りそな銀行カードローンの審査の流れと審査基準
りそな銀行カードローンの申し込みを検討しているけれど、「りそな銀行のカードローンは審査が厳しいのかな？」とか「通らなかったらどうしよう」と心配事は尽きませんよね。
りそな銀行カードローンの審査の流れや審査基準を知れば、そのような不安もきっと解消できるはずです。
りそな銀行カードローンは金利年3.5％～12.475％、利用限度額10万円～800万円までと業界でも屈指のスペックを誇ります。銀行の大手が発行するプレミアムカードローンを手に入れるためにもぜひ審査に通っていただきたい！
この記事では、りそな銀行カードローンの審査の流れと審査基準について解説します。
りそな銀行カードローンの審査に落ちる原因と対策、通るための方法まで詳しく説明しますので、ぜひ参考にしてください。
りそな銀行カードローンの審査の流れ
りそな銀行カードローンの審査の流れや審査基準を知ることはとても大切です。
なぜなら、それを詳しく知れば審査の途中で起きるさまざまなトラブルの発生を防止し審査を早められるとともに、事前の対策を取ることで通過の可能性も上げることができるからです。
カードローンの審査基準については各行で対応は異なり、さらに公表もされていないので、過去の取引事例やりそな銀行カードローンの商品概要に示された申込条件から推測するしか方法はありません。
そこでまずは、りそな銀行カードローンの申込条件について確認していくことにしましょう。
以下が、りそな銀行カードローンの申込条件となっています。
日本国内にお住まいで、次の条件をすべて満たす個人のお客さま
・お申込時の年齢が満 20 歳以上、満 66 歳未満の方。
※お申込時の年齢が満 60 歳以上の方は原則として当座貸越極度額は 200 万円以下となります。
※継続安定した収入があればパート・アルバイトの方もお申込みいただけます。ただし、学生の方はアルバイト等で継続安定した収入があってもお取扱いできません。また、専業主婦・主夫の方のお申込みも承れません。
・当社所定の保証会社の保証を受けられる方
商品概要説明書｜りそな銀行
この申込条件は、りそな銀行カードローンの審査を受けるときに申込者が満たすべき最低限の要件であり一種の審査基準ともいえるでしょう。
ではまず始めに、りそな銀行カードローンの審査の流れを説明する前に、簡単に「りそなカードローン」とはどのような特徴を持ったカードローンなのか説明します。
なぜなら、りそな銀行カードローンの特徴を知ることなしに審査の流れだけを見ても、中途半端な理解になってしまう可能性があるからです。
ここはやや回り道でも、先にりそな銀行カードローンの特徴を説明しておきましょう。
りそな銀行カードローンの特徴は、りそなカードローンを手にするためには、まずりそな銀行に本人名義の普通預金口座が必要なことです。これは他の銀行カードローンでもよくある条件のひとつですね。
また、りそな銀行カードローンはキャッシュカードにローン機能を付けて利用する一体型カードとなっています。キャッシュカードとは別にローン専用カードを発行することはありません。
したがってりそな銀行に口座がない人は、りそな銀行カードローンの審査結果を受けてローン契約する前に、必ずりそな銀行口座を開設しておく必要があります。
りそな銀行の店舗で口座開設をすれば即日で、郵送を利用すれば開設までに2週間ほど所要時間がかかるので、自宅か会社の近くにりそな銀行の支店がある人は店舗での口座開設がおすすめです。
りそな銀行カードローンの申込方法に関しては、インターネット（Web完結）、店頭備え付けのメールオーダーサービス（郵送またはFAX）、電話（ローン受付センター0120-55-3989、受付年中無休8：00～22：00）のどれかを選んで利用できます。
そのうちインターネットを利用したWeb完結は審査の必要書類もネットで送付でき、24時間365日、土日祝日でも申込み可能なので、仕事等で時間がなく忙しい人にはおすすめの申込方法です。
