申込条件は以下のとおりです。

以下の条件を満たすお客さま
・ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満のお客さま
・安定継続した収入のあるお客さま（自営、パート、アルバイトを含みます）
・保証会社であるアコム（株）の保証を受けられるお客さま
※外国籍のお客さまは永住許可を受けている場合に対象となります。
商品詳細｜カードローン（じぶんローン）｜auじぶん銀行

これらの条件をふまえて、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査基準について以下で詳しく説明します。

属性のスコアリング（自動与信システム）

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査基準の1つ目はスコアリング（自動与信システム）です。

スコアリングとは、申込者の属性（年齢や年収など）を数値化して、スコアの合計点がauじぶん銀行の定めた基準を超えた人のみスコアリングの合格者とする審査方式です。

スコアリングはカードローンの仮審査段階で行われることが一般的ですが、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査の流れを見ても、他社のように明確に仮審査と本審査でプロセスが分かれていません。

断言はしませんが、申込者がauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の申し込みが完了した時点で、すぐにスコアリングが実施されるものと考えています。

スコアリングで申込者の各属性にどのように評価・配点するのかは金融機関の企業秘密ですが、カードローンの審査で重要な属性は「安定かつ継続した収入がある」ことなので、安定した収入がスコアリングの大きなポイントであることも事実です。

一方、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」では、パート、アルバイト、自営業のような職業の方でも申し込みができるので、必ずしも収入の高さだけが必要なわけではありません。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査で大切なことは返済と収入のバランスであり、仮に収入が低くても希望限度額を下げるなどうまく対応をすることで収入のデメリットをカバーできます。

いずれにしても、スコアリングの審査を通過することがauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」を利用するための第一関門となります。

信用情報に基づく審査

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査基準の2つ目は信用情報です。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」では、auじぶん銀行（および保証会社アコム）が加盟している信用情報機関に申込者の信用情報を問い合わせて問題がないか確認します。

auじぶん銀行（および保証会社アコム）が加盟している信用情報機関は、JICC（日本信用情報機構）、CIC、全国銀行個人信用情報センターの3社です。

auじぶん銀行（および保証会社アコム）が信用情報機関に問い合わせる内容は以下のとおりです。

上記のうち特に登録があってはいけない項目が異動情報です。これは通称ブラック情報とよばれていて、登録があるだけで即審査落ちするような情報です。その他の項目については、程度や発生回数によって銀行側の判断や対応には差があります。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査において、申込者の現在の返済能力をチェックすることはとても重要です。

しかし、それ以上に大事なことは、過去に本人がローンやクレジットカードをどのように使ってきたのかを知ることだと思います。

今は問題が見当たらなくても、過去に信用を落とすような金融事故を起こしていたのであれば、auじぶん銀行も同じようなトラブルに巻き込まれる恐れがあるからです。

取り引きで何らかのトラブルが起きると、その対応に費やす時間や労力などのコストは計り知れないので、auじぶん銀行としてもできるだけ入り口で食い止めたいと考えるのは当然ですよね。

勤務先への在籍確認

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査基準の3つ目は在籍確認です。

在籍確認はauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査において必須の手続きですので基本的に外すことができません。

在籍確認では、auじぶん銀行（実務的には保証会社）が申込者の勤務先に電話をかけて、本当に本人が在籍して働いているかどうかを確認します。また、在籍を確認することで、収入の発生元を確認する目的もあります。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の在籍確認で注目すべきポイントは以下の2つです。

この内容は、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」で確実に在籍確認があることを示しています。auじぶん銀行公式サイトから引用しているので間違いありません。

在籍確認では勤務先（含む本人の自宅）に電話連絡があるので、もし申し込みフォームの勤務先や自宅の電話番号が間違っていたら、auじぶん銀行がいくら電話をかけてもつながらないという事態が起こります。

これでは次の手続きへと進むことができません。最悪の場合には、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に落ちる可能性があります。

このようなトラブルを未然に防ぐためにも、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の申し込みフォームに本人に関する情報を入力するときは、くれぐれも正確な入力を心がけてください。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の在籍確認は、審査担当者の個人名で電話がかかってきます。

ただし、事前に希望を伝えておけば、auじぶん銀行名で電話をかけてくれるので、もし職場が一般からの電話になかなか応じてくれない会社であれば、公信力のある銀行名で電話連絡してもらうことで、その不安を突破できる可能性があります。

auじぶん銀行と保証会社アコムの審査

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の保証会社は大手消費者のアコムです。

auじぶん銀行とアコムの審査を通ることが、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」で4番目の審査基準となります。

アコムは大手消費者金融として数多くの取引顧客や豊富な融資実績があるため、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」でもアコムの与信・審査ノウハウを活用しますが、あくまで審査基準は銀行基準でありアコム基準ではありません。

