契約社員がカードローンの審査を通る方法

契約社員がカードローンの審査を通る方法

契約社員がカードローン審査を通りやすくする方法にはどのようなものがあるでしょうか?また、そのためにはどんな準備をしたらよいのでしょうか。

契約社員は派遣社員やパート・アルバイト同様、非正規雇用者です。身分的には正社員ほど収入が安定していないためカードローン審査でも不利になるのではないかと考えてしまいがちです。

しかし、今では派遣社員やパート・アルバイトでも、その雇用形態のまま多くのカードローン利用者があることが知られており、その事実がそのまま契約社員でも申込みすればカードローン審査には通る可能性があるということを示しています。

そこでこの記事では、契約社員を対象に、どうすればカードローンの審査に通るのか、審査に通りやすくする方法はどのようなものがあるかなど、詳しく解説します。

契約社員のカードローン審査

現在、個人向けカードローンを発行している金融機関のホームページをチェックしてみると、ほとんどが申し込みの条件を「本人に安定した収入がある方」としており、雇用形態による制限を設けていません。

つまり、身分が正社員ではなく契約社員や派遣社員であっても、普通にカードローンに申し込みができて審査を受けられるのです。

これは契約社員でこれからカードローンの申し込みを考えている方には朗報ですね。

ところで契約社員というのはどのような雇用形態の労働者を指すのでしょうか?また、派遣社員との違いは何なのでしょう?まずその点から解説します。

契約社員増加の原因とは?

契約社員とは有期雇用を前提に勤務先企業と直接雇用契約を結んだ労働者のことをいいます。

また、契約社員は雇用した会社の正社員と同じ職場に配属され一緒に働きます。

雇用した企業から契約社員に求められるのは、本人の持つ一定範囲の労働力やスキルを会社に提供することです。そして、その対価として我々は給料を得ているのです。

雇用する会社としても、事業の閑散に合わせて契約社員を雇用でき労働力を調整できるので、人件費等コストのかかる正社員を多く抱えておく必要もありません。このように会社にとっては便利な労働形態となっています。

また、近年では労働市場において契約社員や派遣社員などの非正規雇用者が増加傾向にありますが、これは日本の雇用環境にも原因があります。それは日本では労働法の力が強く、正社員に手厚い法体系になっているからです。

そのため、よほどの理由がない限り会社経営者は正社員の首を切れず、結果として正社員がひとつの職場に長期間留まることが多くなるため、会社としても増員が必要なときには契約社員や派遣社員に頼らざるを得ないのが実情です。

また、たとえ仕事に不満があっても正社員の地位は魅力的なため、なかなか辞めようとしません。

これらの要因が絡み合って、雇用市場において契約社員や派遣社員の数が増える状況になっているのです。

契約社員と派遣社員の共通点と違い

それでは契約社員と派遣社員の共通点と違いとはどのようなものでしょうか?

まず契約社員と派遣社員は非正規雇用者という点では同じです。また、契約期間が有限である、つまり、有期雇用という点でも同じです。しかしながら、雇用関係や給与の支払方法ではまったく異なります。

まず契約社員ですが、契約社員は仕事をする企業と直接雇用契約を結ぶので、その労働条件も契約社員が自ら会社と交渉して決めなければなりません。

また、条件が決まったら、当面はその会社との専属契約となるので他社と掛け持ちすることはできません。つまり、会社側としては必要人員を一定期間拘束できるメリットがあるわけです。

一方、派遣社員の場合、派遣社員が雇用先である派遣元に登録し、労働は派遣元が契約した派遣先企業においておこないます。

そのため、派遣先での仕事内容や勤務時間等の労働条件は派遣元の正社員が事前に相手と決めてくれるので、派遣社員が自ら派遣先と交渉する必要もありません。また、当然ですが派遣社員の給与は派遣元が支払います。

このように雇用形態も給与の支払い方法も契約社員と派遣社員の間では大きく異なっているのです。

カードローンの審査における契約社員と派遣社員の違い

派遣社員と契約社員でカードローンの審査に違いはあるのでしょうか?

