マイカーローンの金利を比較！金利相場とおすすめを紹介

2023年12月26日

マイカーローン（自動車ローン）とは、自動車を購入するために組むことのできるローンです。

マイカーローンを金利で比較したいけれど、そもそも金利の相場がわからないと比較しようがないですよね。

せっかくマイカーローンを契約できたのに、あとから「別のマイカーローンのほうが低金利だった！」なんて後悔はしたくありません。

マイカーローンは銀行、信用金庫、JAバンク、ろうきん（労働金庫）などの金融機関の他、損害保険会社で取り扱いのある商品です。

また、自動車販売店や信販会社などのノンバンクではディーラーローンを取り扱っています。

どちらも自動車専用ローンなのですが、マイカーローンとディーラーローンではいったい何が違うのでしょうか？

このページでは、マイカーローンの金利を比較しながら、マイカーローンとディーラーローンの違いについても解説しています。

マイカーローンの金利の相場を知りたいという方にもおすすめの内容です。ぜひ参考にしてください。

※表記金利はすべて2020年1月29日時点のもの

マイカーローンの金利を比較！相場はいくら？

マイカーローンの金利はローンを取り扱う金融機関によって大きく異なります。

また、金利の中に保証料が含まれているマイカーローンと、保証料別で別途費用がかかってしまうマイカーローンもあります。

そのため、単純に金利だけでマイカーローンを比較するのはおすすめできません。

マイカーローンを比較する際には、金利の中に保証料が含まれているのかどうかもチェックしましょう。

以下の表はマイカーローンを取り扱っている主な金融機関の一覧表です。

銀行、信用金庫、JAバンク、労働金庫などの金融機関ごとにマイカーローンの金利の相場を比較してみました。

なお、マイカーローンの金利を比較する際には、保証料込みと保証料別のマイカーローンがあるので注意してください。

保証料別のマイカーローンは、保証料を加味すると表示の金利から年1.0％～2.0％ほど高くなる可能性があります。

銀行マイカーローンの金利を比較

銀行（都市銀行、地方銀、ネットバンク）のマイカーローン金利を比較してみました。

（*1）取り扱い手数料として、借り入れの際に融資金額の2.0％に相当する金額に消費税（地方消費税を含む）を加算した金額がかかる

上記の金利比較一覧表はキャンペーンを考慮していない通常の金利です。マイカーローンは1月から4月末まで大々的に優遇キャンペーンを行っています。気になる方は銀行の公式サイトをご覧ください。

信用金庫マイカーローンの金利を比較

信用金庫のマイカーローン金利を比較してみました。

JAバンクマイカーローンの金利を比較

JAバンクのマイカーローン金利を比較してみました。

ろうきん（労働金庫）マイカーローンの金利を比較

ろうきん（労働金庫）のマイカーローン金利を比較してみました。

損保ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

損害保険会社の大手である損保ジャパン日本興亜では「ジャパンダ・ネットマイカーローン」という自動車ローンを取り扱っています。

マイカーローンの中でも極めて金利が低く、固定金利にもかかわらず保証料込みで年1.9％～2.85％という好条件の金利です。

また、フレッシャーズ優待として以下の条件にすべて該当される方は適用金利より-0.1％の優遇を受けられます。

• マイカーローン申込時の年齢が満20歳以上25歳以下の方
• 借入金額が200万円以下の申し込みであること

一方、損保ジャパン日本興亜ジャパンダ・ネットマイカーローンの申込条件を見てみると「前年度の税込み年収280万円以上」とあり、一般的なマイカーローンと比較すると審査はやや厳しめ。

年収に条件があるため、アルバイトやパート、派遣社員や契約社員などの非正規雇用者では損保ジャパン日本興亜ジャパンダ・ネットマイカーローンを利用できない可能性があります。