したがって、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」でアコムと同じような柔軟対応を期待しても無理があります。申込者はこの違いを踏まえたうえで、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」に申し込んでください。

一方、auじぶん銀行側でも独自の審査があります。それは申込者が反社会的集団に属していないか、またはその関係者ではないかを調査することです。

具体的には、auじぶん銀行が預金保険機構を経由して警察庁のデータベースにアクセスし、反社会的な人物でないかを確認します。

この確認作業には約2日～2週間かかるので、現在ではauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」を含め、どの銀行カードローンも即日融資を一旦停止しています。

auじぶん銀行カードローンの審査時間

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査時間はどのくらいかかるのでしょうか？

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査が行われる時間帯は以下のとおりです。

保証会社のアコムが実際の審査しているため、土日祝日でもauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」は審査が行われています。

※なお審査中に合わせて行われる在籍確認等の電話も、原則同じ審査時間帯内でかけられます。

auじぶん銀行カードローンの審査に落ちる要因

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に落ちるには何らかの要因があります。

審査に落ちた理由をauじぶん銀行に問い合わせても企業秘密を盾に回答を拒まれるのがオチなので、自分でその原因を探すしか方法はありません。

しかし、カードローンは個人向けの無担保融資なので、審査に落ちる理由やその原因はある程度推測できます。

この章では、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に落ちる原因や理由を6つ取り上げ、あわせて審査落ちを防ぐための対策も提案します。

属性の評価が低い

スコアリングがauじぶん銀行が定めた基準点に達していなければ、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に落ちてしまいます。

その要因としては、極端に評価が低い属性が他のスコアの足を引っ張ったか、いくつか低評価の属性が組み合わさった結果、合計スコアが基準点に到達しなかったケースが考えられます。

いずれにしても次の審査を通るためには、低評価を受けた属性を強化することが一番の対策です。

また、低評価となる原因の多くは、安定・継続した収入がないかまたは不足していたか、勤務先や勤続年数の評価が低かった、のどちらかに原因があることが多いです。

収入の不足に関しては、パート・アルバイト・自営業でもauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」に申し込みができるので、返済と収入のバランスを考えた希望限度額で申し込めばある程度はカバーできます。

一方、勤務先や勤続年数に関しては、消費者金融よりも銀行のほうが審査基準を高くしているので、少しでも同じ勤務先で勤続年数を積み上げる以外に属性評価を上げる方法はありません。

このようにして少しずつ地道に自分の各属性の評価を上げていけば、いずれauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の基準点に到達して属性の審査を通過できることでしょう。

信用情報に問題あり

信用情報機関に問題のある信用情報が登録されていた場合、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に落ちてしまう可能性があります。

auじぶん銀行がどの信用情報を問題視するかは、auじぶん銀行の企業秘密なので知る由もありませんが、大事な点は、いくらスコアリングの結果が良くても信用情報に問題があればauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に通らないという事実です。

つまり、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査の中でも信用情報はとりわけ重要な審査項目ということなのです。

さらに、信用情報の中には「携帯端末代金の分割返済金」「奨学金の約定返済金」などのマイナーな項目も登録されており、銀行関連の情報で特に問題がなくても、このような項目で返済遅延などがあればauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に通らない場合もあります。

それだけに、信用情報に特に問題ないことがauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査を通るための大前提ですし、もちろん審査中に返済等で問題を起こさないことはいうまでもありません。

他社借入が過大と判断された

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査で他社借入が過大と判断された場合、審査落ちの可能性があります。

他社借入には捉え方として2つの側面があります。それは他社借入件数と他社借入残高です。

他社借入がどれくらいで過大なのかという判断は金融機関によって差があり、また基準も一切公表されていないので、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」ではどれくらいが過大と判断されるのかを自分なりに目安を立てて審査に臨まねばなりません。

一般的な他社借入の目安は以下のとおりです。

あとは申込者本人の年収の高さ、勤務先の安定度、雇用形態などを総合的に判定して、どれぐらいまで融資が可能かを金融機関が判断しますが、あくまで金融機関次第なので、申込者が独自にできる対策としては以下のようなものがあります。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」を申し込む前に上記を実施しておけば、審査の通過率を改善できる可能性があります。ぜひ実践してみてください。

在籍確認が取れない

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の在籍確認が審査の最終段階までに取れなかった場合、審査に落ちる可能性が極めて高いです。

もちろん申込者が勤務先や自宅の電話番号を間違って登録し、銀行が在籍確認できなかった場合、ケアレスミスとして取り扱い、修正後改めて在籍確認の電話対応してくれる場合はあります。

