au WALLET スマートローンの審査の流れと審査基準

2020年3月29日

2019年4月23日、個人向けローン市場に新しくリリースされたKDDIフィナンシャルサービス（株）のau WALLET スマートローン。

そのau WALLET スマートローンの審査について、皆さんはどんな疑問を持たれていますか？

• au WALLET スマートローンの審査は厳しいのか？
• 審査が受けられるのはauユーザー限定？
• 金利の低さも含めて利便性は良いの？

au WALLET スマートローンは新しいローン商品だけに、やはり気になるのは審査に通るか通らないかですよね。なぜならau WALLET スマートローンの審査に通らないとはお金は借りられないので、その難易度が気になります。

au WALLET スマートローンの審査の流れや審査基準を知れば、少しはその不安も解消できることでしょう。

au WALLET スマートローンは利用限度額が最大でも50万円、金利は年8.0%～18.0%(実質年率)と、コンパクトな設計の個人向けローンとなっています。

日常生活において限度額が50万円もあれば、個人としては十分な借入枠ですね。「借りすぎないか心配」という方でも安心して利用できるのがau WALLET スマートローンの特徴です。

この記事では、au WALLET スマートローンの審査の流れや審査基準について、元銀行員の筆者がわかりやすく解説します。

au WALLET スマートローンの審査に不安を感じている人はぜひ参考にしてください。

au WALLET スマートローンの審査

この章ではau WALLET スマートローンの審査の流れと審査基準を解説します。

au WALLET スマートローンの審査の流れを知り、その審査基準を理解しておくことはとても大事です。

なぜなら審査の流れを知れば、途中でトラブルが起きても早めに対処して元の地点に戻ることができるし、審査基準を理解しておけば事前に審査対策ができるで審査通過の可能性を上げることができます。

審査基準を知るうえでまず大切なことは、au WALLET スマートローンの申込条件をしっかり把握しておくことです。

申込条件は、au WALLET スマートローンの審査を受けるために申込者が満たすべき最低ラインの条件であり基本条件ともいえます。

au WALLET スマートローンを申し込みして審査を受けるためには以下の条件を満たさねばなりません。

・au携帯電話（スマホ・タブレット・ケータイ・Wi-Fiルーターなど）auひかり、auひかり ちゅらのいずれかを個人契約のお客さま
・満20歳以上、70歳以下のお客さま
・ご本人さまに定期収入のある方
・現住所が国内にある方
※年金を受給されている場合は、年金以外に安定した収入がある方に限ります。
※au WALLET クレジットカードをお持ちのお客さまは、原則お申し込みいただけません。（au WALLET ゴールドカードも含みます）
引用：お申し込み条件｜au WALLET スマートローン

※auひかりちゅらとは、沖縄限定の光回線で沖縄県民に人気のあるインターネット回線のことです。

au WALLET スマートローンの審査の流れ

au WALLET スマートローンの申込条件を確認いただいたので、次は審査の流れを解説します。

au WALLET スマートローンの特徴は申込時にau IDに登録されている顧客情報が自動で申込フォームに反映されるため手続きが迅速に進む点です。

au WALLET スマートローンはローンカードの受け渡し（カード発行・郵送）がないカードレス対応なので、申し込みから借り入れまでのタイミングがとてもスピーディーです。

au WALLET スマートローンの申込みから審査の流れ

au WALLET スマートローンの審査の流れは以下の通りです。

1. 申込者個人情報の入力
   au IDに登録されている本人情報が自動で申込フォームに反映されるので、少ない入力項目で簡単に申込みできます。
2. インターネットで口座の登録・審査手続き
   借り入れ・返済の際に利用する金融機関口座を登録します。(スムーズに入力登録するため、事前に通帳・キャッシュカードを手元に準備しておきましょう)。またこの登録手続きで、KDDIフィナンシャルサービスでは、合わせて「本人確認手続き」が終了したと見なしてくれます(本人確認書類の提出が不要です)。
   ※この段階で口座の登録ができない申込者は、本人の確認書類のアップロードが必要となります。その場合、契約に必要な「確認コード」が記載されたハガキがKDDIフィナンシャルサービスより自宅に簡易書留で郵送されますので、契約までに約1週間かかります。
   ※au WALLETスマートローンは、最大限度額が50万円であるため、申込時には原則収入証明書の提出は不要です。しかしau WALLETスマートローンの限度額と、他の貸金業者からの借入残高が合わせて100万円を超える場合は、契約前に収入証明書の提出を依頼されます。
   ※審査では申込内容の確認、在籍確認手続きのため、業者から電話をかける場合があります。
3. 審査完了をメールで通知(申込み完了から最短30分※)
   審査終了後、審査の完了がメールで通知されるので、メールに記載されたURLから審査結果確認ページへアクセスして結果を確認してください。さらに結果を確認して、「融資可」の表示が確認できた申込者はそのまま契約手続きに入ります。
   ※申込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降の連絡となる場合があります
4. 審査結果確認～契約手続き
   KDDIフィナンシャルサービスのWEBサイト上で契約内容を確認してください。契約締結後、すぐに借り入れができるようになります。
5. 借り入れ(契約当日から利用可能)
   パソコンやスマートフォンがあればいつでもどこでも借入可能です。