マイカーローンの金利は銀行、信用金庫、JAバンク、ろうきん（労働金庫）など金融機関によって大きく異なるため、商品をよく比較してから選ぶ必要があります。

マイカーローンの中には定期的に金利キャンペーンを行っている商品もあります。

また、住宅ローンの借入れがある金融機関のマイカーローンは金利優遇が受けられる可能性もあります。

自動車を購入するためにマイカーローンを組みたいという方は、住宅ローン利用先の金融機関に相談するというのも1つの方法です。

※以下のURLをクリックすると各金融機関の検索が可能です。

• 地銀ネットワークサービス「地方銀行一覧」
• 第二地方銀行協会「会員行一覧」
• JAマイカーローン
• 信用金庫「全国の信用金庫ご紹介」
• 全国労働金庫協会「全国のろうきん一覧」

マイカーローンの変動金利と固定金利を比較

マイカーローンの金利は大きく分けて「変動金利型」と「固定金利型」の2つの種類があります。

変動金利型と固定金利型の2つを比較した場合、変動金利のほうが固定金利よりも低金利に設定されていることが一般的です。

中には金利タイプを自由に選べるマイカーローンもありますので、ローンの申込前に変動金利がいいのか、固定金利がいいのかで悩む方は多いのではないでしょうか？

元銀行員がマイカーローンの2つの金利タイプを比較してみました。

超低金利の今なら変動金利が安い

変動金利は市場の金利動向に合わせてマイカーローンの金利が変動する方式です。

今は歴史的な低金利水準でマイカーローンの金利も安いため、変動金利の商品は特に狙い目です。

マイカーローンで変動金利を選択するとしたら、それは借入期間が短い場合です。

1年～3年程度の短期間であればマイカーローンの金利が上昇するリスクは極めて少ないのですが、長期的にはどうなるか分かりません。

ただし、仮にマイカーローンの金利が上昇したとしても借入期間が短いローンは元金の減少も早いので、利息の負担が高額とならない可能性もあります。

「しばらく金利は上がらない」と思うのであれば、変動金利のマイカーローンを選択するといいでしょう。

市場金利の変動リスクを避けるなら固定金利が安心

固定金利とは、市場の金利動向にかかわらず、お金を借りたときから金利が常に一定で変わらない方式です。

金利の変動リスクは銀行が負うため、固定金利のほうが変動金利よりも利息の負担が大きくなります。

固定金利を選択するとしたら、借入期間が5年を超えるような長期のマイカーローン契約を行う場合です。

マイカーローンの借入期間が長期化するほど金利が上昇するリスクは高くなり、将来も見通せなくなります。

返済期間を長めにマイカーローンを組むなら、将来的な金利上昇のリスクに備えて固定金利を選択したほうがベターです。

「今後は金利が上昇しそう」と思うのであれば、固定金利のマイカーローンがおすすめです。

いずれにせよ将来のことは誰にもわかりません。銀行員に聞いても個人的な予測でしかないので決して教えてはくれません。

変動金利と固定金利でどちらのマイカーローンを選ぶべきか、自分で予測を立てて選択しましょう。

低金利が売りのマイカーローンは要注意

見かけの金利が低くても、そのほかに保証料や手数料などを含めると高くなるマイカーローンもあります。

例えば、地方銀行の中には金利が年1.0％台のマイカーローンも珍しくありません。そのようなマイカーローンは金利に保証料が含まれていないことが一般的です。

別途保証料として金利と同程度の手数料を取られてしまうこともあり、結果的に利息の負担は倍増します。

このように、マイカーローンは金利だけを比較の対象とするのではなく、利息負担、保証料、手数料の3つを加味した「実質金利」で商品比較を行ってください。

ディーラーローンの金利の相場を比較

自動車ディーラーで車を購入するときに、ローンの契約を勧められることがよくあります。このようなローンをディーラーローンといいます。

ディーラーローンは、自動車屋さんで契約の手続きを行うことができ、特典としてオプションなどを付けてもらえるという反面、金融機関のマイカーローンと比較して割高な金利が設定されています。

