フリーローンの審査基準を解説!銀行の多目的ローンは審査に通りやすい?

フリーローンの審査基準を解説!銀行の多目的ローンは審査に通りやすい?

「旅行や結婚などでまとまったお金を借りたい」そんなときに、真っ先に思いつくのはカードローンという人は多いのではないでしょうか?

カードローンは確かに便利ですが、目的が決まっているのであれば銀行のフリーローンや多目的ローンで借りた方がメリットが多い場合もあります。

銀行のフリーローンや多目的ローンには、適した使い道と不向きな使い道がはっきりと分かれており、審査に通りやすい人と通りにくい人の特徴もはっきりと分かれます。

まずはフリーローンや多目的ローンの特徴や審査について理解することが重要です。

この記事では、フリーローン(多目的ローン)のメリットやデメリット、フリーローンの金利や審査などについて元銀行員の筆者が解説します。

フリーローン(多目的ローン)とは

フリーローンは多目的ローンとも呼ばれており、銀行によって商品名は異なります。「フリーローン=多目的ローン」

フリーローンや多目的ローンの定義を一言で表すと「使い道は自由だが、申込時に銀行に申告した特定の使い道にしか借りたお金を使うことができないローン」です。

また、フリーローンにはさまざまな種類があり、中には不動産を担保として高額の借入をすることができるローン商品まで存在します。

フリーローンの特徴

フリーローンは申込時に申告した特定の使い道にしか借りたお金を使用することができないローンです。

そのため、基本的には、申込時にお金の使い道と金額を証明するために、見積書などを銀行へ提出する必要があります。

また、「確かに、当初の目的へ借りたお金を使用した」ということを証明するために、融資金を銀行が支払先へ直接振り込むか、お金の支払いを終えた後、その領収書を銀行に提出する必要があります。

フリーローンの種類

フリーローンには、申込時に申告した特定の使い道にしか使用できない、「多目的ローン」と、カードローンのように融資金の行方は一切追わない(資金使途証明書類が必要ない)フリーローンも存在し、このローンは、カードローンの一括融資型とも言うことができます。

また、目的ローンの中には結婚資金や介護などの特定の使い道だけに限定して金利が優遇されているローン商品も存在しますが、基本的にフリーローンや多目的ローンでは見積書さえあればどのような使い道に対しても利用することが可能です。

フリーローンは無担保型と有担保型の2つがある

フリーローンには、無担保型で本人の信用のみを審査の根拠とする無担保型と、不動産を担保として本人の信用以上の金額を融資する不動産担保型があります。

不動産担保型のローンは、「不動産担保ローン」と言われることがあり、消費者金融などの貸金業者で多く取り扱いがありますが、銀行の不動産担保ローンは不動産を担保とするため、総量規制の対象外となっています。

ほとんどの銀行の多目的ローンは無担保型で、本人の信用だけを審査の根拠としています。

フリーローンとカードローンの違い

カードローンは、借入限度額を作成します。

この限度額の範囲内で自由に借入と返済をおこなうことができるため、「いつまでに返済が終了する」という返済期日は決められていません。

毎月の約定返済をおこないながら、ATMなどから随時借入と返済をおこない、自分のペースで完済を目指すことになります。

カードローンのように借入枠の範囲内で融資を受けるものを「当座貸越」といいます。

一方、フリーローンは融資金が一括で振り込まれます(支払先に振込)。

融資実行後は完済まで毎月返済をおこなうだけとなり、カードローンのように追加で借り入れはできません。

フリーローンや住宅ローンなどのように、一括融資をおこない、完済まで契約時に決められた金額を毎月返済していく融資を「証書貸付」といいます。

フリーローンのメリットとおすすめポイント

フリーローンはカードローンと比較して金利が低いというメリットがあることに加え、カードローンのように契約手続きが簡単で、無担保無保証でお金を借られるというメリットもあります。

フリーローンは低金利で安い

銀行カードローンの最高金利は14.0%~14.6%が平均的で、消費者金融の最高金利は18.0%程度です。

一方、フリーローンの金利は10.0%前後というのが一般的で、なかには5.0%を切るような低金利を設定している商品もあります。

資金の使い道を限定するフリーローンは、ギャンブルや借金返済にも使用することができてしまうカードローンよりも、銀行にとってリスクが低いローンだといえます。

このため、フリーローンはカードローンよりも金利が低く設定されているのです。

フリーローンは限度額も高い

銀行のフリーローンや多目的ローンは限度額が500万円~1,000万円程度に設定されていることが一般的です。

借入限度額が大きいため、旅行や家電購入などの少額の融資から、親の介護施設入居費用などの高額の目的にも使用することができます。

また、不動産担保型のローンでは1,000万円を超えるような超高額の融資にも対応しています。

使い道(資金使途)は原則自由

フリーローンの使い道(資金使途)は原則的に自由です。

見積書を事前に銀行へ提出することができる使い道であれば、何にでも使用することができます。そのため、見積書が出ない生活費などの使い道には使用できません。

担保・保証人ともに不要

ほとんどの銀行フリーローンは、担保も連帯保証人も必要ありません。

本人の信用のみを根拠として融資をおこなうため、資産のない人や、信用のある保証人を用意することができない人でも、審査に通過できれば誰でも融資を受けることができます。