au WALLET スマートローンの審査基準

au WALLET スマートローンを提供するKDDIフィナンシャルサービスは消費者金融です。

消費者金融はパート・アルバイトや派遣社員等にも積極的に融資しているので銀行ローンほど審査基準は厳しくないですが、だからといって誰でも審査に通るわけではありません。

ここではau WALLET スマートローンの審査で最低限クリアしておかねばならない審査基準を5点詳しく解説します。

属性審査で本人スコアが足切りラインを上回ること

au WALLET スマートローンの審査で最初に行われるのが属性審査(スコアリング)です。

スコアリングでは、Web申込みを通じてKDDIフィナンシャルサービスに送られた申込者の個人情報が、年齢・収入・勤務先等の属性ごとに評価点が付けられ、合計点が一定ラインを上回るとスコアリングの合格者となります。

スコアリングは個人ローンの審査方式としては伝統的な評価方法であり、昔は金融機関の職員が手計算でスコアを出していましたが、今はシステムで自動計算されるので結果が出るのが極めて早いです。

さらにau WALLET スマートローンでは、申込者がau IDを入力すれば、基本情報が申込者フォームに自動で反映されるとともに、スコアリングにも同様に反映されるため、さらに審査のスピードアップが図られています。

信用情報の問い合わせで特に問題ないこと

au WALLET スマートローンの審査基準の2つ目は申込者の信用情報チェックです。

具体的には、au WALLET スマートローンの申込みを受けたKDDIフィナンシャルサービスが加盟している指定信用情報機関に申込者の個人情報を照会して、問題ある情報の登録がないか、その有無を確認します。

もちろん信用情報の問い合わせで特に問題ないことが理想です。

しかし信用情報の問い合わせにおいて、過去の取引で長期滞納、債務整理、代位弁済等の記録が残っていたり、現在もたびたび返済遅延を繰り返していたりすると、いくらスコアリングの結果が良くても審査落ちの可能性がかなり高くなります。

返済遅延に関しては、消費者金融は銀行よりややおおらかに対応はしてくれるものの、それでも頻度によって限界はあります。

やはり常日頃から意識して返済管理をきちんとしておくことが、au WALLET スマートローンの審査を有利に運ぶ近道なのはいうまでもありません。

在籍確認が確実にできること

信用情報チェックと合わせてどの金融機関も実施しているのがこの在籍確認です。

au WALLET スマートローンの審査でも在籍確認をきちんとできることが3番目の審査基準となります。

在籍確認とは、ローンの申込みを受けた金融業者が申込者本人の勤務先(または自宅)に電話をかけて、勤務先での在籍と本当に働いているかどうかの確認をする一連の手続きのことをいいます。

また在籍を確認することで本人が間違いなくその勤務先から収入を得ていることが分かるので、金融業者としても安心して本人にローンを貸すことができます。

もちろん金融業者がいろいろな方法を使って努力しても在籍確認が完了せず、また申込者から在籍確認ができない理由について何も説明がない場合、金融業者としても審査で落とす判断をせざるを得ません。

在籍確認を確実に終わらせるためにも、申込者の業者に対する情報提供や協力姿勢が最も大事です。

申込フォームへの入力で職場の連絡先を間違って登録しないことはいうまでもなく、もし事前に職場内で根回ししておくことができるなら早めに段取りしておきましょう。

なお、在籍確認の手続きでau WALLET スマートローンの担当者が勤務先に電話をかける際には、申込者のプライバシーに配慮して会社名でなく審査担当者の個人名で電話してくれますので安心してください。