しかし、それ以外の理由で銀行が最終まで在籍確認が取れず、また申込者も銀行に協力的ではなかったら、銀行も「やむなし」と判断して審査で落とします。

勤務先への在籍確認は、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査では必須事項です。

在籍確認では、申込者がauじぶん銀行へ十分な情報提供を行い、また事前に職場に根回しをしておくなど、在籍確認がスムーズに終わるような環境作りは、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査を通るための対策のひとつです。

短期間に複数のカードローンを申し込んだ

auじぶん銀行、アコムの信用情報機関への問い合わせで、申込者が複数他社へ短期間に集中申込みしていることが判明し、その姿勢が問題視された場合、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」で審査落ちの可能性が極めて高くなります。

複数他社の集中申込みとは以下のようなケースです。

どちらのケースも一般的な常識からいえばかなり異常な申し込みであり、銀行に「貸付リスクの高い人」と見なされる可能性が高いです。

なぜ他社の申込状況がわかるかというと、カードローン会社は申し込みを受け付けた時点で、申し込みに関する情報を加盟している信用情報機関に遅滞なく通知することが会員の義務として定められているからです。

一方、申込情報の信用情報機関における登録期間は6ヵ月です。期間を6ヵ月以上空ければ信用情報機関における以前の申込情報はすでに消えているので、金融機関には「特に行動に問題のない個人」と判断してもらえます。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」で借り入れを検討中の方は、ぜひ覚えておいて活用するようにしてください。

auじぶん銀行との取り引きでトラブルを起こしていた

auじぶん銀行との取り引きでトラブルや事故を起こしていた場合、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に通らない可能性があります。

また、auじぶん銀行はKDDI株式会社と三菱ＵＦＪ銀行により共同で設立されたインターネット銀行ですので、KDDIグループや三菱ＵＦＪ銀行および保証会社のアコムとの取り引きに至るまで、過去にトラブルや事故の記録が残っているとカードローンの審査に悪い影響を及ぼします。

例えば、過去にauじぶん銀行やKDDIグループとの取り引き（サービスの利用）でトラブルを起こした場合のほか、アコムのキャッシングを利用しているときに、長期延滞や代位弁済、過払金請求などをしたことがあるなら注意が必要です。

信用情報機関に登録されている個人の信用情報には保有期間が定められており、異動情報（金融事故情報）は5年～10年で記録が削除されますが、トラブルを起こされた側は取り引きに関する記録を永久的に残しているので、信用情報とは違って時効など存在しません。

auじぶん銀行はもちろんのこと、保証会社のアコムでもトラブルや事故を起こしていた場合には、auじぶん銀行カードローンの審査ではかなり不利となるでしょう。

また、消費者金融のアコムは銀行カードローンの保証会社としても数多くの実績がありますので、auじぶん銀行以外の事故情報も把握している可能性は十分にあります。

そのため、アコムが保証会社を担当している銀行カードローンはすべて審査に通らない確率が高いと考えられます。

auじぶん銀行カードローンに申し込みをする前に、過去にトラブルや事故を起こしていないか思い出しましょう。

auじぶん銀行カードローンの審査を通るコツ

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査に落ちる原因・理由を説明しつつ、申込者が取れる対策も紹介してきました。

しかし、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査をうまく通るには、そのほかにも準備できる効果的なコツがいくつかあります。

ここではそのうち3つほど、誰でもできるauじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査対策を解説します。

auじぶん銀行カードローン申込前にau IDを作成する

auじぶん銀行は、au IDをお持ちの方を意識して作られたネット銀行であることはすでに説明しました。

その例は、au IDをお持ちの方なら「au限定割」としてカードローンの金利が通常金利よりも最大年0.5％優遇されることで分かります。
※通常金利とは、誰でもコース・借り換えコースのいずれの条件を満たさなかった場合に適用される金利のこと。

auじぶん銀行カードローンでは、au IDをお持ちの方に限り「au限定割」が適用され、通常金利から年0.1％～0.5％割引いてくれるルールがあります。

参照auじぶん銀行カードローンau限定割｜auじぶん銀行

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査を通過できる可能性を少しでも高めるためにも、あらかじめau IDに登録しておくことをおすすめします。

au関連の取り引きで絶対に返済遅延や滞納をしない

auじぶん銀行のみならず、KDDIやドコモなどのサービスにおいて、支払いや返済が滞っているような場合、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」で審査落ちとなる可能性が非常に高いです。

過去の返済履歴というのは金融機関にとり本人の信用力を測る最高の判断材料なので、返済遅延等でそれが汚れていてはさすがにauじぶん銀行も本人に貸すことを躊躇うことでしょう。