また、ディーラーローンは販売店や車種によっても金利が違うため、ローンを比較しにくいというのが難点です。

実際にディーラーローンの金利を比較してみました。

※新車購入時に適用されるおおよその金利です
※車種、販売店、支払回数によって金利は異なります。詳しくはディーラーにお訪ねください

ホンダのディーラーローンは全国どの販売店でも金利は一律ですが、トヨタは販売店や車種によって適用される金利が異なります。

また、購入時期によってはキャンペーンを実施しており、対象車種のみ特別金利が適用されるなど、高価な新車を購入したほうが中古車を買うよりも金利が低くなる傾向にあります。

ディーラーローンのアドオン金利に注意

ディーラーローンや信販会社のローンにはアドオン金利という金利方式があるので注意してください。

アドオン金利とは、「車両価格×金利（手数料率）＝手数料」の計算式でまずは利息を算出し、手数料分を含めた金額を借り入れの元金とするものです。

例えば、100万円の自動車を金利年10.0％のディーラーローンで購入する場合、手数料10万円（＝100万円×10.0％）を借入額に上乗せし、総額110万円のローンを組むことになります。

このローンを20回払いで返済すると、毎月55,000円（＝110万円÷20回）ずつ返済していく計算です。

将来に支払う予定の利息まで元金に加算されているので、繰り上げ返済をしても利息を節約することはできません。

また、支払い回数が何回であっても110万円を支払わなければならず、ローンの基本である「借入期間が短いほど利息の負担は小さくなる」というセオリーは通用しません。

アドオン金利のディーラーローンは借入期間が長いほど金融機関のマイカーローンよりも利息は小さく、逆に借入期間が短いほどマイカーローンよりも返済の負担が大きくなります。

例えば、銀行のマイカーローンで借入額100万円、金利10.0％、返済期間20ヵ月の条件でお金を借りると利息は総額で89,786円となりアドオン金利のディーラーローンよりも利息が1万円ほど安くなります。

銀行マイカーローンの支払利息は毎月の元金の残高に対して発生するため、返済が進むにつれて元金が減少し、その分だけ利息の負担は小さくなります。

さらに、資金に余裕があるときに繰上げ返済を行えば早く借金を返せるうえ、利息も節約できます。

銀行マイカーローンとディーラーローンが同じ金利だった場合、返済期間が短いほどアドオン金利だと損をする可能性が高いです。

中古車は新車よりもローンの金利が高い

ガリバーやオートバックス、ビッグモーターなどの中古車販売店でもクレジットの取り扱いがあります。

このような販売店のクレジットは自社でお金を貸すのではなく、オリコやジャックスなどの信販会社の自動車ローンが窓口となります。

一般的に新車よりも中古車を購入するクレジットのほうが金利は高くなり、年10.0％程度の金利（手数料）も覚悟しておきましょう。

マイカーローンの金利がカードローンよりも低い理由の1つとして「返済が滞ったときでも所有車を売却して返済に充てることができるため」と言われています。

しかし、中古車の場合は売却しても処分価格に値段がつかないこともあり、債権者にとってはリスクが高いため比較的に割高な金利が設定されていることがほとんどです。

超低金利？残価設定型クレジット（残クレ）とは

残価設定型クレジットとは、車体本体価格の一部をあらかじめ残価として据え置き、残りの金額を毎月分割で支払っていく方式のローンです。

残価設定型クレジットのことを残クレと略しますが、ディーラーによっては残価設定ローンや残価設定型プランなどともよばれています。

残価設定型クレジットは数年後の買い取り保証額、つまり、「残価」をあらかじめ設定し、残価を除いた金額を毎月分割で支払います。

残価設定型クレジットは一般的なマイカーローンと比較しても支払総額が大幅に安く、月々の返済負担が軽いのが特徴です。

※上記は新車購入時に適用されるおおよその金利
※車種、販売店、支払回数によって金利は異なります。詳しくはディーラーにお訪ねください

残価設定型クレジットは、まとまったお金がなくても頭金ほぼゼロで自動車を購入できる夢のようなローンですが、メリットばかりではなくデメリットもあります。

残価期間中は自動車の名義が購入者本人ではなくディーラーです。つまり、残価設定型クレジットというのは実質的には個人向けの自動車リース契約と同じです。

残価設定型クレジットは金利が低くて魅力的ではありますが、厳密に言えばローンではありませんし、返済が滞るとすぐに車を取り上げることができるため、債権者にとってリスクがありません。