りそな銀行カードローンの審査の流れに関して、Web完結を使った申込みから契約までの流れを詳しく解説します。もちろん、申込前にすでにりそな銀行に口座があることが前提です。
りそな銀行カードローンは仮審査と本審査に分けて行われるのでよく覚えておいてください。
- りそな銀行公式サイトから申し込み
- 仮審査
- 属性スコアリング・信用情報の照会
- 仮審査結果の回答
- 本審査
- 勤務先への在籍確認
- 契約完了
りそな銀行カードローンの審査基準
りそな銀行カードローンの審査の流れが理解できたところで、次は審査基準について解説します。
りそな銀行カードローンを申し込むすべて人は、以下の審査基準を満たす必要があります。
属性のスコアリング（自動与信システム）
りそな銀行カードローンの審査基準の1つ目は、属性のスコアリング（自動与信システム）です。
りそな銀行カードローンでは、仮審査の初期段階でスコアリングを実施しています。
スコアリングとは、申込者の属性（年収や職業など）を数値化して、スコアの合計点がりそな銀行の定めた基準値を超えた人のみ、スコアリングの合格者とする審査方法です。
ただし、りそな銀行カードローンの仮審査では同時に別の重要な審査基準である信用情報や在籍確認も行われます。
スコアリングとともに当初に在籍確認も行う点において、これは他の一般的なカードローンとは審査の流れがかなり違っています。（在籍確認は審査の終わりの段階で行う金融機関が多いです）
信用情報に基づく審査
りそな銀行カードローンの仮審査では、りそな銀行が信用情報機関への信用情報の問い合わせを行い、問題となる情報があれば仮審査の段階で落とすことになります。
特に信用情報機関の問い合わせで確認されてはいけない情報のひとつとして「異動情報」があります。
異動情報とは、具体的には61日以上の長期延滞、債務整理、代位弁済、強制解約等の信用情報を指し、過去の取引で申込者が当該金融機関でその金融事故を引き起こした記録です。
信用情報にこれらの登録があると、仮に申込者と取引しても再び同種のトラブルを引き起こされる可能性があるので、発生後にりそな銀行が被るダメージや対応コストなどを考えると業者としても取引したくありません。
当然、りそな銀行もカードローンの審査で落として未然に防止を図ります。また、ほかにも本人の信用を落とすいくつかの項目がありますが、これらに関しては別項で説明したいと思います。
勤務先への在籍確認
りそな銀行カードローンの仮審査では、りそなカードローンの保証会社による在籍確認が実施されます。在籍確認なしに申込者はカードローンを利用することはできません。
在籍確認というのは、申込者の勤務先または自宅に銀行（保証会社）が直接電話をかけて、「本人が本当に在籍して働いているか」確認することを目的に行われる審査手続きです。
重要な審査手続きなので、顧客が希望したからといって省略することもできません。
一般的には審査の最終段階で行われることの多い在籍確認ですが、りそな銀行カードローンの場合は初期の仮審査で実施されるのが特徴です。
保証会社の審査
りそな銀行カードローンでは、カードローンを利用するために必ず保証会社による審査および保証が必要となりますが、これも広義の審査基準になります。
りそな銀行カードローンの保証会社は、りそなカード株式会社またはオリックス・クレジット株式会社の2社です。
ここで1枚のカードローンに対し審査を行う保証会社が2社あるという意義は「申込者がその金融機関で審査を受けられる機会が2回ある」ということです。
これはカードローン審査を受ける申込者にとっては大きなメリットですね。
また、この場合、もし保証会社2社の審査基準が同程度であれば、わざわざ別々に審査をする意味がないので、逆説的にいえば保証会社の審査基準には最初から違いがあるということになります。
ここで、りそなカードローンでは「どちらの保証会社が審査に弾力的か？」という疑問が沸きますが、これに関しては「以前」に販売されていた旧りそな銀行カードローンがヒントになります。