※在籍確認のタイミングは早ければ当日中におこなわれますが、申込みの時間帯・曜日・審査状況によって翌日以降となる場合があります。

借入総額が総量規制のルールに触れないこと

au WALLET スマートローンの審査基準の4番目は、申込者の借入総額が総量規制のルールに触れないことです。

KDDIフィナンシャルサービス（株）は消費者金融なので総量規制の対象になります。

そのためau WALLET スマートローン含めて、申込者の貸金業者からの借入総額が本人年収の3分の1以内に収まっていなければなりません。

ただしau WALLET スマートローンは最初から利用限度額が最大でも50万円です。

したがって、au WALLET スマートローンの申込みが初めての人で、他の消費者金融等からの借り入れがまったくなければ、総量規制を特に気にする必要もありません。

一方で申込者にすでに他の貸金業者からの借り入れがあり、今回申込み予定のau WALLET スマートローンを含めて、借入総額で100万円を超える場合、KDDIフィナンシャルサービスに対し審査で所得証明書の提出が必要になります。

au関連の過去の取引で返済遅延等起こしていないこと

au WALLET スマートローンの審査基準の5番目は、申込者がau関連の過去の取引で返済遅延等、本人の信用を落とす行為を起こしていないことです。

これはau WALLET スマートローンの審査では特に重要な審査基準なので、auユーザーはしっかりと記憶に留めておいてください。

auといえば携帯電話ですが、スマホやケータイ等の端末代金も含めて、通信料金の支払いは毎月の分割返済が一般的です。

また返済方法も主として銀行口座からの引き落とし(口座振替)であるため、ときには入金忘れによる口座の残高不足から返済遅延を起こしてしまうこともあるかもしれません。

au WALLET スマートローンを提供しているKDDIフィナンシャルサービスは消費者金融なので、返済遅延への対応は銀行カードローンほど厳しくないと考えていますが、それでも肝心のau関連取引で返済遅延を繰り返しているとか、返済せずに長期の延滞をしていたら、信用を失い審査に通ることは難しくなるのではないでしょうか。

au WALLET スマートローンを借りるとしたら、auユーザーは自分のau関連の過去取引で返済遅延等起こしていないことが、審査通過の最低条件となると考えておいてください。

au WALLET スマートローンの審査の疑問と答え

この章では、au WALLET スマートローンの審査に関する7つの疑問について、筆者の視点からそれぞれ回答していきます。

au WALLET スマートローンの審査を受けるうえでの参考としてください。

審査が受けられるのはauユーザーだけ？

au WALLET スマートローンの審査が受けられるのはauユーザーだけでしょうか？

ドコモやソフトバンクのユーザー、あるいは他の一般個人でも、au WALLETスマートローンを利用したいという方も多いはずです。

残念ながら、au WALLET スマートローンが申込みできて審査が受けられるのはauユーザーだけです。

au WALLET スマートローンはauユーザー向けに限定して作られたローン商品であり、au WALLET スマートローンを手に入れたいなら、まずauユーザーにならなければなりません。

これがKDDIと三菱UFJ銀行が共同出資して作ったauじぶん銀行のカードローン「じぶんローン」との大きな違いです。

au WALLET スマートローンを申込みできるのはauユーザーだけですが、auじぶん銀行カードローンはauユーザー以外にも、ドコモやソフトバンクの利用者でも申込みできて審査が受けられます。ここが現時点での両者の大きな違いです。

ただ通信大手KDDIの公式サイトの情報によると、2019年内にはすでに設立済みのKDDIの100％出資子会社、金融持株会社のauフィナンシャルホールディングス（株）の傘下にこの2社も入ることが決まっています。

そのため、今後auじぶん銀行の金融商品の対象者が「auユーザー限定」となる可能性も十分にあるのではないかと筆者は予想しています。

auユーザーだと審査に通りやすい？

au WALLET スマートローンの申込条件に「au携帯電話等の個人契約者であること」とありますが、それではauユーザーだと誰でも審査に有利になるのかという疑問が沸きますよね。

結論から先にいえば、「auユーザーだけ」では必ず審査に有利ともいえません。

auユーザーであることは、単にau WALLETスマートローンが申込みできて審査が受けられるという条件に過ぎず、あくまで審査に通るには「すべての申込条件を満たすこと」および解説済みの「5つの審査基準」をきちんと満たす必要があります。