また、残価期間終了後は他の車で新たに残価ローンを組み直すのか、残金を支払ってから車を買い取るかを選択しなければいけません。

（*2）再分割の場合は別途審査が必要です
（*3）車両状態が事前に定められた状態の場合のみに限ります。定められた規定の範囲以外の場合には、精算金の支払いが必要となる場合がある。

残価設定型クレジットは確かに安い支払いで新車を購入できるというメリットのあるローンですが、毎月の支払いを滞りなく行っても所有権はディーラーにあり、自動車を自分の資産として持つことはできません。よく検討してから利用しましょう。

参考マイカーローンのおすすめは銀行！ディーラーローンと比較

相場の金利だけではなく優遇金利やキャンペーン情報もチェック

マイカーローンの金利を比較したいときにインターネットで検索すると、知りたい情報がすぐに見つかるので便利な世の中ですよね。

しかし、ネット上には更新されていない古いままの情報を掲載しているサイトもいくつかあるので、定期的に行われているマイカーローンの金利優遇キャンペーン情報を見過ごしてしまう可能性があります。

優遇金利の適用でマイカーローンの金利がさらに安くなる

マイカーローンには定期的に金利優遇キャンペーンを行っている時期があります。

地方銀行やJAバンクなどの地域密着型の金融機関では、新生活が始まる4月～5月にかけて大幅な金利優遇を実施していることも少なくありません。

また、メガバンク（都市銀行）などでは住宅ローンを利用中の顧客に対して恒常的に金利の優遇を行っています。

このような情報は単純にローン比較サイトなどでは知ることができないため、定期的にマイカーローン各社のホームページをチェックするとか、テレビCMやネット広告を意識的に見るなどして常にアンテナを張っていることが重要です。

キャンペーン期間中はディーラーローンも超低金利

ディーラーローンはそもそも金利が高いため、キャンペーン期間中は金利が半分以下になることも珍しくありません。

また、ディーラーローンは車種によっても金利は異なりますが、ディーラーにとってノルマがある発売して間もないような新車種は金利優遇の対象となることがあります。

さらに決算期など、ディーラーが自動車を売りたい時期にも金利が優遇されることがあります。

このような情報も日常的にアンテナを張っておくことが重要です。

低金利のマイカーローンほど返済負担が軽い

低金利のマイカーローンほど利息の総額は安くなります。

このため、マイカーローンを比較する際には金利だけではなく保証料や手数料まで加味したうえで、できる限り利息総額が少ないローンを選択すべきです。

返済総額シミュレーション

マイカーローンの金利の違いによって、どのくらい返済総額に差が出るのか、返済シミュレーションによる比較を行ってみました。

以下の条件のもと、マイカーローンの比較を行っております。

（*4）残クレではなく通常のクレジット
（*5）団体会員の構成員

元金均等返済と元利均等返済の違い

マイカーローンには「元金均等返済」と「元利均等返済」という2つの方式があり、ほとんどのローンでは任意でいずれかの返済方式を選ぶことができます。

元金均等返済と元利均等返済の違いは以下のとおりです。

【元金均等返済】
元金を毎月均等に返済していく方式。例えば借入額60万円の60回返済の場合、元金を毎月1万円ずつ返済する。元金とは別に毎月発生する利息も支払う。

【元利均等返済】
元金と利息の合計額が毎月一定（均等）になるように計算された金額を毎月返済していく方式。

ローンと聞くと「最初は利息を支払ってばかりで、元金の返済が進まないから借金がなかなか減らない」と耳にしたことがある人も多いのではないでしょうか？これはローンの返済方式が元利均等返済のケースです。