現行の「りそなカードローン」が取り扱いされる前は、りそな銀行カードローンは2つのコースに分かれていました。
- りそなプレミアムカードローン：保証会社はオリックス・クレジット
- りそなクイックカードローン：保証会社はりそなカード
りそな銀行カードローンで2つのコースがあったとき、プレミアムカードローンのほうがクイックカードローンよりも明らかに商品ランクが高かったので（低金利、高限度額）、これは現在の1本化されたりそなカードローンにもその骨子は引き継がれていると考えるべきでしょう。
すなわち、りそな銀行としても顧客の返済能力・信用度に応じて、高めの申込者は審査をオリックス・クレジットに委託し、低めの申込者は審査の様子を見ながら、最終的にはりそなカードに審査委託するという流れになると考えています。
ただりそな銀行側にも2社保証会社があることで、より多くのカードローン利用者を取り込めるというメリットもあるので、これは銀行、申込者双方にメリットのある仕組みといえます。
警察庁データベースの調査
りそな銀行カードローンの審査では、預金保険機構経由で警察庁のテータベースにアクセスして、申込者が反社会的勢力の所属または関係者かどうかを調査しています。
この調査で申込者本人が反社会的勢力の関係者だと判明した場合には、りそな銀行カードローンの審査には通りません。
詳細は明らかにされていませんが、おそらく申込者に逮捕歴があるとカードローンの審査にも多少なりとも影響するものと考えられます。
りそな銀行カードローンの審査時間
次はりそな銀行カードローンの審査に要する時間についてです。
りそな銀行カードローンでは申し込みから審査終了まで一体どれくらい時間が必要なのでしょうか？りそなカードローン申込者なら非常に気になるところですよね。
明確なところは分からないのですが、この答えはりそな銀行の公式サイトにあるQ＆Aコーナーをチェックすればある程わかります。
以下はりそな銀行公式サイトからの引用です。
Q カードローンの審査にはどのくらいの時間がかかりますか？
A 審査の状況等により異なりますが、1週間以内でご回答を差し上げております。
※不備などがあると、お申込みから2週間以上かかるケースもございます原則、ご契約までWeb・アプリで完結します。
審査にどのくらいの時間がかかるのでしょうか？｜りそな銀行
質問が「審査時間」を聞いているのに、答えが「手続き全体」にかかる時間を答えている点でややピントのズレがありますが、それは別として手続き全体にかかる所要時間は他行に比べてかなり遅かなという印象を受けます。
逆に言えば、りそな銀行カードローンはそれだけ慎重に審査しているということになるのでしょう。
また、りそな銀行カードローンの審査の流れを見ても、他行より各段階の手続きが複雑なので、早く手続きが進んでも2週間というのは納得いくところです。
ただし、りそな銀行に口座があり、申込方法がWeb申込みであれば仮審査の回答結果は最短翌日に回答が得られます。
一方、それから確認書類のやり取りや本審査もあるので、審査の最終結果が来るまではそれなりに時間がかかると思って申し込みしたほうがいいでしょう。
りそな銀行カードローンは金利が魅力のカードローンですので、その分審査基準も高い可能性があり、審査に時間がかかることは最初から納得して申し込みしたほうがよさそうです。
りそな銀行カードローンの審査に落ちる原因
りそな銀行カードローンの審査の流れや審査基準を理解したうえで、次に関心があるのは「カードローン審査に落ちる原因や理由」ではないでしょうか？
また、その原因や理由がわかれば次に考えることは「どのように対策すれば審査落ちを防げるか」ではないかと思います。
この章では、りそな銀行カードローン審査に落ちる原因とその対策を考えます。
安定した収入の不足
りそな銀行カードローンも含め、すべてのカードローン審査を通るための必須条件は「安定継続した収入」があることです。
そうなるといくら短期的に高い収入が得られる人でも、その収入が安定継続して入ってくるタイプでないとカードローン審査に通ることは難しくなりますよね。