したがってauユーザーでも、もしau ケータイの通信料金の延滞などしていたら、au WALLETスマートローンで審査落ちする可能性があります。

auユーザーだからという単純な理由だけでは、au WALLETスマートローンの審査が有利になるとは限りません。

au WALLET スマートローンを利用できるのはどんな人？

au WALLET スマートローンに申し込みができる人・できない人を職業別に一覧表にまとめてみました。

この表は左右にスクロールできます。

au WALLET クレジットカード利用者が審査を受けられない理由

au WALLET スマートローンの申込条件のひとつに「au WALLETクレジットカード利用者(含むau WALLET ゴールドカード)はau WALLET スマートローンを申込みすることはできない」というのがあります。それはなぜでしょうか？

au WALLET スマートローンの申込予定者なら普通に疑問として感じるところです。

ローンとクレジットカードはそもそも別の機能なので、クレジットカート利用者でもau WALLET スマートローンを申込みできてもいいではないかと思いますよね。

au WALLET スマートローンの提供会社、KDDIフィナンシャルサービス（株）は、同時にauユーザー向けにau WALLETクレジットカードを発行している事業会社です。

au WALLETクレジットカードは2014年にサービスが先行しているだけに、すでに400万人を超える利用者がいます。

ところでau WALLETクレジットカードは、クレジットカード以外にも付属の機能としてキャッシング枠を付けることができます。

これがなぜau WALLETクレジットカード利用者がスマートローンを申込みできないか、疑問解明のためのヒントになります。

もともとau WALLET スマートローンは利用限度額が最大でも50万円です。

そこにもし、au WALLETクレジットカードの利用者でもスマートローンが申込みできるとしたら、スマートローンの限度額に加えて、au WALLETクレジットカードのキャッシング枠がダブって利用できる可能性が生まれてしまいます。

それぞれお金を借り入れできる機能には違いがないので、せっかくスマートローンで最大限度額を50万円に限定して設定し、顧客の利便性と審査リスクのバランスを取ったのに、au WALLETクレジットカードの利用者が申込みできるなら審査の障害になりかねません。

さらにもうひとつ現実的な話をすれば、KDDIフィナンシャルサービスがau WALLET スマートローンを販売するときには消費者金融として販売します。

するとau WALLET スマートローンの審査は総量規制の影響を受けることになります。

一方でau WALLETクレジットカードのキャッシング枠も総量規制の影響を受けています。

KDDIフィナンシャルサービスの立場からみて、もしこれらが混在すると、au WALLET スマートローンの審査の面だけでなく、融資実行後の管理の面でもとてもややこしくなります。

そこで今回、審査や管理の混乱を避けるため、au WALLET スマートローンの申込みでは、最初からすでにau WALLETクレジットカードを利用している人の申込みを対象外にしたと筆者は考えています。

au WALLET スマートローンの審査時間は？

au WALLET スマートローンの審査時間は早ければ申し込みから最短30分で審査が完了してすぐに審査結果が確認できます。

au WALLET スマートローンの審査結果は、KDDIフィナンシャルサービスに登録したメールアドレスに審査完了のメールが届きます。

※au WALLET スマートローン公式サイトにある「お申し込み後の審査結果確認」ページにて、審査の状況を確認することもできます。

ただし、それはあくまで申込者の信用度、返済能力などに問題なく審査がスムーズに行った場合のことです。

申し込みの時間帯や審査状況によっては、審査結果の通知が申込日の当日でなく翌日以降になる場合もあります。

au WALLET スマートローンは即日融資できる？

au WALLET スマートローンは最短即日融資も可能です。

au WALLET スマートローンは最短30分で審査の結果が出るので、申し込みが早いほど即日融資ができる確率も上がります。

一方、申し込みの時間帯や審査状況によっては審査結果の通知が翌日以降になる場合もあるので、そのときはいくらau WALLET スマートローンでも即日融資はできません。

au WALLET スマートローンで急ぎの融資を希望される方は、資金が必要な日の早朝または前日夜間など、できるだけ早い時間帯に申し込みするよう心がけましょう。

在籍確認の審査では電話に代えて書類対応は可能？

在籍確認の手続きでは、審査担当者から申込者の勤務先に電話がかけられるのが一般的ですが、一部の消費者金融では、電話に代えて健康保険証等、確認書類の提出で在籍確認を済せてくれる場合があります。