元金均等返済では、最初から最後まで返済していく元金の割合は同じですので、元金の返済がサクサクと進みます。

そのため、借入期間が同じであれば元金均等返済のほうが元利均等返済よりも利息の支払総額は少なくなります。

逆に元利金等返済では、最初から最後まで返済総額が同じなので、サラリーマンなどの毎月決まった固定の収入がある人は家計のプランを立てやすいというメリットがあります。

金利が低いマイカーローンほど比較的に審査が厳しい

マイカーローンは他のローンと比較して金利が低い商品であるため、融資の審査が厳しいと言われています。

マイカーローンは商品数も多いため、あれこれ比較するのはとても大事なことですが、自動車のローンを金利などのスペックだけで選ぶべきではありません。

自身のスペックに相応しくないマイカーローに申し込んでしまうと、簡単に審査落ちするだけではなく、2社目3社目と申し込み件数が増えるほど信用情報が汚れていき、終いにはどのローン審査にも通りづらくなる可能性があります。

年収や勤続年数の条件が厳しい

マイカーローンの中には前年度年収200万円以上や勤続年数1年以上などの厳しい条件がついているローンも少なくありません。

このようなマイカーローンは、信用情報以外にも年収水準や勤続年数などの求められる基準が高いため、厳しい審査を行っていると考えられます。

2回目以降は審査に通りづらい

マイカーローンを申し込んで審査に落ちてしまうと、これらの情報は信用情報機関に記録されます。

審査落ちの情報はローン審査では不利な情報として扱われてしまうので、複数のマイカーローンで審査に落ちると、自動車のローンだけではなくクレジットカードやスマートフォンの機種代金分割払いすらも組めなくなる恐れがあります。

低金利という理由だけで安易に審査の厳しいマイカーローンに申し込みをすることにはリスクが伴う危険な行為です。

近い将来、住宅ローンなどのマイカーローン以外の借り入れを予定しているなら、今はあえてリスクを取る必要はないかと思います。

自分の信用や年収に自信がないのであれば、マイカーローンに加えて資金使途が自由なフリーローンやカードローンなど総合的に比較してみてはいかがでしょうか。

マイカーローン以外でお金を借りるという選択肢

マイカーローン選びのコツは、マイカーローンだけに限らずあらゆるローンの中から自身のニーズにマッチした商品を選択することにあります。

自動車を購入するためのローンは、なにもマイカーローンだけではありません。

元銀行員である筆者のおすすめは、資金使途が自由で自動車以外の費用にも対応できる無担保のローン。それがカードローンです。

まとめ

マイカーローンは取り扱い先の金融機関によって金利が大きく異なる商品です。

また、マイカーローンは金利以外にも保証料や手数料が別途必要になることもあるため、単純な金利の比較だけではなく、実質金利で商品の比較を行いましょう。

マイカーローンの中には固定金利と変動金利を選べる商品があります。また、元利金等と元金均等の選択が可能で、さらにはボーナス返済も併用できるなど比較的に自由度の高いローンです。

しかし、マイカーローンは金利設定が低めの商品なので、その分だけ厳しい審査が予想されます。

短期間での複数ローン申し込みは信用情報がブラックになる原因でもあるため、勝算がないまま続けてマイカーローンを申し込むのはとても危険な行為です。

審査落ちが心配な方は、低金利なマイカーローンだけを見るのではなく、カードローンやフリーローンなども含めて総合的に比較検討する必要があります。

この記事の執筆者

知って得するお金の情報サイト「知っ得！カードローン」の運営者です。キャッシング専門ライターとして活動を始めてから、今年で6年目になります。貸金業務取扱主任者資格、ファイナンシャル・プランニング技能検定2級（FP）、日商簿記検定2級に合格。生活困窮者や自己破産者を救いたい一心で記事を書いています。