さらに収入に関して、りそな銀行の審査ポイントは、そのカードローンに金額による「収入制限」があるとかどうかという点です。
りそな銀行カードローンは昔、プレミアムコースだと年収400万円以上という制約条件がありましたが、現在はそのコース自体がなくなり、りそなカードローンは1本化されているので年収制限は撤廃されています。
さらに年収制限がなくなれば、より広範囲な職業の人がりそな銀行カードローンを申込みできるようになるというメリットがあります。
しかし、銀行カードローンは消費者金融に比べても審査のレベルそのものが高く、審査に通るためにパート・アルバイトのような非正規雇用者の申込みでは、あくまで年収の高さに応じた希望限度額を申告しなければなりません。
年収に対して返済比率が高すぎる
りそな銀行カードローンの審査では、本人の年収に対する返済比率が高すぎると審査落ちを招きやすいです。
返済比率は返済負担率ともよばれ、以下の計算式で出すことができます。
返済比率の計算方法
返済比率=借入金年間返済額÷年収
この返済比率の目安として、30％を超え出すと一般的に銀行カードローンの審査も厳しくなるので、安全圏で審査を受けるためには、返済比率をこれ以下に留めて利用限度額を申込みするようにしましょう。
また、計算するのが苦手で返済比率を出すのが面倒な人は、大まかな目安として、カードローン借入後の借入総額が年収の3分の1以内であれば安全圏にあるといえます。
一方で、りそな銀行カードローンでは公式サイトのQAコーナーに「審査の結果、年収の1/3を上回って貸せる場合があります」というコメントがありました。
しかし、あくまでこれは、りそな銀行カードローン申込者のうち高収入の人が適用されるケースであり、一般レベルの申込者には関係ない話ととらえていたほうがよさそうです。
信用情報に何かしらの問題がある
りそな銀行カードローンの審査において、信用情報機関への問い合わせで「異動情報」の登録があれば審査落ちすることはすでに説明した通りです。そのほかにもいくつか審査落ちを招く原因となる情報があります。
返済に関しては返済遅延がその要因です。返済遅延とは、金融機関と約束している毎月の定例返済日に返済せず、意図的あるいは資金繰りの事由から、返済日を後にずらして返済する行為のことをいいます。
もちろん最終的に返済は済ましているのですが、返済日を遅らせているのでこれはれっきとした条件違反です。
また、返済遅延の情報は遅滞なく信用情報機関に登録されるので、すべてのカードローン会社で情報が共有されることとなります。
特に銀行などの金融機関は返済遅延に敏感です。そのため、過去に2～3回程度の返済遅延が信用情報機関に登録されていると、りそな銀行カードローンの審査には通らないと理解しておきましょう。
他社借入が過大
信用情報機関への問い合わせで、ほかに銀行が強く関心を持つ情報がこの「他社借入れの状況」です。
この場合、審査のポイントは2つあります。
1つはどれぐらい他社で借入契約があるかその件数、そして2つ目は年収に対する借入総額の割合です。
りそな銀行カードローンの審査では、安全圏の目安として筆者はこのように考えています。
- りそな銀行カードローン申込前の他社借入件数…2社以内
- りそな銀行カードローン含む借入割合…借入総額が年収の1/3以内
もしこの目安より申込者の数字がかなり高そうなら、りそな銀行カードローンの審査に落ちやすいので、審査基準が低い他社への申込みを検討したほうがいいでしょう。
短期間に複数のカードローンに申し込んだ
さらに1点、信用情報機関への問い合わせでりそな銀行が問題視する情報が「短期間に他社の申込みが集中」していた場合です。
具体的にはこんなケースが該当します。
- 1ヵ月間に集中して3社以上申込んだ
- 6ヵ月間で合計4社以上の申し込み
このような場合、申込者の審査結果に関係なくその行為自体が問題だと銀行は判断するので、ほとんどの銀行では審査を否決する判断をすることになるでしょう。