少ない金額でも低金利で借りられる

フリーローンはカードローンのように少ない金額であるほど金利が高くなるということはありません。審査をおこない、リスクに応じて金利が決定します。

このため、例え10万円でも5.0%程度の金利でお金を借りられる可能性もあるのです。

むしろ、少額の融資は高額の融資と比較して銀行にとってはリスクが低いため、低金利が適用されることがあります。

筆者が銀行員時代に扱っていたフリーローンでは、10万円程度の少額申し込みのほうが最低金利を適用される事例が非常に多かったと記憶しています。

少額で使い道が限定されているのであれば、非常に低い金利でお金を借りられる可能性があるという点もフリーローンの魅力です。

WEBで仮申込みできるから銀行への来店は不要

メガバンクなどのほとんどの金融機関で、フリーローンはWEB上で申し込みをおこなうことができます。

契約書のやりとりも郵送やFAXでおこなうことができるフリーローンも多く、銀行窓口に赴くことなく仮申し込みを完結できる商品が多いのも魅力です。

フリーローンのデメリット

使い道が自由で金利が低いフリーローンですが、ほかのローンと比較してデメリットがないわけではありません。

使い道によっては他の目的ローンを選択したほうがメリットは多い場合もありますし、急いでお金が必要な場合にはフリーローンでは間に合わないこともあります。

フリーローンのデメリットもしっかりと理解したうえで申し込みましょう。

他の目的ローンより金利が高い

フリーローンの金利は確かにカードローンよりも低いですが、自動車購入や住宅購入などが目的であれば、自動車ローン(マイカーローン)や、住宅ローンを利用した方がその使い道に特化しているため、より低金利で借りられます。

フリーローンも自動車購入資金や住宅購入資金として借りられますが、フリーローンのほうが金利は高く、審査が甘い傾向にあります。

筆者は銀行員時代に、金利の低い自動車ローンの審査に通過できない人に対してフリーローンをおすすめし、実際に融資したことがあります。

先に金利の低い目的ローンに申し込み、審査に落ちたらフリーローンにチャレンジするという方法もできますが、筆者としてはあまりおすすめしません。

追加の借り入れができない

カードローンは限度額の範囲内で自由に借入が可能です。

しかし、フリーローンは一度融資を受けたらその後追加で借入をおこなうことができないため、融資を受けたあとに、もう少しお金を借りたい場合などには、資金調達をおこなうことができないという点もデメリットです。

年収や勤続年数に条件ありの場合がある

銀行によっては、フリーローンで年収200万円以上、勤続年数1年以上などの条件がついていることが珍しくありません。

カードローンのようにパートやアルバイトの人でも簡単に申し込むことができないという点もデメリットです。

審査期間や融資までに時間がかかる

フリーローンは審査の時間がカードローンほど早くありません。

また、契約手続きには郵送が伴うため、申し込みから融資まで早くて1週間、場合によっては2週間以上の時間がかかってしまうことも珍しくありません。

急いでお金が必要な場合にはフリーローンは不向きであるといえるでしょう。

銀行フリーローンの金利を比較

ほとんどの銀行のフリーローンや多目的ローンの金利は、カードローンのように限度額に応じてあらかじめ決まっているわけではありません。

金利に幅があるフリーローンでは審査に応じて金利が決定し、リスクの低い人は少額の借入でも低い金利が適用されることもあります。

また、フリーローンは固定金利と変動金利の商品があり、どちらか一方を自由に選べるフリーローンもあります。

※以下の金利表は、参考のために銀行以外のフリーローンも比較しています。

フリーローン(多目的ローン)の金利比較
フリーローン(多目的ローン)金利(年率)借入限度金額
イオン銀行 イオンアシストプラン3.8%~13.5%*130万円〜700万円
りそな銀行 りそなプライベートローン6.5%~14.0%*110万円〜300万円
三井住友銀行 フリーローン(無担保型)5.975%*210万円〜300万円
九州労働金庫 フリーローン(自由資金)7.950%~8.500%*11万円〜500万円
東海労働金庫 フリーローン3.5%~4.3%*11万円〜1,000万円
ジャパンネット銀行 フリーローン14.75%~17.75%*210万円〜200万円
南都銀行 <ナント>フリーローン3.975%~6.275%*210万円〜500万円
中央労働金庫 ろうきん無担保フリーローン7.000%~7.500%*11万円〜500万円
セディナ フリーローン10.8%~16.8%*15万円〜300万円
住信SBI銀行ネット銀行Mr.フリーローン3.775%~12.0%*210万円〜1,000万円
みずほ銀行 多目的ローン6.650%*110万円〜300万円
オリックス・クレジット VIPフリーローン3.0%~14.5%100万円〜800万円