結論からいえば、あるようでないというのが答えです。両者とも非正規雇用者という点では同じであり、正社員など正規雇用者に比べて身分の安定性や収入の高さでは確実に劣ります。

一方、契約社員と派遣社員の間で給与の高さや安定性を比べた場合、総じて契約社員の方がカードローンの審査では有利になります。

契約期間を見ても契約社員なら最長5年、派遣社員なら最長3年というそれぞれ法律上のしばりもあるので、この面からも契約社員の方がやや勝っているといえるでしょう。

ただし、それも、個々の労働者が持つスキルのレベルによって労働市場での評価も違うし、身分が派遣社員でも個人としての労働スキルが高く、会社から高く評価されていれば、同期間働いている契約社員より総収入が多くなる場合もあります。

また、労働時間や曜日を調整して派遣元の掛け持ちができるのも派遣社員のメリットです。

そういう意味では、派遣社員だからといってカードローン審査で常に契約社員より劣るというわけではありません。

ただ総じて契約社員の方が派遣社員より労働条件で勝っている場合が多く、カードローン審査ではやや有利になる傾向があります。

参考派遣社員や派遣バイトがカードローンの審査を通る方法

契約社員の審査ポイント①安定した収入と一定の勤続年数

この章では、契約社員のカードローン審査で、どのような点を重点的に審査されるのか、審査のポイントを絞り込んで解説します。

まずは「安定した収入」と「一定の勤続年数」についてです。

安定した収入とは「毎月1回以上の定期的な収入」を意味します。1回当たりの収入額が大きくてもそれが不定期であれば安定しているとはいえません。また、勤続年数が長いほど会社を辞めるリスクが低くなるので審査では有利とされています。

契約社員は収入が低くてもカードローンを借りられる

契約社員がカードローンの審査を受けるうえで一番気になる点は「正社員より収入が低いのに借りられるのか?」でしょう。

しかし、心配はいりません。カードローンの利用限度額で本人収入と返済とのバランスが取れてさえいれば、契約社員でも審査を通過できる可能性はあります。つまり、収入の高さが審査のポイントではありません。

もちろん収入が高いとさらに審査に通る確率は高くなりますが、しかし、収入を超える借り入れがあれば審査で落ちるリスクも高くなります。

この点からも、契約社員の申し込みでは収入と返済のバランスが取れていれば、たとえ本人の収入が低くても審査を通ることは可能です。

また、目安として希望限度額は最大でも年収の3分の1以内で申し込みすると審査に通りやすくなるでしょう。

ただし、申し込み案件以外、ほかに大きい額の借り入れがない場合に限ります。

契約社員は勤続年数が長いほどカードローンに有利

安定した収入を担保しているのが、ひとつの職場における一定の勤務実績です。もちろん勤続年数が長ければ長いほどカードローンの審査では有利です。

ただし、契約社員は有期契約なので申し込みのタイミングで気をつけなければいけない点があります。それは、ひとつの契約先と雇用契約が終了し、少し間を置いてから他社と契約した直後に申し込む場合です。

このケースでは、カードローン会社も審査では前職の勤続年数までは考慮しない可能性があります。なぜなら、すでに雇用関係が切れているからです。

そのタイミングで申し込みをすると、新規の雇用者と同じ扱いにされる可能性があるので、できれば新しい契約先で1年ほど勤務実績を積んでから申し込みしたほうがよいでしょう。

ただし、銀行カードローンは別にして、大手消費者金融では勤続年数に対する取り扱いはかなり弾力的になってきているためか、勤務開始から数回でも出社した実績があれば融資してくれる場合もあります。

自分の勤続年数に応じて業者を使い分けて利用するようにしましょう。

契約社員の審査ポイント②個人信用情報

契約社員のカードローン審査におけるポイント2つ目は信用情報です。

カードローンの審査では、申込者の個人情報を信用情報機関に問い合わせて調査します。

クレジットヒストリーがきれい

個人の信用履歴をクレジットヒストリー(略称:クレヒス)といいますが、このクレヒスが汚れておらずキレイなままだと、収入や勤務先など本人の属性が良好な限り、かなりの確率で審査に通ります。

ちなみにクレヒスが汚れている状態とは例えば次のことを指します。

  • 過去に61日以上、または3ヵ月以上の返済延滞(滞納)があった
  • 過去に破産や債務整理を行っており取引金融機関に迷惑をかけた
  • 個人ローンの代位弁済やクレジットカードの強制解約を受けていた
  • 何度も返済日に遅れて返済している(返済遅延)

個人信用情報機関にこれらの金融事故情報に関する登録があれば、仮に本人が正社員であっても審査に落ちるので、カードローンの審査を通過するためにも、本人のクレヒスがキレイであることがとても重要な条件となります。