適切に期間を空けてから申し込むことが一番の対策であることはいうまでもありません。
在籍確認ができない
りそな銀行カードローンの審査手続きで在籍確認ができないと審査落ちします。
審査基準の「在籍確認」の項でも詳しく述べましたが、りそな銀行カードローンの審査では在籍確認は仮審査の段階で行われます。
申込みから比較的に早い段階でりそな銀行から在籍確認の電話が勤務先にかけられるので、その時の状況にもよりますが、申込者の段取り不足から在籍確認がうまくできない可能性もあります。
在籍確認できないと、りそな銀行カードローンが借りられないので申込者も困ってしまいますよね。
そのような場合には、カードローンを申込みすることを前提として、申込者が事前になるべく早い段階で勤務先に根回ししておくような対策が必要となるでしょう。
過去にりそな銀行との取り引きでトラブルを起こした
りそな銀行との取り引きで過去にトラブルを起こしている人は、りそな銀行カードローンの審査に落ちる可能性があります。
また、りそな銀行に限らず、りそなホールディングスや保証会社のりそなカード株式会社やオリックス・クレジットでのトラブルも同様です。
信用情報は一定期間が経過すると信用情報機関から削除されますが、りそな銀行や保証会社が保有しているデータまでは削除されません。
トラブルや事故を起こした当事者から再びローンの申し込みがあったときに、申込者本人の情報とりそな銀行の保有データを照合すれば社内ブラックだとすぐに判明します。もちろん、トラブルの再発を防ぐためにカードローンの審査の段階で落とされることになります。
また、トラブルや事故に関する情報は、りそなホールディングス傘下の企業間で共有されている可能性も考えられます。
りそな銀行カードローンの審査に落ちた情報は、信用情報機関を通じてほかのカードローン会社も知ることになるので、二重の意味で自分の信用情報を傷つけるだけの結果になります。
そのため、過去にりそなホールディングス関連の取り引きで重度のトラブルを起こしたことがあるような人は、りそな銀行カードローンは避けたほうが賢明です。
りそな銀行カードローンの審査に関するよくある質問
りそな銀行カードローンの審査に関する読者の疑問点とそれに対する答えを用意しました。
主にりそな銀行カードローンの申込対象者に関すること、加えて増額審査について取り上げています。
アルバイトやパートが審査に通る方法は？
アルバイトやパートだからといって、りそな銀行カードローンが借りられないとは限りません。
アルバイトやパートがりそな銀行カードローンの審査を通るためのポイントは以下のとおりです。
- 月1回以上の安定した収入
- 1年以上の勤続年数
- 借入希望額は他社借入含め年収の2分の1以内
自営業者が審査で注意するべき点は？
自営業者（個人事業主）はパートやアルバイトなどの非正規雇用者に比べて銀行カードローンの審査に通りにくい属性です。
なぜならパート・アルバイトなどの非正規雇用者は正社員と比べて収入は高くありませんが、毎月1回は給与を受け取れるので収入は安定しています。
一方、業種にもよりますが自営業者は景気の変動によって収入が変動するため、一般の給与所得者に比べて収入は安定していないほか、借りたお金を事業性資金として使われるリスクもあります（※カードローンは事業性資金を除く、個人の支出に利用可能）。
カードローンの審査ではなによりも収入の安定性が求められるため、たとえ自営業者の所得がパートやアルバイトよりも高かったとしてもあまり関係ありません。
自営業者は所得が安定していることを示すために、事業の実績（通常3期程度）がわかる決算書や公的証明書などをりそな銀行にいつでも提出できるように準備しておきましょう。
専業主婦（主夫）、年金受給者、学生でも審査は通る？
カードローンの審査が受けられる対象者として、必ず取り上げられるのが以下の3タイプの属性です。
りそな銀行カードローンでは下記のような対応を取っています。
- 専業主婦（主夫）…収入のない無職の専業主婦は対象外
- 年金受給者…年金やその他で収入があれば申し込み可能