カードローンやクレジットカード以外にも、携帯端末代金の分割払いや奨学金の約定返済金なども信用情報チェックの対象です。

申込者は返済を安易に考えることなく、毎月の返済管理を徹底し信用の維持に努めてください。

申し込みでは事実のみ申告！嘘はつかない

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の申し込みフォームには事実のみを正確に入力し、絶対に嘘をつかないでください。もちろん小さな嘘もNGです。

嘘にもいろいろなタイプがあります。例えば以下のような内容です。

金融機関も審査のプロなので時間をかけてきちんと申告内容について裏取りしてきます。

必要に合わせて本人に公的証明書を求める、業界平均と比較する、信用情報機関に問い合わせる、社会保険証を出させて申告と矛盾がないかチェックする、質問で申告内容との違いを探るなど、さまざまな方法を駆使します。

嘘が見破られたらその時点でアウトです。当然、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」でも審査落ちするし、他の利用中のカードローンやクレジットカードまで制限を加えられてしまうかもしれません。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の申し込みでは、くれぐれも事実のみ正直に申告するようにしましょう。

auじぶん銀行カードローン借り換えコースの審査

銀行カードローンでは、2017年上期の自主規制実施以降、メガバンク・大手地銀中心に「おまとめローン」「借り換えローン」の販売は自粛中です。

しかし、今のところ、auじぶん銀行に関しては、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」のコースの中で、金利を引き下げ対応（通常金利より0.5％割引）して「借り換えコース」を販売しています。

将来的にauじぶん銀行がカードローン「借り換えコース」をどう取り扱うのか動向は未定ですが、現在は通常営業しているので、ここではauじぶん銀行カードローンの「借り換えコース」審査を受けるときの注意点を解説します。

借り換えコースの申込条件を満たしているか事前に確認

auじぶん銀行カードローンの借り換えコースの審査を受けるには、いくつかの申込条件を満たしておく必要があります。その条件は以下のとおりです。

※他社の借入金が100万円未満でも借り換えコースの対象となります。
※審査結果が限度額100万円未満となった場合、借り換えコースでなく、誰でもコースの金利が適用されます。
※審査結果によって、auじぶん銀行から他社へ借入金を返済するのと同時に他社の借入契約を解約するよう指示される場合があります。また、その場合、他社発行の解約証明書をauじぶん銀行へ提出することが必要な場合があります。

消費者金融の借り換えローンとの違いを知ってから申し込む

auじぶん銀行カードローンの「借り換えコース」を検討している方は、消費者金融の借り換えローンとの違いを理解してから申し込むとよいでしょう。

消費者金融の貸付けは、総量規制（貸金業法）の対象ですので貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えられないという縛りがありますが、借り換えローンやおまとめローンに関しては、総量規制の例外として「顧客の一方的に有利となる貸付け」に該当するので、貸金業者側の判断で年収の3分の1を超える融資も可能です。

ただし、借り換えローンが実行されたあとの融資残高は総量規制（年収の3分の1）の計算に含まれるため、以後は消費者金融から追加でお金を借りられない可能性があります。
※借り換えローンは、借金の完済を目的とした返済専用ローンであるため、原則として追加の融資には対応していないことがほとんどです。

一方、auじぶん銀行カードローン「借り換えコース」は銀行法に基づく融資ですので、貸金業法の影響はありません。また、契約後も本人の信用や返済能力次第ではauじぶん銀行の判断で追加の融資も可能となります。

このように、借り換えローンといっても銀行と消費者金融では関連法規などの影響で大きな違いがあります。この違いを知ったうえで、auじぶん銀行カードローンの「借り換えコース」に申し込んでくださいね。

まとめ

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」の審査の流れと審査基準について詳しく解説してきました。

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」は、auじぶん銀行に口座がなくても、いつでも申し込みができるという点で、間口が広いカードローンだといえます。

auじぶん銀行はあくまでネット専業銀行としてネットの世界でのみ存在する銀行ですが、その営業実態は普通銀行となんら変わるものではありません。

むしろネット銀行として、その特徴と効率性を活かし、特定顧客向けの利便性やサービスの高さなど、普通銀行以上のものもたくさんあります。

この記事で、auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」に興味を持ち、審査を通過できる方が一人でも多く現れることを期待しています。

Nextauじぶん銀行カードローン じぶんローンのメリット・デメリット

この記事の執筆者

知って得するお金の情報サイト「知っ得！カードローン」の運営者です。キャッシング専門ライターとして活動を始めてから、今年で6年目になります。貸金業務取扱主任者資格、ファイナンシャル・プランニング技能検定2級（FP）、日商簿記検定2級に合格。生活困窮者や自己破産者を救いたい一心で記事を書いています。