契約社員の審査ポイント③在籍確認

契約社員のカードローン審査で重要なポイント3つ目は在籍確認です。

在籍確認とは、カードローン会社が契約社員の勤務する会社に電話をかけて、本人が在籍して働いているかどうかを確認するための手続きをいいます。

契約社員の勤務先が実在するかどうかは、電話帳・住宅地図・法人の興信録などで確認します。

勤めていることがもし嘘だとすれば収入その他もすべて虚偽だということになり、スコアリング審査で出した結果がすべて無駄になるので、勤務先への在籍確認は審査の中でも特別なチェック項目になっているのです。

以下で契約社員が在籍確認を受けるときの対応方法をケース別に解説します。

契約先の代表電話と所属部署の連絡先を申告

在籍確認を受けるうえでの審査ポイントは、業者に協力して確実に手続きを終わらせることです。

なぜなら在籍確認が終わらないとカードローンを手にすることができないからです。

契約社員として最も配慮すべき点は、カードローン会社が在籍確認をしたときに、確実に電話がつながる連絡先を申告しておくことです。

そのためには、契約先企業の代表電話や、もし勤務場所が本社と異なる場合には、所属部署に直接つながる電話番号もあわせて伝えておくとよいでしょう。

中には「クレジットカード関連の問い合わせはこの部署に繋いでくれ」などと指定している企業もありますので、部署が複数ある場合には、事前に確認しておきましょう。

個人情報保護を理由に電話に答えてくれない場合

個人情報保護を理由に契約社員の勤め先が在籍確認の電話に答えてくれない場合はどうしたらいいでしょうか?

筆者も元は地方銀行に勤めていた行員なので、個人情報保護法が施行されて以後、この個人情報に関する企業側の取り扱いで会社内部にいたものとしてその過剰なほどの対応ぶりは身をもって体験しました。

実際顧客とのやりとりで通常業務に支障が出るほどのレベルでした。

また、企業規模が大きくなればなるほどその反応の度合いが顕著なので、契約社員の多くが大企業で働いていることを考えるとこのような過剰反応ぶりは十分に考えられます。それだけに契約社員としてもこれに対する対策も考えておかねばなりません。

とにかくこのケースでは職場が外からの電話に対応してくれないのは明らかなので、申し込みが完了したと同時にカードローン会社に電話をかけて事情を話し、電話に代わる別の方法がないかを相談するとよいでしょう。

金融業者にもよりますが、追加の書類提出などの方法で在籍確認をおこなってくれる可能性もありますので、最初から無理だと諦めずに真摯に相談する姿勢が大切です。

契約先への在籍確認が難しいときの対応

先に前段で少し答えも書きましたが、契約社員が契約先で電話による在籍確認が難しい場合、代わりにどのような方法があるのでしょうか。

また、在籍確認なしにカードローンを手にすることはできないのか?以下がその回答です。

電話連絡に代えて追加の書類提供で対応

在籍確認の手続きで電話に代わる方法として、書類による確認方法があります。

ただし、この方法は、銀行カードローンの審査ではまず無理で、主に大手消費者金融で使える方法です。

また、申込みしたら誰でも書類対応してくれるわけでもありません。

あくまで本人の信用度や希望限度額、カードローン会社の方針などが決め手になります。

もし書類による在籍確認が可能であれば、提出が必要な書類としては以下のような組み合わせがあります。

  • 社会保険証と契約先企業の社員証
  • 組合保険証と会社名の入った源泉徴収票、給与明細書など

なお、書類対応してくれるかどうかも含め、詳しくはカードローン会社に確認してみましょう。

在籍確認を不要にできるケースとは?

ケースによっては在籍確認を不要にした状態で審査を受けてカードローンを手にすることができます。ただし、これは非常にまれなケースであり、例えば限度額が10万円以下で本人のスコアリングが良好で信用履歴に特段の問題がないときだけに適用されるものと考えてください。

在籍確認は業者問わず実施され、勤務先の確認後にローンカードが発行されるという原則はどこも同じです。

参考電話連絡なし!SMBCモビットのWeb完結カードローン

契約社員がカードローンの審査に通りやすくする方法

この章では、これまでの解説を踏まえて契約社員がカードローンの審査に通りやすくする方法、およびそのための対策もあわせて解説します。

年齢が若い人は正社員になってから審査を受ける

近年契約社員のまま長年働き続けている人の数も増えており、同じ契約社員といってもその年齢層にも幅があります。

ただし、年齢が高ければ高いほど会社としても契約社員を正社員として雇うのは難しくなるので、やはり契約社員もまだ年齢が若い20歳代〜30歳代のうちに正社員を目指すのが理想です。