- 学生…学生は対象外（20歳以上でアルバイト収入があっても申し込みは不可）
上記の属性に関して特筆すべきは年金受給者です。
他の金融機関では年金受給者に対して事業収入やアルバイト収入など、年金と別に定期収入があることがカードローン利用の条件となるケースが多いです。
しかし、りそな銀行カードローンでは本人の年金収入のみで審査を受けられるようになっています。これはりそな銀行カードローンを借りたい年金受給者にとっては大きなメリットですね。
ただし、申込時の最終年齢が満66歳となっており、カードローンを借りてもあまり長く利用できないし、さらに利用限度額300万円型～800万円型の場合は満60歳未満の人しか借りられず、実質年金受給者は対象外です。
これらは年金受給者にとって逆にデメリットですが、それでもりそな銀行カードローンを借りたい人は納得したうえで申し込みしてください。
新入社員でも審査を受けられる？
4月に入社したばかりの新入社員は、りそな銀行カードローンの審査が受けられるでしょうか？
結論から先に述べれば申し込みできます。これは、りそな銀行公式サイトでも「できる」と書かれています。
ただし、他の申込者と同様に審査に通るためには、りそな銀行が求める申込条件や審査基準をきちんと満たす必要があります。
さらに新入社員で特に注意してほしい点は、学生時代に利用していた携帯電話・スマートフォンの支払や奨学金に関する事項です。
スマホ等端末機代金の分割返済金、奨学金の返済金に関する情報などは、カードローンやクレジットカードの返済情報と同様に関連業者を通じて信用情報機関へ定期的に報告されています。
これらの情報は本人の卒業前・卒業後にかかわらず、もし返済遅延や長期滞納情報が信用情報機関に登録されていたら、いくらりそな銀行が新入社員の申込みを受付してくれても、それを理由に審査で否決される可能性が高いです。
それだけに新入社員でもし自分の返済履歴に不安があるのなら、申込前に自分で信用情報機関に対して信用情報の照会を行い、自己チェックしておくことをおすすめします。
増額の審査を通るための条件は？
りそな銀行カードローンでは増額審査は受けられるでしょうか？また、できるとしたらその増額審査の依頼方法まで知りたいですよね。
りそな銀行カードローンは利用後の増額申請は可能です。ただし、カードローンの増額審査は初回の審査よりも仕振りが厳しくなるのが一般的であり、これはりそな銀行カードローンでも同じです。
そこでりそな銀行カードローンの増額審査をより有利に進めるために、申込予定者は以下のような条件が整っているかどうか、事前チェックを図ってみてください。
- りそな銀行カードローンの借入れ・返済の利用実績（できれば6ヵ月以上）は十分あるか
- 本人収入が初回審査の時より増加しているか
- 初回審査以降、信用情報が特に問題なく推移してきたか、返済遅延など起こしていないか
- 増額審査でもあらためて在籍確認があるがスムーズにできそうか（特に転職していた場合、銀行登録情報を最新のものに更新しているか）
りそな銀行カードローンの増額審査の依頼方法は、りそな銀行・クレジットセンター（0120-25-8156）へ依頼すれば対応してくれます。
※平日10：00～17：00（土日祝日、5月3日～5月5日、12月31日～1月3日は利用不可）
まとめ
りそな銀行カードローンの審査の流れや審査基準を詳しく解説してきました。
また、あわせてりそな銀行カードローンの審査に落ちる理由およびその対策にも触れました。
りそな銀行カードローンは、3大メガバンクに次ぐ都市銀行のカードローンとして知名度もあり、銀行ならではの金利とゆとりの限度額で安心して利用できるローン商品です。
ただし、りそな銀行カードローンを手にするためには申込条件を満たしつつ所定の審査に通る必要があります。
この記事が、りそな銀行カードローンの審査対策に役立つことを期待しています。
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