*1 固定金利
*2 変動金利

変動金利・固定金利の違いとは

フリーローンの変動金利と固定金利。これは通常の金利となにが違うのでしょうか。

変動金利とは、市場の金利動向に合わせて金利が変動する金利です。市場の金利が下がれば変動金利も下がりますし、市場の金利が上がれば変動金利も上昇します。

今は歴史的な低金利ですので変動金利も低くなっていますが、今後金利が上昇すれば変動金利で借りているローンの金利も上昇するかもしれません。

一方、固定金利とは、借りている間はずっとその金利が固定される金利です。

市場の金利動向にかかわらず金利が一定ですので、借りている途中で金利が上昇するリスクがありません。

金利上昇のリスクを変動金利は顧客が負い、固定金利は銀行が負うため、一般的には固定金利のほうが金利は高く設定されています。

住宅ローンなどで固定期間が長ければ長いほど金利が高くなるのは、銀行がリスクを負う期間が長くなるためです。

フリーローンの審査は甘い?通りやすい?

銀行のフリーローンや多目的ローンの金利はカードローンと比較してだいぶ低くなっています。

低金利のローンというのは銀行側の収入も少ないため、銀行にとっては低リスク低リターンの商品です。

つまり、カードローンのように高リスク高リターンではないため、カードローンよりも審査が厳しいのです。

フリーローンは審査が厳しい

フリーローンはカードローンと同じように使い道に関しては銀行から指定があるわけではありません。

しかし、フリーローンには年収や勤続年数に関しての申込条件がついていることが多いため、信用情報に加えて勤務先や年収などもカードローンよりもしっかりと審査されます。

このため、フリーローンと同じく使い道自由なカードローンよりもフリーローンは審査が厳しくなっています。

金利が低いほど審査に通りにくい

フリーローンや多目的ローンの金利は銀行によってさまざまです。

銀行によっては3.0%台で借りられる超低金利のフリーローンも存在しますが、このような低金利のローンは必然的に審査が厳しくなっています。

「金利の低いフリーローンでお金を借りたい」と漠然と考えて低金利のフリーローンへ申し込んだとしても、審査落ちのリスクが高くなるだけです。

金利の低いフリーローンは、『勤務先が安定』しており、『借入希望額の3倍くらいの年収』があり、『信用情報に傷がない』『他社債務がない』というような属性にまったく問題のない人しか審査に通過することができません。

審査に落ちると信用情報に傷がつく

金利の低いローンに安易に申し込みをおこない審査に落ちてしまうと、それらの情報は信用情報機関に最長6ヵ月間記録されてしまいます。

他社の審査に落ちたという情報は他のローンの審査で不利になる情報です。このため、金利の低いフリーローンへ申し込みをおこなったということ自体が、他の方法で借入をするうえで足を引っ張る可能性があるのです。

審査落ちが怖い…フリーローン以外の選択肢

銀行のフリーローンや多目的ローンは金利が低いというメリットがある一方、審査が厳しいというデメリットもあります。

審査落ちによって信用情報に傷つくのが嫌だという人はカードローンへの申し込みを検討するという方法もあります。

安定した収入があればアルバイトや主婦でも利用可能

フリーローンや多目的ローンは、勤続年数や年収が一定以上の正社員でないと借りられない場合も少なくありません。

しかし、カードローンであればアルバイトや主婦でも安定した収入があれば利用することができます。

アルバイトや主婦などの元々フリーローンや多目的ローンの審査に通過することが難しいと考えられる人は、最初にカードローンへ申し込みを行っておいた方が効率的といえるかもしれません。

カードローンなら最短で即日融資も可能

フリーローンや多目的ローンは申込から融資までに時間がかかります。

しかし、大手消費者金融のカードローンは最短で即日融資に対応しています。

フリーローンは融資実行までに時間がかかるため、「とにかく急いでお金が必要」という場合には、最初からカードローンに申し込みをした方がよいでしょう。

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まとめ

銀行には使い道自由でカードローンよりも金利が低いフリーローンや多目的ローンという金融商品があります。

金利が低いというメリットがある一方、融資までには時間がかかり、審査もカードローンよりも厳しくなっています。

このため、審査に自信のない人、アルバイトや主婦の人はフリーローンや多目的ローンは不向きですし、せっかく申し込みをしても審査落ちになり、信用情報に傷がつくだけということにもなりかねません。

カードローンはフリーローンや多目的ローンと同じように使い道が自由で、フリーローンなどよりも審査が厳しくありません。

「自分の属性」「いつお金が必要なのか」「どんな目的でお金を借りたいのか」などをよく考え、カードローンとフリーローンや多目的ローンを賢く使い分けるようにしましょう。

監修:手塚大輔/金融コンサルタント兼ライター