もちろん正社員になるのは口でいうほど簡単ではありません。それでも相対的な若年労働人口が減っている中では若い人にはチャンスも多いです。一生懸命努力して頑張れば道も開けます。

そして正社員になれば契約社員の時よりカードローン審査でも有利になりますし、より大きな限度額も得られます。年齢が若い人はまずは正社員を目指して頑張りましょう。

限度額を低くして申し込む

契約社員がカードローン審査に通るには、申し込みの希望限度額をできる限り低くすることが審査を通りやすくするコツです。

目安としては、限度額の上限を年収の3分の1以内(他社借入なしの条件つき)、下限を10万円程度としてください。

さらに審査時間を早めるため、できれば所得確認書類の提出が原則として不要となる50万以下で申し込みしましょう。

※限度額が50万円以下であっても、申込内容により別途収入証明書の提出が必要となる場合もあります。

また、カードローンを利用していて現在の限度額で足らない分は、申し込みから6ヵ月以上の利用実績を積んでから増額申請するようにしましょう。

すでに利用実績がありそのあいだも本人の信用情報がキレイなままなら、新規申込時よりも楽に審査を通過できるものと考えられます。

審査通過率でカードローンを選ぶ

契約社員は正社員に比べてカードローンの審査ではハンディがあります。そのハンディを克服して審査を通りやすくするためにも、契約社員はネットでよく調べてできるだけ審査が通りやすいカードローン会社を選んで申し込みましょう。

重視するポイントは業者ごとの審査通過率です。決して金利の低さだけでは決めないようにしましょう。金利が低いのは信用度の高い正社員に適用されるものであり、契約社員は総じて割高なレートが適用されます。そのため、契約社員は金利の低さでカードローンの申込先を決めると審査に通らないことが多くなります。

審査通過率を主に公表しているのは大手消費者金融です。銀行などの金融機関ではカードローンの審査通過率は公表していないので、自ずと契約社員が最初に選ぶ先は消費者金融からとなります。

しかも大手消費者金融の場合、申込条件に雇用形態で制限している先はなく、安定した収入さえあれば誰でも申し込みができて審査を受けられるようになっています。

そのため業者ごとのカードローン審査通過率を参考にして申し込みすれば、契約社員でも審査を無理なく通過できる先が見つかるでしょう。

一方、どうしても銀行カードローンに申し込みしたいのであれば、各銀行の申込条件をしっかりチェックして「契約社員申込み可」の条件が入っている業者を必ず選ぶようにしてください。それが少しでもカードローンの審査通過を容易にする方法だと筆者は考えています。

少額なら消費者金融のカードローンに申し込む

契約社員が最初から少額融資を前提にカードローンを申し込みするならば、迷わず消費者金融を選んでください。

銀行カードローンと違って消費者金融は最初から小口金融を得意とする金融業者です。小口キャッシングを利用している多くの個人客がおり、また、それを背景に業者の審査ノウハウも豊富です。当然、契約社員や派遣社員、パート・アルバイトなどの非正規雇用者に対する融資実績も多くあります。

契約社員が申込みしたら、業者は「どのようにしたらこの人に貸せるか」一生懸命考えて対応してくれると筆者は考えています。

社会保険証を手に入れてから申し込む

契約社員が労働者として、社会保険(健康保険と厚生年金保険)の権利を手に入れるには以下の労働条件を満たす必要があります。

社会保険(健康保険・厚生年金保険)は、適用事業所の従業員であれば、一定の要件(1日又は1週間の所定労働時間及び1月の所定労働日数が通常の就労者のおおむね4分の3以上である場合など)を満たせば被保険者になります。
引用:厚生労働省|有期契約労働者の雇用管理の改善に関するガイドライン

契約社員の場合、ひとつの会社と一定期間雇用契約を結ぶので社会保険証を手にすることはあまり難しくないと考えています。

また、カードローン審査においては、保険証は国民健康保険証より社会保険証のほうが信用度高く、また、社会保険証を持っていること自体、職場で一定の勤務実績がある証拠なので説得力が違います。

契約社員がカードローンの申し込みをするなら、先に社会保険証を手に入れてからにしましょう。

返済履歴は常にきれいにしておく

契約社員が申込前に自分が利用中の各種ローンやクレジットカードの利用履歴をきれいにしておくのもカードローンの審査を通りやすくする秘訣です。

他社の返済や借り入れの実績があるということは、それだけでカードローン会社に対して説得力があり、仮にローンの借入実績がない場合でも、クレジットカードは各種の決済手段としてすでに身近な存在なので、契約社員で使っている方も多いことでしょう。もし、その利用実績が良好ならカードローンの審査では有利です。