また審査する限度額がかなり小さいと審査の効率化のためかその理由は不明ですが、業者判断で在籍確認を省略するケースもあると聞いています。

au WALLET スマートローンの審査では在籍確認で電話に代えて書類対応はあるのでしょうか？

今のところau WALLET スマートローンの公式サイトではこの点に関して確認することはできませんでした。

つまり確認できないということは、少なくてもau WALLET スマートローンの審査に関し、在籍確認で電話に代えて書類での対応は期待できないということです。

在籍確認は貸金業者にとって外すことが難しい審査手続きのひとつです。

それだけにau WALLET スマートローンの審査では、「在籍確認で勤務先への電話は必ずある」という前提でいたほうが、返って落ち着いて審査を受けられることになります。

au WALLET スマートローン審査前にいくら借りられるかチェック

au WALLET スマートローンの審査を受ける前に、自分はいくらぐらいまで借りられるか目安を立てる方法はあるのでしょうか？

au WALLET スマートローンの公式サイトには、たった2つの項目を入力するだけで、借入可能な金額が分かるシミュレーションが用意されています。

このシミュレーションに、年収(税込み)、他社の借入状況(借入総額、カードローンの場合は限度額)を入力すれば、一定の診断結果が得られます。

他社の同種シミュレーションに比べて入力する項目も少なく、また時間もかからないので、au WALLET スマートローンでいくら借りられるのか目安を知りたい方は、申込みする前にぜひ1度トライしてみることをおすすめします。

参考いくら借りられるの？チェック｜au WALLET スマートローン

au WALLET スマートローンの増額審査とその対策

au WALLET スマートローンでは限度額の増額は可能でしょうか？

au WALLET スマートローン所定の増額審査を受けて審査に通れば増額は可能です。

ただし何度も書いているように、au WALLET スマートローンは最大限度額が50万円なので、たとえ増額できても利用限度額には上限があります。

さらにau WALLET スマートローンでは、総量規制との関連から、増額後に50万円の限度額を得るためには最低でも年収が150万円以上必要です。

au WALLET スマートローンの申込予定者は増額申請時の目安にしてください。

なお、au WALLET スマートローンの増額審査を成功に導く審査対策は主に以下の4つです。

• 初回借り入れ以降、一定期間の利用実績作り(6ヶ月以上が望ましい)
• 初回審査以降、申込者本人の信用情報を無傷に保つ(返済遅延等絶対しない)
• 年収および勤続年数を増やすなど属性評価を上げておく
• 増額審査では再度在籍確認があるので注意(初回審査以降に転職された方は、KDDIフィナンシャルサービスの登録情報の変更を必ず実施しておくこと)

今後au WALLET スマートローンで増額予定の人は参考にしてください。

※au WALLET スマートローンの増額に関する詳しい手続き・相談ごとについては、「au WALLET スマートローン 会員さま専用デスク」で受け付けています。

まとめ

以下は「au WALLET スマートローン」の商品概要です。

au WALLET スマートローンは、手元に資金が不足していた時など、スマートフォンで1万円から気軽に借り入れができる便利なローン商品です。

また借り入れ分を「au WALLET 残高」にチャージすることで、「au PAY」「au WALLET プリペイドカード」にてキャッシュレスで買い物、支払いに利用できるとともに、利用金額に応じて「au WALLET ポイント」が貯まるなど、さらにお得。

au WALLET スマートローンを取扱いしているKDDIフィナンシャルサービスの親会社は3大キャリアのひとつ、通信大手のKDDIであるため、ローン利用が初めての方でも安心して利用できます。

auユーザーでau WALLET スマートローンをまだよく知らない方、興味はあるけど申込みに不安のある方はぜひチェックしてみてください。

この表は左右にスクロールできます。

au WALLET スマートローン含め、個人ローンの手続きにおいては、申込みから契約まで多くの手続きがありますが、やはり最も大事なポイントは審査です。

審査をうまく通らないことには、ローンが利用できないばかりか、申込みを含めて後の手続きがまったく無駄になってしまいます。

また審査に落ちたら、「どうして落ちてしまったのだろう」と自問自答する申込者の精神的ダメージも計り知れません。

それだけにau WALLET スマートローンを申込みする以上、誰もが無事に審査に通って必ずau WALLET スマートローンを手にして頂きたいと思います。

NEXTau WALLET スマートローンを借りるメリット・デメリット

監修：大間武
執筆：nobu shige／元銀行員