ただし、逆に絶対避けておきたいことは返済の遅延です。毎月の返済日にルーズな人は、少しくらい返済に遅れても同月内に返済しておけばいいと考えがちです。

しかし、これは業者サイドから見ればとんでもない考えで、数回返済に遅れているだけでローン利用者としては信用するに足らない人物とみなします。

カードローン会社が信用情報機関に問い合わせれば、このような返済履歴はすべて分かります。隠すことなどできないと考えてください。

こういう事実を踏まえて、これからカードローンを申込みする契約社員は「絶対に返済履歴を汚さない」、これをしっかり心にとめておいてください。

他社借入の件数を減らしておく

契約社員がカードローンの審査を受ける前に、他社の借入件数を減らし、できれば借入残高も減らしておくことは審査を通るうえでの近道です。

借入件数があまりに多いと、審査で悪い結果に結びつくことは正規・非正規雇用問わず共通事項なので、事前に返済やおまとめローンでできるかぎり借入件数を減らしておくことは確実に審査通過につながります。

また、正社員に比べて平均年収が低い契約社員は借り入れに対する返済比率でも余裕がないので、他の借入残高を事前に減らしておくことはそのまま返済比率の改善につながるため審査では有利です。

短期間に複数のカードローンへの申し込みは避ける

短期間の複数申し込みを避けるのも正規・非正規雇用関係なく審査を通りやすくするテクニックです。

短期間とは一般的に1~2ヵ月以内を指します。そのあいだに3社以上に続けて申し込むと、カードローン会社も本人の資金繰りに不安を持ち、どの金融業者も審査で落とす判断を取るようになります。

申込情報はその都度、金融業者を通じて信用情報機関に登録され、最低6ヵ月間は消えません。

また、審査に落ちた情報も同様に記録されるので、無理して申し込みを重ねれば審査落ちを繰り返すという悪循環に陥ります。

とにかくカードローンの申し込みでは適度に間隔を空けて、理想からいえば6ヵ月以上期間を空けてから余裕を持って申し込みしましょう。

カードローンの申し込みでは嘘をつかない

カードローンの申し込みにおいて事実を正確に入力して絶対に嘘はつかない。結局この姿勢こそカードローンの審査を通りやすくするコツであることをしっかりと認識してください。

嘘をつくと申告内容にどこか矛盾が現れるものです。特に収入や勤務先を誤魔化すと、スコアリングの結果がほかの多くの点にも影響するので、審査する側も真剣にチェックしてきます。

嘘がバレればそれこそ逆効果であり、審査で通るものまで通らなくなってしまいます。

軽い嘘でも絶対つかない、すべて事実を申告する。契約社員はこの姿勢でカードローンの審査を受けるようにしましょう。

まとめ

契約社員のカードローン審査についてのまとめです。

・契約社員も正社員と同様、一定の条件を満たせばカードローンの申し込みができる。

・重点となる審査基準は「安定した収入と勤務実績」「傷のない個人信用情報」「在籍確認」の3点。

・筆者の考える契約社員がカードローン審査に通りやすくする方法は9点、これをしっかり読みこなして応用してほしい。

この記事がこれからカードローンの審査を受ける契約社員の方に参考になれば幸いです。

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専門家からのコメント

契約社員の雇用主はあくまで就業する企業です。企業が採用を決定した際には直接雇用契約を結ぶのもその為です。ただし、給与形態は時給の場合もあれば月給制、あるいは年俸制の場合もあります。社会保険の加入も企業側が行います。今回の記事にもありましたように「安定した収入と勤務実績」をどう証明(アピール)するかがカギと言えます。これを前提に個人情報に問題がなければ、最後は油断せず在籍確認という裏づけ調査に気を付けましょう。

この記事の監修者プロフィール

木村 正人
木村 正人FP1-オフイス21代表
プロフィールホームページ

ライフプラン&マネーに関するコンサルタント 個人のFP相談&サポートの他、金融・財務などの法人のコンサルテイングも行う。日経セミナー・パナソニックなどでの講演の他。金融機関での研修の他、原稿(執筆・監修)など多数。FM「和歌山・湯浅マザーシップ・守口ハナコ・貝塚」、TV和歌山「経済マガジン」などにゲスト出演。